近日，工行、中行、建行、招行、農行、興業、郵政、交行

以下是關於此次“重籤貸款合同”常見問題的解答。

存量個人貸款定價基準轉換相關問題

1、為什麼要推動存量浮動利率貸款定價基準轉換？

一是為了進行利率市場化改革，每月更新一次的LPR利率，顯然更能適應瞬息萬變的市場變化。二是將樓市利率與實體利率分離，為樓市定向調控提供可能。

這一次，央行創設了“1年期LPR利率”和“5年期LPR利率”，前者針對實體經濟，後者針對房地產，這兩個利率並不會同步變動。

2、請問我何時可以辦理存量個人貸款定價基準轉換？如何辦理？

人民銀行公告[2019]第30號要求，於2020年3月1日起正式啟動存量浮動利率個人貸款定價基準轉換工作，原則上於2020年8月31日前完成。

為了充分保障借款人合同權利和消費者權益，我行將在與您協商一致的基礎上實施定價基準轉換，如果您的貸款存在共同借款人，需要您及所有共同借款人均同意變更後方能實施定價基準轉換。

我行提供手機銀行、智能櫃員機（預計3月中旬上線）、貸款服務行等多種受理渠道，如果您是借款合同中的共同借款人，我行還支持通過95588短信銀行（預計4月中旬上線）辦理變更，您可結合自身情況合理選擇。疫情期間，請您通過手機銀行辦理。確需通過線下辦理的，請在疫情結束後辦理。

3、按照基準利率定價與按照LPR定價兩種方式有什麼不同？對我有什麼影響？

主要區別有三點，一是兩種定價方式的“錨”不同，也就是參照值不同。基準利率定價方式下，貸款利率錨定人民銀行公佈的同期同檔次基準利率；LPR定價方式下，貸款利率錨定全國銀行間同業拆借中心公佈的相應期限LPR。錨定值不同決定了貸款發放時點及重定價時點的定價基準不同。您的實際貸款利率會在錨定的定價基準的基礎上進行浮動來確定。

二是兩種定價基準的市場化程度不同。基準利率由人民銀行不定期調整並公佈，LPR由全國銀行間同業拆借中心於每月20日（遇節假日順延）公佈，相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況。

三是兩種定價方式的浮動方式不同。基準利率定價方式下，一般按比例來浮動，比如基準利率上浮10%；LPR定價方式下，按照點數來浮動，比如LPR加40個基點。

4、我看人民銀行公告中說“商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平”，是說房貸利率的定價基準轉換對我沒有影響嗎？請問定價基準轉換對我有利嗎？我應不應該轉換？

根據人民銀行公告[2019]第30號要求，存量商業性個人住房貸款在定價基準轉換的時點，貸款實際執行利率保持不變，因此，對您暫時沒有影響。但轉換後的定價基準發生了變化，原合同按照人民銀行公佈的同期同檔次基準利率浮動一定比例計算，而LPR定價方式下按照全國銀行間同業拆借中心公佈的相應期限LPR加減一定點差計算。

也就是說，在轉換的時點，雖然貸款實際執行利率的絕對值不變，但背後的定價基準以及計算邏輯均發生了變化，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與變更後確認的加點數值重新計算確定，相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況，提醒您自主判斷是否轉換定價基準，我行充分尊重您的選擇權。

5、請舉個例子，說明此次定價基準轉換對我有什麼影響？

比如，您的商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現行執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。如果在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日為每年1月1日，那麼加點幅度為0.59個百分點或59個基點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發佈的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。

6、我的貸款是我和家人共同辦理的，請問我一個人確認轉換就可以嗎？

不可以，對於存在共同借款人的貸款，需要由主借款人及所有共同借款人共同確認定價基準變更。所有共同借款人需要在主借款人發起變更的當天24：00前完成確認，否則需要主借款人重新發起變更。

7、我是共同借款人，沒有在工行開過卡也沒有註冊過工行手機銀行，請問我如何辦理定價基準轉換？

您可以使用其他銀行的銀行卡自助註冊工行手機銀行並辦理定價基準轉換。

第一步：驗證手機號。進入工商銀行手機APP左上角點擊登錄-選擇“自助註冊”-輸入手機號碼完成驗證，此時請確保手機號為準備添加的他行銀行卡的櫃面預留手機號。

第二步：驗證身份。點擊“添加銀行卡”，根據提示輸入身份證及他行銀行卡信息即可完成註冊。

第三步：辦理轉換。登錄—最愛—全部—存貸款—利率基準轉換—一鍵轉換。

另外，我行後期將上線共同借款人通過短信銀行辦理定價基準轉換功能，預計4月中旬上線，以實際上線時間為準，請您關注。

8、我的房貸是10年期的，現在的利率是基準利率打7折，請問轉換為LPR以後，是在LPR的基礎上打7折嗎？

不是。基準利率和LPR兩種定價方式的浮動方式不同。基準利率定價方式下，一般按比例浮動，比如基準利率上浮10%、下浮15%等；LPR定價方式下，按照加減點數來浮動，比如LPR加40個基點、減30個基點等。

