一直以來我國的貸款利率都是參考央行的基準利率來執行的，各大銀行在實際執行的過程當中會在央行基準利率基礎上上浮或者下浮。
但從2019年10月8日之後，我國的貸款利率正式參考LPR。LPR跟央行的基準利率是有很大差別的，央行的基準利率相對來說比較固定，比如從2015年之後，我國的央行基準利率就沒有進行調整過，但是LPR每個月都在不斷調整，有時候高有時候低。
比如2019年10月份的時候，LPR的利率還維持在4.85%，但是到了2019年12月份，LPR已經下跌了4.8%。
對於LPR的這種波動，很多朋友都可能都不理解，LPR每個月都在波動，那LPR的利率到底是誰在定呢?上漲還是下浮，由誰說了算呢？
想要了解這個問題，我們就先來認識一下什麼叫做LPR
LPR簡單來說就是貸款基礎利率，它是由各報價銀行按公開市場操作利率（主要是中期借貸便利利率）加權平均之後形成的報價，這個利率由全國銀行業同業拆借中心計算得出，併為銀行貸款提供定價參考。
目前LPR報價銀行主要有18個，這18個銀行包括工商銀行，農業銀行，建設銀行，中國銀行，交通銀行，中信銀行，浦發銀行，興業銀行，招商銀行，民生銀行這些大銀行，而2019年10月份之後又新增了西安銀行，台州銀行，上海農商行，廣東順德農商行，渣打銀行，花旗銀行，深圳前海微眾銀行，浙江網商銀行。
這18家銀行涵蓋各種性質的銀行，包括國有大型商業銀行，股份制銀行，城市商業銀行，農商行，還有民營銀行，這更能全面的反映出我國貸款利率市場的實際情況。
而這18家銀行在每個月20號9點之前需要向全國銀行間同業拆借中心提交報價，全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價後算數平均，向0.05%的整數倍就近取整數計算得出LPR，並在每個月的20號上午9:30正式公佈。
有了LPR指導價之後，各大銀行在進行貸款審批的時候就可以參考LPR進行定價，可以在LPR的基礎上上浮或者下浮，具體要看不同銀行的政策。
所以從某種意義上來說，LPR的定價是由18家報價銀行的利率綜合計算之後得出的，這18家銀行的利率對LPR的利率影響是比較重大的。
但從根本上來說決定LPR高低的是由市場需求決定的
雖然目前LPR的定價是參考18家報價行的利率來計算得出，但這18家銀行的利率並不是孤立存在，它只是反映了整個貸款市場的利率真實情況，這18家銀行的利率也只不過是市場利率的一種體現而已。
所以真正決定LPR高低的是市場的需求，當市場對資金需求比較旺盛，而銀行資金比較緊缺的時候，各大銀行的利率就會上調，那麼對應的LPR的利率就會跟著上升；相反，如果市場對資金的需求不多，各大銀行資金比較寬鬆，那麼LPR的價格就會跟著下降。
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