昨天大概總結了下從今天開始實施的房貸利率相關合同變更事宜，很多小夥伴表示看不懂，那麼我們在深度的瞭解一下具體情況，耐心的看一下，畢竟是跟每個家庭仔息息相關的。
先來看一下官方解讀:
重要部分，已經描紅了，看不懂也不怕，下面還要細緻的講。我們先弄明白一個詞：“存量貸款”，是指沒有按照LPR來定價的房貸，也就是我們2019年10月8日之前，已經還月供的那部分貸款。
要點摘要1
目前接近90%的新發放貸款已經考慮LPR定價。這個不用解釋了，這是未來發展的大趨勢。所以說：從前沒有按照LPR定價的房貸，也希望你們與LPR接軌。事實上，從前的貸款基準利率加“打折”或者“上浮”的老座標將漸漸廢棄了。
要點摘要2
存量貸款的借款人可以與銀行協商，轉換為“LPR”或者轉換為“固定利率”，選擇題，二選一。且只有一次選擇機會，之後不能再轉換。一旦，轉換不合適了，只有一條出路，提前還貸。
要點摘要3
為了貫徹穩房價的精神，轉換時點的利率水平保持不變。也就是說：一旦選擇了LPR，未來利率會有所變化。但是頭一年，是原利率不變的，這是“基點”。以後上浮，或者下調，都是以這個“基點”為基礎的上浮或者下調。
請注意，選擇了以後，今年是維持利率不變的，也就是以前還多少，還繼續還多少，從明年開始變化。
要點摘要4
商業性個人住房貸款的加點數值，應等於原合同最近執行利率水平與2019年12月發佈的相應期限LPR的差值。也就是接軌的頭一年（2020年），等於原合同最近的執行利率水平。到了2021年，如果LPR降息了，那麼您的房貸利率也會降息，因為“加點”的數值，在頭一年“接軌”的時候已經被固定了。就是上面這條所說的“基點”。
要點摘要5
原合同轉換為LPR加點數值，其加點多少是根據原合同最近執行利率與2019年12月LPR的差值，可以為負值。之前有貸款打折的，就成負值了。利率上浮的，都是正值。
要點摘要6
商業性個人住房貸款之外的貸款，與銀行協商。
看了上面文章的小夥伴們還是有疑問，
下面直接給答案。
第一，存量房貸，在2020年利率水平保值不變。說得直接點，就是2020年的“存量貸款”保持與2019年利率同一水平。無論您怎麼選擇，都是不變的。
第二，我們是選擇固定利率，還是選擇與LPR接軌？！這個問題簡單解讀。也就是說選擇“固定利率”，您就相當於選擇房貸利率永遠不變，直至您還款結束。但這種按最近幾年看顯然不太划算，為什麼呢？因為，無論是國內，還是全球，未來降息都是大趨勢。在未來十年左右，都是大趨勢。選擇LPR之後，會大概率下調利率。業內人士也說過：“中國有能力延緩進入負利率時代。”所謂延緩進入負利率時代，其實降息就成了必然。所以最好選擇LPR，一年重新定價一次。
第三，舉兩個不同角度轉換LPR加點的例子。
若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。
如果你選擇固定利率，那麼以後你的房貸利率會是5.39%。如果你選擇“LPR+加點”利率，借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準（4.8%），且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%這個加點永遠固定不變）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。也就是2020年月供水平其實不變。如果2021年1月1日定價基準（LPR4.7%），那麼執行的利率水平就下調為（4.7%+0.59%）。如果2021年1月1日定價基準（LPR4.９%），那麼執行的利率水平就上浮為（4.９%+0.59%）。
有人原來是打折的利率。若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率打8折，現執行利率為4.9%×80%=3.92%。2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。如果你選擇固定利率，那麼以後你的房貸利率都會是3.92%。
如果你選擇“LPR+加點”利率，借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準（4.8%），且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為-0.88個百分點(3.92%-4.8%=-0.88%這個加點永遠固定不變）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是3.92%(4.8%-0.88%)。也就是2020年月供水平其實不變。如果2021年1月1日定價基準（LPR4.7%），那麼執行的利率水平就下調為（4.7%-0.88%）。如果2021年1月1日定價基準（LPR4.９%），那麼執行的利率水平就上浮為（4.９%-0.88%）。
第四，選擇了LPR之後，每一年為一個定價週期，時點為1月1日，即2021年1月1日的執行利率，將調整為2020年12月發佈的5年期以上LPR+加點。
朋友看懂了麼？有問題可以留言互相討論！
閱讀更多 老馬知曉 的文章
