今天這篇文章，和計劃買房、已經買過房的、正在還房貸的所有人密切相關。
固定利率、LPR+基點，二選一，選哪個划算？
固定利率，即原合同規定利率，無論是之前打折的４.８％、基準的４.９％、還是上浮之後的５.８８％等，原來怎麼定保持不變，那麼你的月供也不變；
LPR+基點，LPR是按照報價有浮動的，基點呢？就是“原利率-LPR”差值，如果按這個方式算，只要LPR在變動，那麼你的月供就會隨著變動，不固定；
數據顯示，我國CPI同比漲幅自2009年底以來持續走高，在2010年2月份達到2.7%的高點，超過了2.25%的一年期存款利率，居民實際存款利率也由正轉負。而根據最新公佈的數據，當前物價水平不但超過了2.25%、2.79%的一年期、兩年期存款利率，而且首次超過3.33%的三年期存款利率，居民實際存款已連續7個月為負，負利率格局進一步形成。
存款負利率給儲戶帶來的影響顯而易見。7月份當CPI同比漲幅達到3.3%後，城鎮居民一年期存款實際貶值首次超過1%，達到1.05%，8月份CPI同比漲幅再創新高，居民一年期定期存款實際貶值達到1.25%。這意味著長期下來，居民手中的一萬元存款，一年後實際縮水超過125元。
我國百姓對負利率並不陌生，在改革開放以來的很多年份裡，居民存款利率都出現過負值。經濟學家認為，當物價水平維持一定程度的溫和上漲，只要政府維持低利率政策，實際存款利率為負的可能性很大。
因此從金融角度長期來看，負利率時代是必須迎來的，房貸利率下調這是國內大趨勢。
建議大家都選“LPR+基點”方式，。
前幾天中國人民銀行公佈了2月份最新LPR（貸款市場報價利率），已經出現了下調：
1年期由4.15%，降為4.05%，下調10個基點；
5年期由4.8%，降為4.75%，下調5個基點；
這是房貸利率機制改革以來，與房貸利率直接相關的5年期LPR，第２次下調了。
以上是５年期LPR連續７次公佈情況，2019年8-10月為4.85%，2019年11-2020年1月為4.80%。
短短７個月，從4.85%降到4.75％，下調了10個基點。
LPR下調很明顯，幅度也較大，其實早在去年８月，我對利率下調就有很大的期望和預期。事實說明，預期是對的。
而且在２月份國務院以及各次部委會議上，都多次明確了金融等政策對抗擊新冠肺炎疫情、穩定經濟增長的積極作用，這意味著接下來的金融貸款等資金成本仍然有進一步下調的空間。
因此長期來看，LPR繼續下調的趨勢依然會保持，那麼相應的，如果你選擇了“LPR+基點”的利率機制，那麼你未來的房貸利率、月供是要逐漸減少的。
3
最後，給大家歸納幾個非常容易搞錯的幾個集中性問題。
1、已經還貸好多年的要改嗎？剛買兩年的房，要改利率嗎？
都可以改。
不管你是還貸多年的，還是剛開始還貸的，只要名下有正在進行中的房貸，統統可以重新選擇房貸利率機制，3月1日－8月31日，所有人都有機會，但只有一次機會。
2、現在LPR下調了，重選浮動利率後，月供就會馬上降嗎？
不會。
不管今年５年期LPR如何變化，2020年你的月供都不會發生變化，因為具體執行時間是2021年1月，到那時候你才會看到月供的變化。
3、如果前幾年買的房，利率沒有上浮還打折了，有必要改成LPR麼？改的話，會不會虧了？
建議改成LPR＋基點的浮動式利率。
即便你之前的利率打折了，也不會虧，因為如果你本來就有折扣，那麼你的折扣是會體現在基點上的，依然會比別人利率低、月供少。
舉個例子，對比一下，就會非常清楚。
假如你買房時利率是打８折：
如果按固定利率，以後都是4.9％×0.8＝3.92％；
如果按浮動利率，2019年12月發佈的５年期LPR是4.8％，那麼你的加點就是3.92％－4.8％＝-88bp（bp就是基點），那麼利率就是＂LPR－88bp＂；
2020年２月份５年期LPR已經降至4.75％，按照這個態勢，２０２１年開始執行時LPR大概率直降不增，即便按照4.75％-88bp＝3.87％
按此計算，你的房貸利率由3.92％變成3.87％，很明顯，利率降了，月供也會變少。
所以，要改嗎？要改。會虧嗎？不會虧。
４、如果買房時利率是上浮的，比如上浮２０％，還是LPR方式划算嗎？
答案依然是肯定的。
如果還有疑問，你可以按照上面的計算方法來算一遍，上述結論都是成立的。
所以當你接到房貸銀行電話時，強烈建議你選擇“LPR＋基點”。
如果實在不好記、記不住，那麼簡單粗暴的記住三個字“選浮動”。
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