文欣2016年初在北京買了套二手房，向銀行申請房屋按揭貸款200萬元，分20年還清。最近，文欣有點糾結，因為此前央行公佈從今年3月1日起開展存量浮動利率個人貸款定價基準轉換工作，其中包括個人房貸。文欣想知道，自己要不要去銀行辦理轉換個人貸款利率呢？怎麼選比較划算？
解答：2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人貸款（不包括公積金個人住房貸款），均需進行轉換。因此，文欣的情況屬於可轉換的範圍。
值得注意的是，房貸利率重籤自2020年3月1日開始，原則上於2020年8月31日前完成，只能轉換一次。所以很多像文欣一樣的“房貸族”都很糾結央行給出的這道選擇題。
選擇一：如果文欣繼續選擇固定利率後，其房貸就是維持當前利率水平不變，不受LPR利率變化影響。文欣當時的貸款利率是基準利率打9折，即4.9%×(1-10%)=4.41%。
選擇二：如果文欣選擇“LPR+加點”浮動利率，那麼先計算加點數值，4.41%(文欣現在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%，加點-0.39%確定後固定不變。即不論未來LPR升或降，用戶獲得利率都是LPR-0.39%。
值得一提的是，雖然LPR每月公佈一次，但選擇掛鉤後，並非每月還款額都變，而是最短一年一變。因為央行規定，借貸雙方可重新約定重定價週期和重定價日，重定價週期最短為一年。文欣貸款發放日是2016年4月8日，定價週期是一年，轉換時可選擇每年4月8日或1月1日（偏主流）為重定價日。選定後只需留意重定價日前一個月的LPR報價就可以，它決定著之後一年的月供是多少。
那麼，哪種方案更划算呢？綜合業內多位人士觀點，固定利率無風險，而掛鉤LPR有可能享受到其報價下行帶來的紅利。因為LPR除了關係房貸利率，也是銀行給企業發放貸款的“錨”，現階段要給實體融資降成本，所以LPR趨勢為下行。不過，也不能確保LPR會一直升或一直降。基本上，LPR每調整5個基點，對100萬貸款月供影響約30元。所以這需要文欣自己做決策。
此外，新冠肺炎疫情防控期間，建議文欣優先通過線上渠道自助操作辦理。如果有特殊原因無法自助辦理的，等到疫情結束後再到銀行網點人工辦理。
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