2019年12月28日，中国人民银行发布公告，未来贷款利率将以LPR利率为基准。如果之前签订过个人购房贷款合同，必须在2020年3月1日至2020年8月31日之间转换为LPR利率，或者保持原有的固定利率，只能转换一次。在转换之后不能再次转换它。
央行于2019年12月28日宣布
最近几天，很多人问LPR利率是什么意思?固定汇率有什么不同?我们应该转换成LPR利率吗?哪一个更划算?
固定利率
为了更好的理解LPR利率，我们先来普及一下固定利率。我们之前的按揭利率是基于这个固定利率。我们从银行贷款买了房子，并向银行支付利息。我们需要知道利率是多少。利率是如何计算的呢?
利率=贷款基准利率*(1 +浮动)，其中贷款基准利率由中央银行(中国人民银行)规定。央行有时会提高或降低基准利率，以实现市场经济和金融体系的调整。这个决定的目的只能由中央银行来决定。
谁来决定浮动?决定浮动的因素有很多。首先是中央银行。央行可以规定，在一定的贷款条件下，可以上下浮动，比如10%上下浮动，也就是上下浮动10个基点。还有一些国家政策。例如，国家政策是调控房地产。在过去的几年里，“房子是用来居住的，不是用来投机的。”漂浮的漂浮。很多城市都有10%的第一套，两套。上涨15%。然后是银行。一般来说，为了赚钱，银行需要浮动。有个人和企业。个人和企业如何决定这个浮动?如果有许多个人或公司的抵押贷款和良好的资格，银行会帮助你减少这个浮动，那么就没有抵押贷款，如果资格是普通的，银行会给你筹集这个浮动。这是银行用来抵御风险的一种风险补偿。因此，中央银行的资格、国家的政策、银行、个人和企业都可以确定浮动。
我们买的房子寿命比较长，一般在5年以上，5年以上的贷款基准利率是4.9%。从2015年到现在，基准利率已经4年没有变化了。根据这个基准利率，我的按揭利率是多少?
如果我买了第一套房子，第一套房子的利率通常会高出10%，那么我每年的抵押贷款利率就是4.9% * (1 + 10%)= 5.39%
如果我买了第二套房子，第二套房子的利率一般要高15%，那么我每年的抵押贷款利率就是4.9% * (1 + 15%)= 5.635%
我们之前的抵押贷款利率是这样计算的，也就是固定利率。我们的固定利率总是一样的吗?并不是所有的。如果央行提高或降低这个基准利率，我们的抵押贷款利率也会发生变化，即月供增加或减少，但浮动利率不会再改变，因为我们将与银行签订个人贷款协议。该合同在签订时已得到确认，但央行很少上调或下调贷款基准利率。为了更好地区分LPR利率，我们称之为固定利率。我们刚才说，基准利率已经4年没有变化了。
很多人说，这个算法不是很好吗?为什么这个国家会改变?主要原因是，这种算法不仅有一个双轨制的利率体系，而且国家希望允许资金流入实体经济，而不希望资金流入股市和房地产市场。所以为了解决这个问题，国家提出了LPR利率。
LPR利率
它叫做贷款基础利率，跟贷款基准利率就相差一个字，但是区别还是挺大的。LPR是怎么来的呢？可以看看下面这个公式：LPR=MLF+加点，MLF是中期借贷便利，由央行决定，基本上很少变动，我们主要重点讲这个“加点”，这个“加点”是由18家商业银行一起报价决定的，所以这个LPR利率基本上是由市场来决定的，目像之前的基准利率是由央行来决定。
可能有人又说了，这个18家商业银行会不会乱报价呢？我们来看看这18家银行都是哪些银行，有工农建商四大商业银行、城市银行的台州银行、外资银行的渣打银行、互联网银行的微众银行等等，这些都是不同领域具有代表性的银行，它们会根据市场的情况来报价，不会随便报价。要是哪个银行经常报高利率或者低利率，也没有影响，因为不是直接加和平均，而是去掉一个最高利率，再去掉一个最低利率，把剩下的16家银行所报的利率加和平均，这个平均数，就是LPR的定价。如果哪个银行经常报高利率或者低利率就会被换掉，所有没有什么可担心的。
再来看看我们的房贷利率用LPR利率是怎么计算出来的。
房贷利率：房贷利率=LPR ± 加点数值，央行每个月20号会公布一次LPR利率，每月调整一次，对于我们之前已经买了房子并且已经跟银行签了个人贷款合同的，加点数值其实就可以看成一个固定值，不会随着LPR的变化而变动，下面会比例说明为什么加点数值是固定值，所以LPR以后变高，你的房贷利息也会跟着高；LPR走低，你的房贷利息也会跟着低。
如果今年我们把之前的固定利率转换成LPR利率，那么在2020年的整一年中，我们的LPR利率是4.8%，为什么是4.8%呢，因为央行说了，所有转换成LPR利率的，都是要按照2019年12月28号的4.8%利率。
那么如何转换呢?转换后的贷款利率是高还是低?
根据上面的例子，我的第一套房子的利率是5.39%。转换成LPR利率后，仍然是5.39%。利率在2020年不会增加或减少，但是算法不同。这个5.39% = 4.8% + 0.59%的公式是转换后的LPR利率，4.8%是LPR;+ 0.59%是增加的价值，它不会改变，所以我称之为固定价值，有些人会加上一个负值，如果你当前的抵押贷款利率是3.45% = 4.8% -1.35%。这里正的值是-1。35%也就是负的。
如果我们把LPR利率在2020年,LPR将在2021年降至4.5%,我们将使用这个公式:按揭利率= LPR±加上一个数字,计算,或上面的例子中,我第一次住房贷款利率将变得4.5% + 0.59% = 5.09%,减少0.3%相比固定利率为5.39%。如果我没有在2020年将其转换为LPR利率，我的贷款利率仍然是5.39%，2021年也不会转换。
但在转换为LPR利率后，利率会变得更高吗?
从美国、日本、欧洲等发达国家的经验可以看出，随着国家经济发展的成熟，市场利率将会下降，甚至可能变为零利率或负利率。利率下降的可能性比利率上升的可能性大得多。
从趋势的角度来看，LPR现在正在继续下降
因此，如果中国经济状况良好，LPR的可能性将在未来多年逐渐降低。从这个角度来看，将抵押贷款转换成LPR利率是有益的，你每月的供应成本将会降低。
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