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中國人民銀行發佈從2020年3月1日起，我國存量房貸用戶必須在LPR和固定利率中二選一。
最近業主群裡討論房貸轉換非常熱烈，同樣作為房貸一族的我也非常關注這個問題，很多人對於LPR是非常陌生的，更加不知該如何選擇？今天我就跟大家詳細剖析一下什麼是LPR，轉換的話到底該如何選擇。
LPR是什麼？
LPR是是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。
通俗講就是基準利率是由人民銀行說了算，而LPR是由各大行報價加權平均計算得出。
過去我們的貸款利率是基準利率上浮（或下浮），如果轉換成LPR的話，則為LPR加點（加點可正可負）
加點在轉換時一經確認，不會變化。
如何確認你房貸的加點？
舉個例子：假設您有一筆房貸，原貸款利率為基準利率上浮5%，即4.9*（1+5%）=5.145%；2019年12月發佈的5年期LPR為4.8%，那您的加點為原貸款利率減去LPR=5.145%-4.8%=0.345%（即34.5個基點）
那麼切換時您的貸款利率就為LPR+加點數值=4.8%+0.345%=5.145%
所以無論您原來的貸款利率是基準上浮或下浮，在轉換LPR時是一致的。但轉換之後，隨著LPR的變化，您的房貸利率就會發生變化，而不是固定不變了。
有人會說，這個太複雜了，我不選不行嗎？
根據央行公告，我們必須在LPR和固定利率二選一，時間期限為2020年3月-8月。
這就像孟子所言，魚與熊掌，不可兼得。在二選一時，真的非常讓人為難。我先不說到底選哪個？
我們先看看選LPR和固定利率區別在哪裡？
選擇固定利率，就代表了未來30年，您的貸款利率將不會因為任何原因而改變。任他風吹雨打，我自巋然不動。
而選擇LPR，意味著未來30年，您的貸款利率將隨著LPR的波動而波動，如果LPR下行，您還的錢就變少，如果LPR上行，您要還的利息就變多。
所以選LPR的關鍵就在於利率是上行還是下行。
為什麼央行會實施利率雙軌制？因為中國多年的發展後，房地產綁架了中國的經濟和政府。
中國地產的模式最初是參照香港模式。而香港地產第一人“霍英東”第一個提出“賣樓花”，改變了整個房地產行業的模式。
現在的香港經濟已經被四大家族所壟斷，被房地產行業綁架。而中國經濟也面臨著這樣的前景，這是政府不願看到的局面。
所以通過雙軌制，利用利率來調節市場資金的流向。國家希望看到的是中小企業的復興，中小企業融資成本下降，而放水給中小企業的資金不能流向地產行業。
這時我們不應該被固有思維禁錮，所有人都知道目前房貸利率是利率最低時間最長的貸款，但未來還會是這樣嗎？
很有可能未來優質的企業如國企央企大型民企，擁有優質的資產，他們可以通過優質資產抵押可以獲得比房貸利率還低的再融資。
作為普通人的我們，在房貸的利率選擇上最關鍵的還是要看清國家的選擇和發展。
如果你看到這裡應該能懂得，想在房貸上佔便宜的，很難，社會主義羊毛，不是你想薅就能薅。
國家對於地產行業永遠都會是維穩，所以貸款利率不會大幅度下行，也不會大幅度上行。
但未來利率趨勢一定是大概率下行，因為中國仍然保持著適度寬鬆的貨幣政策。
如果像王老師一樣貸款利率是上浮10%的，在利率下行的趨勢下選LPR還是划算的。
如果貸款利率是打7折的朋友，可以考慮選固定利率。在下行趨勢下選LPR大家都佔便宜，可如果利率上行，選LPR就浮動上行，利息付的更多了。這時想想如果堅持原來7折的利率，是不是更划算。
最後提一下，這次房貸利率的個人選擇是一次讓大眾關注和了解金融經濟的機會。無論你如何選擇，相信在選擇的過程中你一定發現了金融與大家都是息息相關的，也開始會有自己的思考。
利率選擇絕不是難題，而是一個經濟發展的命題。在這次選擇後，你就會發現獨立思考的可貴，畢竟成年人要為自己的選擇承擔後果。
我是淺淺險險王老師，一個在金融圈摸爬滾打過的女子，懂金融，講專業，又熱愛生活，有問題請隨時關注
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