2018年06月21日，杭州有云科技有限公司受邀參加由浙江省金融辦、杭州市政府主辦，螞蟻金服、網商銀行承辦在錢江觀潮舉行的網商銀行三週年慶——2018小微金融行業峰會。浙江網商銀行公佈的信息顯示，成立僅三年時間，網商銀行及其前身阿里小貸，與其他金融機構合作伙伴聯手，已經為超過1000萬小微經營者提供過貸款服務。
據瞭解，2015年06月，由螞蟻金服作為大股東發起設立的網商銀行作為原中國銀監會批准的中國首批試點的5家民營銀行之一，成為螞蟻金服佈局金融生態的又一枚棋子正式開業。在網商銀行開業儀式上，馬雲曾表示，他的夢想是未來五年網商銀行能服務1000萬家中小企業。
隨著越來越多線下小攤販用上“掃碼支付”、化身“碼商”，“小本生意貸款難”的堅冰正在融化。國內首批試點的五家民營銀行之一的浙江網商銀行轉眼已經成立三週年了。今天，網商銀行行長黃浩表示，提前完成服務1000萬小商家的目標。
在傳統金融服務中，線下小商家通常缺乏完善的信用數據積累。據悉，網商銀行藉助AI、雲計算等能力，在商戶身份識別、商家經營狀況分析預測、反欺詐等方面進行風控技術探索。
2017年06月開始，網商銀行聯合支付寶收錢碼推出“多收多貸”服務，探索將網商銀行“三分鐘申貸、一秒鐘放款、全程零人工介入”的創新的“310貸款模式”帶到對線下小攤小販的小微商家的服務中。一年來，多收多貸已經服務超過300萬“碼商”。
據他介紹，過去發放一筆小微企業貸款的平均在2000元人力成本，而網商銀行通過技術支撐的“310”模式，下降到每筆貸款的平均運營成本僅為2塊3，其中2元為計算和存儲硬件等技術投入費用。
“一張二維碼讓小微商家享受數字化服務的同時，也讓信用的價值在點滴積累中可衡量。”網商銀行董事長井賢棟表示，科技的廣泛應用開啟了小微金融服務新空間，現在的小微金融服務呈現數字化、智能化、場景化、可持續的四大特徵。更重要的是技術降低了金融服務成本，實現了商業上的可持續發展。
螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟在當日宣佈，網商銀行將啟動“凡星計劃”，向行業開放所有能力和技術，與金融機構共享“310”模式。他同時對外宣佈了未來三年的新目標，“網商銀行將與1000家各類金融機構攜手，共同為3000萬小微經營者提供金融服務。”
據井賢棟透露，上述計劃具體包括三方面內容，都涉及關鍵詞“開放”：一是把螞蟻金服、阿里巴巴所有的生態場景全面開放出來，共同經營；二是開放人工智能風控體系；三是開放智能化的運營能力。
與大企業滿額貸款慢慢使用不同，小微經營者更為精打細算，為了節省利息，只有必要時才申請貸款，並且儘快還款，有需求再貸，“小、急、短、頻”的特點明顯。
網商銀行數據顯示，截至目前，已經有超過300萬線下小微經營者獲得了網商銀行的貸款。線下小微經營者筆均貸款金額僅7615元，平均資金使用時長為50天，6個月內貸款超過3次的經營者卻達到35%。
網商銀行行長黃浩表示，“能提前實現小目標，主要是因為移動支付技術的普及和碼商的神助攻”。
網商銀行副行長金曉龍則透露，“目前我們和金融機構合作已經過了100家，為浙江省小貸公司提供信息化的管理系統以及數字化的獲客、數字化的風控和貸後管理也將近100家公司，所以如果把小貸、信託、保險、銀行加起來，目前和網商銀行有實際合作的金融機構應該在100至150家之間。”
他對未來的合作數量目標信心十足：“我覺得在未來三年和1000家金融機構合作不難。”黃浩也對此信心滿滿，他表示，“以中國的金融機構數量來橫向看，1000家真的不是非常激進的（目標）。”
在合作模式上，網商銀行也和一些銀行一直在探索線上+線下相結合。無擔保、沒抵押、缺風控數據，是阻礙傳統金融方式服務小微商家最重要的原因。網商銀行用「碼」幫助線下商家實現互聯網化後，順利破解難題，引進大數據和人工智能優化風控技術，改變傳統金融服務模式。
以身份核驗為例。在過往的模式中，從海量的用戶中準確識別出哪些是小微商家哪些是個人是一件非常耗時耗力的事情，而在人工智能的幫助下幾秒鐘就能完成。網商銀行風險管理部資深總監靜敏解釋了背後的邏輯。她說，這個問題其實可以通過分析人與人之間的資金關係網來解決。據其介紹，如果是個人，與其發生資金聯繫的人，互相之間多少是有聯繫的，他們的關係圖就像一個毛線團。而如果是個人經營者，與其發生資金關係的人則會更多，而且彼此之間沒有什麼聯繫，關係圖像一個蒲公英。以此邏輯為基礎，再配上強大的人工智能計算能力，網商銀行建立了一套高精準度的模型，可以在幾秒鐘中對幾千萬用戶作出判斷。
業內人士預測，僅線下具有經營性質的小微商家及個體戶總量可能就有 1億戶，隨著移動支付的普及、科技的進步以及科技平臺跟金融機構開放合作的加深，小微企業貸不到款的現象或將結束。
杭州有云科技有限公司與網商銀行深度合作，以小馬哥移動支付營銷平臺為基礎未來將為更多的零售行業商戶提供網商銀行金融服務。
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