#K15:房貸利率→LPR

#K15:房貸利率→LPR

最近各大銀行開始推行房屋貸款利率轉換為以LPR為基準的工作,辦理過房屋貸款或感興趣的朋友,可以瞭解下這個事情,畢竟利害關係挺大的。

其實我們在去年的一篇文章(公眾號裡)中已經說了這個事,由於目前已經處於了國家提出的“要求在3月~8月內完成貸款利率基準轉換工作”的時間內,所以各家貸款銀行都在推進這項任務,今天再說說這事,希望大家能選擇對自己真正更有利的方式。(注意:如果你的銀行尚未電話通知你該事項,可登錄app查看)

利率基準的轉換目前只與商業貸款(包含組合貸中的商業貸)有關,與純公積金貸款無干系。先說結論,房屋貸款方式最佳選擇:30年等額本息+LPR每年重新定價

在此之前,我們房貸基準利率就是央行規定的五年期以上“貸款基準利率”,目前是4.9%。而LPR則是“貸款市場報價利率”(Loan Prime Rate),一般每月20日公佈一次,2019年10月五年以上LPR為4.85%,11月為4.8%,12月也是4.8%,目前的五年期LPR為4.75%。你們發現沒有,近期這個利率數值一直在下降,原因是主要為了刺激經濟,具體不展開。

房貸利率以前是盯著“央行基準利率”的,如果你的貸款利率是八折,那實際利率就是:4.9%×0.8=3.92%。如果你的貸款利率是上浮20%,那實際利率就是:4.9%×(1+20%)=5.88%。

而現在,房貸利率要盯著LPR,實際利率為:

LPR+固定數值

其中,固定數值=原貸款利率-2019年12月的LPR,而2019年12月的LPR為4.8%,所以固定數值=原貸款利率-4.8%。

在這次貸款利率調整中

①如果你原來房貸利率是上浮的,比如上浮20%,那以後房貸利率加的固定數值為5.88%-4.8%=1.08%。由於LPR每年是不一樣的所以:

調整後第1年利率為:4.8%+1.08%=5.88%;

調整後第2年利率為:第2年重新定價月的LPR+1.08%;

調整後第3年利率為:第3年重新定價的LPR+1.08%;

……

②如果你原來房貸利率是打折的

,比如八折,那以後房貸利率加的固定數值為3.92%-4.8%=-0.88%。

調整後第1年利率為:4.8%+(-0.88%)=3.92%;

調整後第2年利率為:第2年重新定價月的LPR+(-0.88%);


調整後第3年利率為:第3年重新定價的LPR+(-0.88%);

……

總的來說,以前是打折利率辦貸款的,依然能享受著打折的好處;調整前後今年的利率是一樣的,第2年的開始利率就會變化。

由於國家的利率長期來看會逐步降低(參考日本、西歐已經零利率、甚至負利率),因此建議辦理貸款利率轉換時選擇LPR每年重新定價,定價時間可以選每年的1月1日,也可以選擇每年的貸款日(就是第一次辦貸款時交月供的那一天)。

圖源 | 網絡


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