您的這筆貸款，轉換前，10年期參照的貸款基準利率是4.9%，打7折後的實際執行利率是3.43%，按照人民銀行公告，商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，因此轉換後的貸款實際執行利率依然為3.43%，但利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成，轉換後10年期貸款參照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR，為4.8%，因此，您的貸款的定價方式轉換為在5年期以上LPR的基礎上減137個基點(4.8%-3.43%=1.37%，一個基點為0.01%),加點數值為-137，在合同剩餘期限內固定不變。

9、聽說自2020年3月1日起銀行將會通過公告、電話、短信等各種方式通知借款人，為什麼我一直沒有收到工行的短信通知？

為穩妥有序地完成存量浮動利率個人貸款定價基準轉換，我行通過官方網站和網點發布統一公告，您可以前往查閱。同時，為了避免集中辦理，做好業務分流，我行將分批發送“一對一”短信，請您耐心等候，未收到短信通知不影響您辦理定價基準轉換。另外，我們提醒您，我行不會以辦理定價基準轉換為由收取任何費用，請不要相信我行以外人員的電話或短信。

10、請問我是在外地辦理的貸款，我必須到當時的貸款經辦行辦理定價基準轉換嗎？

不用。首先，我行推薦您優先選擇手機銀行的線上方式，或者網點智能櫃員機的自助方式，如果您確實需要到線下辦理，也無需到原貸款經辦行，可以就近選擇任意一家貸款服務行預約後辦理即可，您可以通過“中國工商銀行客戶服務”微信公眾號，點擊“智金融-個人貸款”查詢我行所有貸款服務行聯繫方式。

11、請問2020年3月1日-8月31日期間，我具體選擇什麼時間來辦理存量個人住房貸款定價基準轉換，對我有什麼影響嗎？

根據人民銀行公告[2019]第30號要求，存量商業性個人住房貸款定價基準轉換為LPR的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發佈的相應期限LPR的差值，也就是說，在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響。我們同時提醒您關注重定價日的影響，定價基準轉換後，將在第一個重定價日根據最近一個月相應期限LPR與變更後確認的加點數值重新計算貸款實際執行利率。比如，您的貸款發放日是2010年5月6日，您在定價基準變更時將重定價日調整為貸款發放日對應日，即每年5月6日。那麼如果您在3月10日變更定價基準，則在2020年5月6日即進行第一次重定價，按照最新的LPR（即2020年4月20日公佈的LPR）計算貸款實際執行利率，而如果您在6月10日辦理定價基準變更，則在2021年5月6日才進行第一次重定價。所以，您選擇什麼時間來辦理定價基準轉換，對轉換時點的執行利率水平及加點數值沒有影響，但可能影響您第一次重定價的時間。

12、請問定價基準轉換為LPR時，如何確定具體採用哪個期限的LPR？

定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定。例如，您的借款合同中約定的貸款期限是10年，您於2020年5月1日轉換時，貸款剩餘期限是2年，則轉換時按照10年選擇參照利率。全國銀行間同業拆借中心只公佈1年期和5年期以上兩個期限品種，我行5年（含）以內的貸款均參照1年期LPR，5年以上貸款參照5年期以上LPR。因此，本例中，根據10年選擇的參照利率為5年期以上LPR。

13、我的貸款已簽訂但尚未發放，請問需要轉換為LPR嗎？

根據人民銀行公告[2019]第30號要求，公告所稱存量浮動利率貸款是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款，所以已簽訂但未發放的貸款也在調整範圍內。

