無利不起早,LPR,又一波收割房貸者

先說結論:如果您的利率原來是上浮的(比如上浮20%,是5.88%);

還是打折(比如打9折,就是4.41%)那麼轉換成LPR浮動後,你的利率相當於變相上浮了10個基點,以後利息大概率會變高。因為你原來的貸款是以4.9%為基準上下浮到目前的利率,而重新籤合同是以4.8%為基準上下浮到目前的利率。

自2020年3月1日開始,媒體、銀行公眾號都在推送存量貸款由基準利率轉換成LPR (Loan Prime Rate)。作為擁有房貸的人,要不要轉換、該轉換成固定還是浮動。本人用簡單的數學解釋下,至於怎麼操作,自己斟酌。

什麼是存量貸款,簡單來說就是那些還沒有還完的貸款,比如房貸。之前的房貸都是按照基準利率±基點,而且大部分合同是次年1月1日開始按最新基準利率上下浮。比如上浮20%,那就是4.9%x1.2=5.88%;下浮10%,就是4.9%x(1-0.1)=4.41%。

那要不要轉換呢,轉換後是“賺”還是“虧”呢?先看銀行解釋:

先看上浮:(圖片來源於中國工商銀行電子銀行微信公眾號《存量個人貸款定價基準轉換熱點問題解答》的截圖)

無利不起早,LPR,又一波收割房貸者


解釋下:就是原來上浮20%的話,就是5.88%(4.9%x1.2);那麼轉換LPR後,你目前的利率執行的仍然是5.88%,只是由原來的4.9%x1.2變成了4.8%+1.08%,那麼以後每次LPR變動,你的合同是按LPR+1.08%計算。就是你目前的利率由原來的基準利率加了 0.98%,變成了LPR加1.08%,變相上浮了10個基點。

如果LPR下行,那當然能享受到利率下行的好處。但是如果LPR恢復到4.9%,那你的利率就由現在的5.88%變成了5.98%。


再看打折:(圖片來源於中國工商銀行電子銀行微信公眾號《存量個人貸款定價基準轉換熱點問題解答》的截圖)

無利不起早,LPR,又一波收割房貸者

解釋下:就是原來打9折(下浮10個基點)的話,就是4.41%(4.9%x0.9);那麼轉換LPR後,你目前的利率執行的仍然是4.41%,只是由原來的4.9%x0.9變成了4.8%-0.39%,那麼以後每次LPR變動,你的合同是按LPR-0.39%計算。就是你目前的利率由原來的基準利率減了 0.49%(4.9%x0.1),變成了LPR減0.39%,變相上浮了10個基點。

如果LPR下行,那當然也能享受到利率下行的好處(原來基準利率同樣可以享受到利率下行的好處)。但是如果LPR恢復到4.9%,那你的利率就由現在的4.41%(4.9%x0.9)變成了4.51%(4.9%-0.39%)。


轉換成LPR後,如果選擇固定利率,那無法享受LPR、基準利率下行帶來的稍微好處;如果選擇浮動利率,相當於加息10個基點。

又一個以減利息為名行加利息之實,且將原來有30年法律效力的合同變成一疊廢紙。


2020年3月7日


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