這幾天被利率市場化刷屏了，對這次並軌改革，我的房貸是準備轉換成LPR。
1，目前在國家房住不炒的政策基調下，房貸利率不低，19年均值5.47%左右，在經濟下行壓力下，已經很高的水準了。
2，房貸週期一般都是20年或30年，大多數人的房貸還有很多年，變量因素還有很多。
3，我看好未來LPR的利率是下行趨勢，無論是國內經濟的不斷髮展以及體量的增大需要更多的刺激政策，國內深化金融體制改革逐步對外開放我國金融市場還是參考國外的利率，其下行都是大概率事件。
近二十年房貸利率表
國內很多機構也做了相應的解讀，但是大家對於專業術語的理解確實有點困難，那我們一起來看看利率的換“錨”對我們的房貸到底有哪些影響？
政策來源：2019年12月28號央行發佈了一則公告，存量房貸利率定價基準要變換了，從2020年3月1日開始，定價基準轉換成LPR，不再掛鉤以前的基準利率。
人民銀行關於LPR的公告
公告對於已簽訂合同並放貸及簽訂合同未放貸的利率怎麼轉，也給出了說明。
中央的文件都是字少事大，具體怎麼解讀文末有常見問題的詳細解答，我們從具體的例子裡去看，一起來算一算，看轉與不轉哪個更划算。
我2013年買的房，合肥5年期以上個人房貸利率是6.55%加銀行打9折後實際是5.895%，而朋友2019年買的房，合肥5年期以上個人房貸利率是4.90%，上浮20%後實際利率是5.88%。
2019年12月公佈的LPR為4.8%。我們要轉的話，先算出加點值（固定下來以後就不變了），未來LPR無非是升或者降，我們分開來算。
我的加點值=5.859%（我現在的利率水平）-4.8%（現行LPR)=1.059%
朋友的加點值=5.88%-4.8%=1.08%
1，選擇房貸利率轉成LPR，假設10年後重新定價的LPR由4.8%上浮為5.5%
我的10年後的房貸利率是：LPR+1.059%，即5.5%+1.059%=6.559%>5.859%(當下房貸利率)
朋友10年後的房貸利率是：LPR+1.08%，即5.5%+1.08%=6.58%>5.88%(朋友當下房貸利率)
2，選擇房貸利率轉成LPR，假設10年後重新定價的LPR由4.8%下降為4%
我的10年後的房貸利率是：LPR+1.059%，即4%+1.059%=5.059%<5.859%(我當下房貸利率)
朋友10年後的房貸利率是：LPR+1.08%，即
4%+1.08%=5.08%<5.88%(朋友當下房貸利率)
比較來看，一目瞭然。大家對於LPR利率是否轉換很糾結的地方在於，擔心未來LPR的走勢不清晰，怕吃虧，我覺得如果週期很長，利率很高的情況下是可以轉換的。即使未來利率上漲，每個月也就是多付一兩百塊，如果看好下行，轉換即可，不看好的話也可以維持現狀。不管我們轉與不轉，機會就只有一次。
國家正在穩步推動利率市場化改革，促進貸款利率“兩軌合一”，貸款利率定價參考LPR是大勢所趨，建議不要錯過目前政策的窗口期，及時轉換。
LPR轉換常見問題解答
1，什麼是貸款基礎利率或貸款市場報價利率（LPR）？
目前由18家銀行按照公開市場操作利率加點形成的方式報價，剔除一個最高值和一個最低值，對剩下16家報價進行算數平均計算後得出，每月20日9點30分公佈，由1年期和5年期以上兩個期限品種。
2，為什麼要將貸款定價基準利率轉換為LPR?
目前，新發放的貸款已經參考LPR定價，但存量浮動利率貸款仍是基於貸款基準利率定價，不能及時的反映市場利率變化，不利於保護借貸雙方的權益，從2020年3月1日起，將存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR，原則上於2020年8月31日前完成。
3，固定利率和浮動利率指什麼？
固定和浮動是確定貸款利率的兩種方式，在貸款定價基準轉換時，選擇固定利率，則轉換後的貸款利率在剩餘貸款期內固定不變；選擇浮動利率，則轉換後的貸款利率，會根據你選擇的重定價週期，重定價日，隨LPR的變動而定期調整。
4，重定價週期和重定價日是指什麼？
重定價週期是指浮動利率貸款的利率進行重新調整的週期，重定價日是指每個重定價週期內進行重定價的日子。例如，我的房貸的重定價週期為1年，重定價日為1月1日，則我的這筆貸款的執行利率在每年的1月1日調整一次。
5，哪些貸款可以轉換為LPR，必須要轉嗎？
滿足以下條件的貸款可以：已經發放，或者已經簽訂合同但未發放貸款的；採用央行發佈的期限利率的；採用浮動利率的；不處於最後一個定價週期；不屬於公積金貸款等委託類貸款（對於公積金商業組合貸款的，滿足上面條件的部分可以轉換）。不強制轉換，自願原則。
6，怎麼轉換成LPR ？
具體見文中示例。
7，有共同借款人的貸款，如何轉換？
此類情況，需要所有借款人就轉換意見達成一致，由主借款人先辦理轉換後，其他共同借款人再辦理轉換（只需確認，簽署協議即可），當全部共同借款人分別完成協議簽約後，才會完成定價基準轉換。
8，貸款定價基準能多次轉換嗎?
只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
9，什麼叫做存量浮動利率貸款？
指的是，2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款。
10，去哪裡辦理？
可以通過各大銀行的網上銀行，手機銀行辦理，疫情結束可通過線下渠道辦理。
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