14、如果將定價基準變更為LPR，如何瞭解每月應還金額？

您可通過網上銀行或手機銀行“貸款-我的貸款”欄目查詢貸款利率及還款計劃。我行融e聯會於每年年初向貸款客戶推送當年還款計劃表。

15、請問我將定價基準轉換為LPR以後，後續我還可以再轉回按照基準利率定價嗎？

不可以。根據人民銀行公告[2019]第30號要求，定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

16、請問存量商業性非個人住房貸款定價基準如何從基準利率轉換為LPR？

非個人住房貸款比照個人住房貸款規則進行定價基準轉換；如果您的貸款存在分次提款、循環等情形，對於尚未提款的部分，轉換後的執行利率水平不高於轉換前利率。

17、公積金貸款是否在此次調整的範圍？組合貸款如何執行？

這次房貸利率換錨，主要是就商業貸款而言，暫時不影響公積金貸款。目前，公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款按照房貸政策執行，公積金貸款仍按照原公積金貸款利率政策執行。

18、我辦理了一筆個人住房公積金轉商業性貼息組合貸款，請問需要辦理定價基準轉換嗎，如何辦理？

您的個人住房公積金轉商業性貼息組合貸款由1筆公積金轉商業性貼息貸款和1筆普通商業貸款組成，其中，公積金轉商業性貼息貸款由您繳存公積金的住房公積金管理中心貼息，經與住房公積金管理中心協商暫無需變更定價基準；普通商業貸款可變更定價基準。

19、我辦理了定價基準變更，是實時生效嗎？請問我怎麼知道我是否辦理成功了？

是實時生效，需要提醒您，如果您的貸款存在共同借款人，需要所有共同借款人在主借款人發起變更的當天24：00前完成變更確認，定價基準變更才能生效。我行會在定價基準變更成功或失敗後向您在我行預留的手機號發送短信提醒，請您關注。另外，您通過手機銀行或智能櫃員機辦理定價基準轉換時，如果合同清單中某一筆合同的右上角顯示“已按LPR定價”，說明已經變更成功。

20、請問我什麼時候可以進行第一次重定價，我看人民銀行的公告中說房貸的重定價週期最短為1年，是說我至少要一年以後才能進行第一次重定價嗎？

您在辦理定價基準轉換後，如果在年內遇到重定價日，則在年內即可進行第一次重定價，不用等到明年。比如，您4月1日辦理定價基準轉換，您的重定價日是5月6日，則在當年5月6日即進行第一次重定價。

21、請問固定利率能否轉換為LPR？能否轉換為浮動利率？

本次人民銀行公告要求針對存量浮動利率貸款進行定價基準轉換，固定利率可不轉換。另外，固定利率是指貸款實際執行利率在整個貸款期限內始終保持不變，即使將定價基準轉變為LPR，您的貸款的實際執行利率也始終保持不變。

LPR基礎知識

1、什麼是貸款市場報價利率（LPR）？

貸款市場報價利率（LPR）由具有代表性的18家報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率（MLF）加點形成的方式報價，由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並於每月20日（遇節假日順延）9：30公佈，公眾可在全國銀行間同業拆借中心和中國人民銀行網站查詢。具體網址分別為：一是全國銀行間同業拆借中心網址（www.chinamoney.com.cn)中的“貸款市場報價利率”欄目，二是中國人民銀行網站（www.pbc.gov.cn）的“貸款市場報價利率(LPR)”欄目。

2、聽說LPR每月公佈一次，我的個人貸款利率每月都會發生變化嗎？每月的還款額都會發生變化嗎？

對於固定利率貸款，在整個貸款期間，貸款的實際執行利率保持固定不變，不會隨LPR的調整而變化。對於浮動利率貸款，貸款發放以後，將按照合同約定的重定價週期進行重定價，例如，如果您的貸款發放日是2019年11月1日，如果合同約定的重定價週期是1年，那麼在每年的11月1日會按照全國銀行間同業拆借中心最新公佈的相應期限LPR，結合合同約定的加點數值對貸款實際執行利率進行調整。如遇調整當月不存在與貸款發放日對應的日期，則以該月最後一日為對應日。除重定價日以外，LPR變動對貸款利率沒有影響。

3、聽說LPR是每月20日公佈，我的貸款是X月20日發放的，重定價日是貸款發放日對應日，請問我的貸款利率的定價基準是按照當日公佈的新的LPR還是上月20日公佈的LPR？

對於20日當天發放的貸款，貸款利率的定價基準以上月20日（遇節假日順延）公佈的LPR為準。

4、不同銀行按照LPR進行定價的貸款利率都一樣嗎？

LPR是定價基準，貸款實際執行利率要在定價基準的基礎上加點確定，在具體業務中，各行會根據當地差別化信貸政策要求，在客戶首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限的基礎上，按照風險收益匹配原則，綜合考慮客戶、市場以及其他因素確定加點數值，因此不同銀行按照LPR進行定價的貸款利率可能會有所不同。

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