本報記者 姜業慶
“攻堅最後一公里”是普惠金融面臨的一項全球性難題，它的難點不僅有物理距離上的原因，更為重要的是，普惠金融如何實現可持續發展？
在日前閉幕的“2018中國普惠金融國際論壇”上，美團點評聯合創始人、執行董事兼高級副總裁穆榮均在接受中國經濟時報記者專訪時表示，“場景+金融”將成普惠金融可持續之路。
“生活中常見的路邊餐廳、叫賣小吃的老店都屬於小微商戶，都為人民美好生活作出了貢獻，是實體經濟發展的毛細血管。”穆榮均說，普惠就是讓小微商戶在需要週轉資金的時候，都能貸得到、還得起。
穆榮均舉例，在美團平臺上有很多小微企業和個體商戶，都有因為開店、裝修、創業等需要貸款融資的時候。不過，他們可能因為無徵信記錄、貸款額度低且無抵押而貸不到款，即便通過一些途徑貸到款，也或許會因高利率而還不起。
這些是小微企業主在籌資借錢中的真實寫照。所以，為他們提供“貸得到、還得起”的金融服務是美團發展普惠金融的初衷。當問及如何做的時候，穆榮均表示，通過“場景+金融”雙向賦能，建立普惠金融生態圈是解決普惠金融最後一公里的途徑。
“其中，生態圈的核心一定是科技。”他對記者說，從監管層面看，科技可以提升監管水平。從服務客戶層面看，科技可以提升運營效率而降低運營成本。從風險把控層面看，科技可以識別信貸風險和欺詐風險。
在穆榮均看來，以科技為核心，通過場景觸達客戶真實需求，才能服務到實體經濟的毛細血管，讓金融下沉到全國更多的省市縣區中，為小微企業提供多維度金融服務。“依託每一個場景化產品，利用大數據、生物識別、雲計算等技術，能優化和提升金融服務運行效率並防控風險，助力實體經濟健康發展。”
“金融不是我們的主業，只是服務客戶的一種方式。金融服務是重要的一環，但不是唯一的一環。”穆榮均坦言，美團還通過營銷、IT、物流、供應鏈、經營等方式，為小微客戶提供全方位的綜合服務。
他認為，金融機構是重金融輕場景，不僅具備超強的風險防控能力、良好的信用保障及業務沉澱，在資金成本、經營資格上也具有優勢。
“對於一個只貸幾萬元、著急資金週轉的小微企業來說，金融機構難以全面瞭解客戶的真實經營狀況，最後還要靠人來調查相關信息，這會消耗很多時間，客戶可能早就通過其他途徑借錢了。”穆榮均說。
美團是重場景輕金融。穆榮均說：“目前我們已覆蓋到店、到家、旅遊和出行四大生活場景，並深入廣袤的中國大地，為2800個縣市單位提供服務。我們很容易通過場景觸達客戶、瞭解客戶，其真實行為數據、店鋪經營狀況都能充分反映信用能力，這可為金融機構提供參考。”
目前“美團生意貸”已覆蓋超過1500個縣域單位，其中包含268個貧困縣；平均每個客戶貸款額度約8萬元；整體貸款不良率始終控制在1%以下。
他認為，在雙方優勢互補、雙向賦能下，美團將場景、營銷、物流、供應鏈、經營等能力，與金融機構的資金、風控等能力結合，構建“場景+金融”的生態圈，是一條促進普惠金融發展的可持續道路。小微企業長期存在的金融服務需求，對於真正能觸達客戶的場景平臺來說，是很好的機遇。
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