2019年12月28日，中國人民銀行發佈公告，未來貸款利率將以LPR利率為基準。如果之前簽訂過個人購房貸款合同，必須在2020年3月1日至2020年8月31日之間轉換為LPR利率，或者保持原有的固定利率，只能轉換一次。在轉換之後不能再次轉換它。
央行於2019年12月28日宣佈
最近幾天，很多人問LPR利率是什麼意思?固定匯率有什麼不同?我們應該轉換成LPR利率嗎?哪一個更划算?
固定利率
為了更好的理解LPR利率，我們先來普及一下固定利率。我們之前的按揭利率是基於這個固定利率。我們從銀行貸款買了房子，並向銀行支付利息。我們需要知道利率是多少。利率是如何計算的呢?
利率=貸款基準利率*(1 +浮動)，其中貸款基準利率由中央銀行(中國人民銀行)規定。央行有時會提高或降低基準利率，以實現市場經濟和金融體系的調整。這個決定的目的只能由中央銀行來決定。
誰來決定浮動?決定浮動的因素有很多。首先是中央銀行。央行可以規定，在一定的貸款條件下，可以上下浮動，比如10%上下浮動，也就是上下浮動10個基點。還有一些國家政策。例如，國家政策是調控房地產。在過去的幾年裡，“房子是用來居住的，不是用來投機的。”漂浮的漂浮。很多城市都有10%的第一套，兩套。上漲15%。然後是銀行。一般來說，為了賺錢，銀行需要浮動。有個人和企業。個人和企業如何決定這個浮動?如果有許多個人或公司的抵押貸款和良好的資格，銀行會幫助你減少這個浮動，那麼就沒有抵押貸款，如果資格是普通的，銀行會給你籌集這個浮動。這是銀行用來抵禦風險的一種風險補償。因此，中央銀行的資格、國家的政策、銀行、個人和企業都可以確定浮動。
我們買的房子壽命比較長，一般在5年以上，5年以上的貸款基準利率是4.9%。從2015年到現在，基準利率已經4年沒有變化了。根據這個基準利率，我的按揭利率是多少?
如果我買了第一套房子，第一套房子的利率通常會高出10%，那麼我每年的抵押貸款利率就是4.9% * (1 + 10%)= 5.39%
如果我買了第二套房子，第二套房子的利率一般要高15%，那麼我每年的抵押貸款利率就是4.9% * (1 + 15%)= 5.635%
我們之前的抵押貸款利率是這樣計算的，也就是固定利率。我們的固定利率總是一樣的嗎?並不是所有的。如果央行提高或降低這個基準利率，我們的抵押貸款利率也會發生變化，即月供增加或減少，但浮動利率不會再改變，因為我們將與銀行簽訂個人貸款協議。該合同在簽訂時已得到確認，但央行很少上調或下調貸款基準利率。為了更好地區分LPR利率，我們稱之為固定利率。我們剛才說，基準利率已經4年沒有變化了。
很多人說，這個算法不是很好嗎?為什麼這個國家會改變?主要原因是，這種算法不僅有一個雙軌制的利率體系，而且國家希望允許資金流入實體經濟，而不希望資金流入股市和房地產市場。所以為了解決這個問題，國家提出了LPR利率。
LPR利率
它叫做貸款基礎利率，跟貸款基準利率就相差一個字，但是區別還是挺大的。LPR是怎麼來的呢？可以看看下面這個公式：LPR=MLF+加點，MLF是中期借貸便利，由央行決定，基本上很少變動，我們主要重點講這個“加點”，這個“加點”是由18家商業銀行一起報價決定的，所以這個LPR利率基本上是由市場來決定的，目像之前的基準利率是由央行來決定。
可能有人又說了，這個18家商業銀行會不會亂報價呢？我們來看看這18家銀行都是哪些銀行，有工農建商四大商業銀行、城市銀行的台州銀行、外資銀行的渣打銀行、互聯網銀行的微眾銀行等等，這些都是不同領域具有代表性的銀行，它們會根據市場的情況來報價，不會隨便報價。要是哪個銀行經常報高利率或者低利率，也沒有影響，因為不是直接加和平均，而是去掉一個最高利率，再去掉一個最低利率，把剩下的16家銀行所報的利率加和平均，這個平均數，就是LPR的定價。如果哪個銀行經常報高利率或者低利率就會被換掉，所有沒有什麼可擔心的。
再來看看我們的房貸利率用LPR利率是怎麼計算出來的。
房貸利率：房貸利率=LPR ± 加點數值，央行每個月20號會公佈一次LPR利率，每月調整一次，對於我們之前已經買了房子並且已經跟銀行簽了個人貸款合同的，加點數值其實就可以看成一個固定值，不會隨著LPR的變化而變動，下面會比例說明為什麼加點數值是固定值，所以LPR以後變高，你的房貸利息也會跟著高；LPR走低，你的房貸利息也會跟著低。
如果今年我們把之前的固定利率轉換成LPR利率，那麼在2020年的整一年中，我們的LPR利率是4.8%，為什麼是4.8%呢，因為央行說了，所有轉換成LPR利率的，都是要按照2019年12月28號的4.8%利率。
那麼如何轉換呢?轉換後的貸款利率是高還是低?
根據上面的例子，我的第一套房子的利率是5.39%。轉換成LPR利率後，仍然是5.39%。利率在2020年不會增加或減少，但是算法不同。這個5.39% = 4.8% + 0.59%的公式是轉換後的LPR利率，4.8%是LPR;+ 0.59%是增加的價值，它不會改變，所以我稱之為固定價值，有些人會加上一個負值，如果你當前的抵押貸款利率是3.45% = 4.8% -1.35%。這裡正的值是-1。35%也就是負的。
如果我們把LPR利率在2020年,LPR將在2021年降至4.5%,我們將使用這個公式:按揭利率= LPR±加上一個數字,計算,或上面的例子中,我第一次住房貸款利率將變得4.5% + 0.59% = 5.09%,減少0.3%相比固定利率為5.39%。如果我沒有在2020年將其轉換為LPR利率，我的貸款利率仍然是5.39%，2021年也不會轉換。
但在轉換為LPR利率後，利率會變得更高嗎?
從美國、日本、歐洲等發達國家的經驗可以看出，隨著國家經濟發展的成熟，市場利率將會下降，甚至可能變為零利率或負利率。利率下降的可能性比利率上升的可能性大得多。
從趨勢的角度來看，LPR現在正在繼續下降
因此，如果中國經濟狀況良好，LPR的可能性將在未來多年逐漸降低。從這個角度來看，將抵押貸款轉換成LPR利率是有益的，你每月的供應成本將會降低。
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