最近學了個新詞“LPR”,分享給大家


最近學了個新詞“LPR”,分享給大家

從小老師都教“學好數理化,走遍天下都不怕”。

以前都沒啥特別的感覺,現在好希望有個數學邏輯清晰的人能搭把手!

——summer


大聲呼叫:“LPR來了!”

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最近,出臺一個政策,自2020年3月1日起,各銀行存量房貸利率將全面改制,主要面對今年1月1日前買房有房貸的朋友啟動LPR利率, 各銀行需要與存量房貸客戶聯繫,確定利率收取模式,並每個人有且只有一次修改機會……


一時引發各種熱議與解讀。


實際上,這個消息早在去年年底的時候就有過政策吹風,當時summer爸爸還問,這個會不會有啥影響啊?當時summer心裡想,利息每個月都是固定的,就算是後期有新規定,也是涉及到新的貸款客戶,跟我有毛關係,就忽視了……


估計當時也有很多這樣心態的小夥伴吧,也不知道是真心大還是太懶的動腦,現在政策真出臺了, 開始臨時抱佛腳了,到底應不應該換,哪樣合適……?

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數學思維完全欠缺的summer,立刻動用了一切資源(實際上就是求助外援~),在諮詢了銀行和保險公司的從業人士、剛剛貸款的基友、不斷解讀的公眾號、學金融的男生(summer一直認為男生應該比較好理解這類數字遊戲),終於整理出一定思路,來給大家分享一下:


什麼叫LPR利率

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LPR又叫做“貸款市場報價利率”。具體到每個月,由18家專門的銀行分別報出自己的貸款利率,然後去掉最高價和最低價,剩餘16個利率計算平均值,就得出了這個月的LPR,所以是每月浮動的。


為什麼國家要更換成LPR利率

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在summer諮詢小夥伴的伊始,腹黑小夥伴宣總就說,國家執行LPR利率的目標是什麼?如果會損害銀行的收益,銀行也不同意啊,但如果房貸壓力增加了,那百姓也會鬧啊……


這,我有點啞口無言……


後來看了李永樂老師的視頻講解,瞭解到,之前國家的房貸政策採用的是利率雙軌制的模式(市場利率、政策利率)為了有效引導資金流向中小企業及個人,往往得市場利率政策利率都調整。現在需要建設市場經濟,少利用政策因素,就採用LPR利率,是希望雙軌歸一,實現市場化利率,而且之後新批的房貸都會執行LPR利率。


針對1月1日前房貸利息會怎麼調整呢

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今年的3月到8月期間,今年之前簽訂房貸合同的朋友,有且僅有一次選擇的機會。


具體來說,有兩個選項:


1)浮動利率:以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率(LPR)為定價基準加點轉化,未來利率會隨LPR浮動;加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩餘期限內固定不變。


2)固定利率,按照同一個利率一直執行下去。

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比如你合同上的房貸利率是4.9%,選擇固定利率模式,未來就一直按4.9%到還完為止。


著重介紹一下浮動利率:


假設老貸款的合同利率是4.9%,去年12月的LPR五年期是4.8%,則加點數就是4.9%-4.8%,新的貸款利率就是LPR加0.1%


假設老貸款之前是4.9%打過9折(按4.41%執行),加點數就是4.41%-4.8%,則加點數就是-0.39%,新的貸款利率就是LPR減下去0.39%。


如果LPR下降,那麼貸款利率自然就會下降;

反之,貸款利率就會上升,有可能比現在的利率還要高。


到底如何選擇呢?

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隨著利率市場化,房貸跟市場整體利率的長期變化方向,大概率也是相同的。目前可預見的,最近幾年降息是大形勢,和過去30年裡的歷史利率相比,目前中國的住房貸款基準利率(不包括上浮或加點)是最低的。在國際上,目前我們的貸款利率則比歐美日等發達國家要高。


市場利率要長期漲:

- 要麼國內長期保持超高速增長,比如GDP持續6%+7%+,整個市場利率自然也會高,畢竟經濟本身增長就這麼快;

- 或者,國內通脹嚴重,甚至持續嚴重。


說在最後

敲黑板,這是多方評判後的結論了!

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1、不過實際,其實就算選擇了LPR利率,差別也最多是0.05%的差異,因為加點是確定的,也會維持在放貸當時相應的基本水平。

2、選擇LPR利率,還要承擔後期的政策風險、通脹風險,國家調控的空間會有放大可能,等於是用小優惠搏後期不確定因素。

3、固定利率到底是維持原簽訂水平還是也會有調整暫時不確定。因為目前有消息也稱,固定利率也會以多家銀行的現行利率求均值得到。

4、目前從幾個銀行朋友那邊得到的消息來看,銀行方面對LPR利率的執行也沒太積極,審批通過的量也不多。


所以如果你的貸款期限也就剩下幾年了,或者是最近幾年就打算提前還款了,就可以果斷轉成LPR。

對於中長期的貸款,就看你自己的心態了。是賭一把將來降息、維持低利率成為長期趨勢,還是穩妥一點守住現在房貸的利率就行。


當然,summer建議,再多瞭解多觀察一段,最好的是找個學金融或擅長精算的朋友諮詢一下, 確定一個可能的臨界值,再針對銀行可能給到的選擇來做判斷。


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