“LPR”太簡單:花5分鐘學懂它

前段時間,人民銀行發佈了“存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR”的公告,自2020年3月1日起,老百姓可以把自家的房貸利率轉換為”LPR+基點”的形式。


“LPR”太簡單:花5分鐘學懂它

人行2019第30號文件


其實,對於LPR轉換,我們老百姓只關心一個問題:

LPR轉換到底劃不划算?!

欣奇作為專業理財師,“簡單粗暴”地來解答一下這個問題,保您5分鐘後對LPR瞭然於胸。

LPR到底是什麼?

官方回答:LPR是由具有代表性的報價行,根據本行對最優質客戶的貸款利率,以公開市場操作利率加點形成的方式報價,由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈的基礎性的貸款參考利率。

說人話:“LPR就是新型貸款基準利率”。

LPR何時何地公佈?有幾個品種?

時間:每月20日(遇節假日順延)9時前。

地點:中國人民銀行網站(www.pbc.gov.cn)首頁右側中部的“貸款市場報價利率(LPR)”欄目。

品種:有1年期和5年期以上兩個期限品種。住房貸款期限長,一般參考5年期LPR。


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最新LPR公告


“新型貸款基準利率”——LPR和老的貸款基準利率計算有何不同?

官方回答:貸款基準利率定價以人民銀行公佈的貸款基準利率、浮動比例計算借款人的實際支付利率;LPR定價以貸款市場報價利率(LPR)為定價基準加點計算借款人的實際支付利率。

說人話:老的貸款利率:以老的貸款基準利率上浮xx倍”、“打xx折”確定。例如:基礎利率是5%,打九折,那麼最終利率就是5%*0.9=4.5%,;上浮1.1倍,就是5%*1.1=5.5%;而新的貸款利率:以LPR+加減xx個基點確定。一個基點就是0.01%。例如,LPR是5%,加50個基點,就是5%+0.5%=5.5%,減少50個基點,就是5%-0.5%=4.5%。

個人住房貸款中,LPR和基點確定後會不會變?

基點一旦確定,在貸款合同期限內固定不變。

明確一點:LPR理論上每月20日變1次,但個人住房貸款的重定價週期一般為1年,也意味著我們的住房貸款LPR基本上也是一年變1次。相應地,我們每個月付的按揭款也是每年變化1次。

公積金貸款和組合貸款是否參考LPR定價?

純公積金貸款依舊按原公積金貸款利率政策執行,不實行LPR定價。組合貸款中的商業貸款部分參照LPR定價,公積金貸款按原公積金貸款利率政策執行。

個人住房貸款利率如何轉換為LPR形式?

明確一點:我們可以將房貸轉換了LPR形式,也可以不轉。

如果選擇不轉,那麼還是按照原來的方式計算。因為老的貸款基準利率今後不再變動,那麼你的住房貸款利率也不會變動了,因此稱為“固定利率”。

如果要轉換:舉兩個例子:

假設老的貸款基準利率是5%,新的貸款基準利率是4%(LPR).

  • 如果A客戶之間的貸款利率是上浮1.1倍,那麼老的貸款利率是:5%*1.1=5.5%,轉換為新的貸款利率也是5.5%=4%+1.5%,其中4%是LPR(一年變一次),1.5%是加150個基點(固定不變)。
  • 如果A客戶之間的貸款利率是打折7折,那麼老的貸款利率是5%*0.7=3.5%,轉換為新的貸款利率也是3.5%=4%-0.5%,其中4%是LPR(一年變一次),-0.5%是減50個基點(固定不變)。

可以看出,1年內,固定利率和LPR形式的貸款利率是一致的。

那麼,終極一問,個人住房貸款LPR轉換到底劃不划算?!

一年內:轉不轉都一樣,反正利率不變。

一年以上:誰都不知道!

老的貸款利率是固定不變的,而新的貸款利率中,基點固定不變,LPR今後到底是往上走還是往下走,誰都不知道。如果LPR持續下降,自然是LPR形式的貸款利率划算。要是LPR總體上升,選擇老的貸款利率當然更好。

但問題在於,住房貸款短則10年,長則30年,如此漫長的週期裡,誰能準確判斷LPR的長期走勢呢?

這裡,欣奇作為專業理財師給出的建議是:轉成LPR,隨大流。

理由很簡單:

  • 根據以往的歷史數據,我國的總體利率呈下降趨勢。如圖可見,近十年我國老的貸款利率總體呈下降趨勢。
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10年間基準貸款利率呈下降趨勢

  • 跟著國家走準沒錯。我國推行LPR貸款定價機制,自然是因為LPR定價更加科學、更加合理、更加市場化,長期來看,必定也更加符合我們老百姓的利益。

以上就是我們普通老百姓所要掌握的關於LPR的所有知識,至於轉換的具體操作,銀行客戶經理會在期限內主動聯繫您,不必擔心。

要是還有不明白的地方,歡迎關注私信留言,欣奇將會以最簡單的語言解答。


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