03.08 LPR, 押大還是押小？

昨天發的《 》的結論："

那以後LPR上、下行時是不是也是"變相加息10個基點"，不是的。有可能加的更大，有可能加的更小（相當於減息）或減的更多（更大力度的減息）。仍然以上浮20%即5.88%和9折即4.41%舉例計算。（更改LPR後分別是+1.08%，和-0.39%）。

仍然先說結論：如果是上浮20%，改變合同後，只有當LPR>5.4%以上時，現在計算方式才比以前好點（加點比以前少），LPR越下行，新計算方式比舊計算方式越來越不划算（省的沒以前多，雖然也在省）；如果利率是9折，當LPR<3.9時，越來越划算（省的比以前計算方式多），當LPR>3.9時，越來越虧,省的比以前少，甚至比以前要多付，下面會說到。

首先說明兩個概念，上浮率=上浮點數/基數 ，優惠率=優惠點數/基數。

即：當LPR下行時，如果你的利率是原來是上浮的，你會越來越"吃虧"

很好理解，舉個例子，如果利率降到0，按原來上浮20%，那應該也是0%，但現在仍然要付1.08%。按原來9折，那應該也是0%，但現在是-0.39%，也就是銀行要到倒付你利息。

當LPR上行時，利率原來是上浮的，你會越來越"划算"，因為上浮點數（分子）不變，但LPR基數（分母）越來越大，也就是上浮率（上浮點數/基數）會越來越小，加息幅度越來越小(雖然仍然在增加)，相當於降息；如果你利率是打折時，你會越來越吃虧，因為優惠不變（分子），但LPR基數（分母）越變越大，相當於優惠率越來越小，也就是加息幅度越來越大

也好理解 假如LPR上浮到10%，按原來上浮比例就是12%，但現在只要付11.08%，就是少加了92個基點，相當於減息了92個基點。原來9折只需要9%，但現在減-0.39%，需要9.61%，相當於多加了61個基點。

那現在來計算下什麼情況下我們被銀行多割了一層韭菜，什麼情況下又可以被銀行少薅點羊毛？

以上浮20%是5.88%和打9折，就是4.41%計算（也就是+1.08%和-0.39%）。LPR加點=現在實際利率 - 4.8%，正為加點，負為優惠。

1：假設未來LPR下行到4.5%：

按原合同上浮20%，那就是4.5%x1.2=5.4%,那麼新合同實際利率就是4.5%+1.08%=5.58%，少優惠了18個基點，相當於變相加息18個基點（0.18%）；

那打九折呢，原來是4.5%x0.9=4.05%,按新合同就是4.5%-0.39%=4.41%，雖然仍然在降，但少降了6個基點，相當於變相加息了6個基點（0.06%）；但當LPR=3.8%時，原合同是3.8%x0.9=3.42%, 新合同3.8%-0.39%=3.41%，也就是多降了一個基點，相當於多降息一個基點。；

也就是LPR下行的時候，原合同上浮的會越來越虧，相當於加息越來越多（由4.9時的10個基點變成了4.5時的18個基點），因為降幅越來越小；原合同打折的會越來越划算（由4.9%時加息10個基點變成了加息6個基點，當LPR下行到3.8%，相當於多降息1個基點）。看下圖

2：再假設未來LPR上行到5%，按原合同上浮執行利率應該是5%*1.2=6%，按新合同執行就是5%+1.08%=6.08%，相當於比原來多加了8個基點，等於變相加息8個基點；

按原合同9折計算就是 5%x0.9=4.5%,按新合同執行就是5%-0.39%=4.61%，比原來多加了11個基點，相當於變相加息了11個基點。

如果LPR上行到5.5%，原合同是5.5%x1.2=6.6%,新合同是5.5%+1.08%=6.58%，比原來少加了2個基點（雖然仍然在加），相當於降息2個基點；但打9折就由5.5%x0.9=4.95%變成了5.5%-0.39%=5.11%，多加了16個基點，相當於變相多加息16個基點。

也就是當LPR上行時，原來利率上浮的，相對來說會越來越划算，上浮幅度變小了（但還是在上浮），相當於變相減息了；原來利率打折的會越來越虧，因為上浮幅度增大（相當於加息越來越多）。

（如下圖）：

。

舉例是按上浮20%和9折計算，如果是上浮15%或30%、95折或者7折，同樣可以套用表格裡面的格式去計算。打折的什麼時候才更優惠。

I列輸入 =G2-H2

A列輸 4.9

B列（原合同上下浮）：上浮輸入正值（如上浮10%，輸10），打折輸入負值（如9折，輸入-10）。

C列輸 =A2*（1+B2/100)

D列輸 4.8

E列輸 =C2-D2

G列輸 =E2+F2

H列輸 =F2*(1+B2/100)

我走過最長的路，就是“弱勢群體”的套路，押大還是押小的時候到了。

2020年3月8日

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關鍵字: 變相 上浮 銀行