3月1日，備受矚目的存量個人住房貸款定價基準轉換為LPR工作正式拉開帷幕。據悉，本次轉換工作針對的是2020年1月1日前按貸款基準利率為基礎簽訂的，已經發放的和已簽訂合同還未發放的個人住房貸款。組合貸中的商業貸款可以轉換，公積金個人住房貸款不能轉換。根據人民銀行公告要求，本次轉換工作原則上於今年8月31日前完成。就此市民關注的熱點問題，記者進行了採訪調查。
LPR是將貸款利率市場化的重要改革
LPR即貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率，是中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心，根據中國銀行等18家報價行提供的報價，去掉最高價和最低價，按照算術平均的方式計算得出，並於每個月20日對外公佈。
記者查閱資料發現，今年2月份央行發佈的5年期LPR為4.75%，相比1月份的4.8%下降了5個點。“可以說，相比較之前的貸款基準利率，LPR更加靈活多變。LPR是深化利率市場的重要改革，將貸款利率市場化，能更好地反映市場供求水平。”工商銀行東城支行個貸中心主任王剛向記者介紹說。
LPR房貸模式與以往模式不同
記者發現，自2015年10月以來，我國5年期貸款基準利率一直是4.9%，房貸利率在4.9%的基準利率基礎上上浮或打折，即4.9%×（1+上浮/下浮百分比）。轉成LPR後，貸款利率則變為最新5年期LPR利率+加點。
現在符合轉換LPR條件的存量房貸用戶面臨著兩個選擇：一是不轉LPR，選擇固定利率，在剩餘貸款週期內，貸款利率將始終執行原來基準利率4.9%。簡單講，就是在4.9%基礎上上浮或者打折所形成的貸款利率，將一直不變。二是選擇轉成LPR，貸款利率則會隨著最新LPR利率變動而變動，如果LPR下降，貸款利率則會跟著下降，如果LPR上升，貸款利率也將跟著上升。
轉成LPR利率對絕大多數市民有好處
如果選擇轉成LPR，它的加點如何計算？對市民有好處嗎？記者採訪了相關專業人士。
根據央行文件，轉換成LPR的貸款全部以2019年12月公佈的LPR（4.8%）為基礎進行轉換，LPR的加點就是原來的貸款利率減去4.8%，這個加點可以為負值（原來貸款利率低於4.8%），而且在貸款週期內保持不變。我市一家金融機構從業人員為記者舉了個例子，如果之前的貸款利率是5.5%，那麼LPR的加點就是：5.5%-4.8%=0.7%，即70個加點，轉為LPR後的貸款利率就是：4.8%+0.7%=5.5%。這樣看來，轉成LPR後的利率，和之前的利率完全一樣，那這種轉換還有必要嗎？從央行文件中可以發現，轉成LPR的存量房貸，其加點已經確定，不確定的是每個月的LPR利率。2月份公佈的5年期LPR利率下調至4.75%，如果按照這個LPR利率算，轉為LPR後的貸款利率則變為5.45%。
這位金融從業者為記者算了一筆賬，“假如市民劉先生貸款100萬，選擇30年（360期）等額本息方式償還，轉為LPR後劉先生每年可以少還款376元。”
王剛表示，選擇固定利率或轉為LPR浮動利率，體現的是選擇者對未來利率市場的預期，兩者皆有利弊。選擇固定利率雖然穩妥，但無法享受LPR下調帶來的降息紅利；選擇轉為LPR浮動利率，雖然能隨著LPR下調而減少支出，但也要面對未來出現加息的可能。
王剛認為，從我國近30年利率走勢看，5年期貸款利率呈波浪式下滑趨勢。因此，從長期看，LPR利率仍有下調空間，對於之前貸款利率較高的貸款用戶，選擇轉成LPR利率是較好的選擇。而對於之前貸款就享受了基準利率八折甚至更大優惠幅度的貸款用戶，為了能夠長期鎖定優惠，也可以選擇固定利率。
我市多家銀行已開始LPR轉換工作
“我們工商銀行市內各網點都可以通過櫃檯和智能櫃員機辦理LPR轉換工作，也可以通過手機銀行、短信銀行等線上方式進行辦理。”王剛介紹說。據記者採訪瞭解，除少數銀行還在調整期外，我市多家銀行已經開始LPR轉換工作。鑑於目前疫情防控形勢，多家銀行都推薦採用線上方式進行辦理。
廣發銀行東營分行個貸中心客戶經理姜凱凱表示，客戶在辦理LPR轉換工作時，需要與銀行約定重定價週期和重定價日。根據央行公告要求，商業性個人住房貸款重定價週期最短為一年。記者採訪瞭解到，多家銀行都提供兩種約定重定價日的方式供客戶選擇，一是保持原合同約定的重定價日不變，即貸款放款日期對應的每年對月對日；二是每年的1月1日作為重定價日。自第一個重定價日起，轉換後的貸款利率則是重定價日上個月的LPR利率+加點。姜凱凱為記者舉了個例子，如果客戶選擇一年為重定價週期，選擇2021年1月1日為重定價日，那麼2021年的貸款利率將是2020年12月份的LPR利率+加點。對於如何選擇重定價日，姜凱凱表示，每個月的LPR利率無法預測，重定價日的選擇也沒有所謂的好與壞。
房地產商：LPR有利於降低購房成本
LPR對房地產市場有沒有影響呢？記者採訪了東營長安地產營銷總監屈嵩。屈嵩表示，LPR的推出是為了強化金融市場基準利率體系建設，完善中央銀行利率調控機制。現階段的LPR政策，主要是為了降低企業融資成本，增強企業市場活力。國家堅持“房住不炒”的定位不變，始終強調房子的居住屬性，因此，LPR並不是刺激房地產市場快速發展的手段。
屈嵩認為，從我國曆年利率走勢和全球經濟形勢看，利率仍有下調空間。對於需要貸款置業的市民，尤其是剛需購房者而言，LPR政策無疑有利於降低購房成本，刺激購房意願，這對房地產市場或許是個利好消息。
（記者 柴旭康）
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