行業方向的每一次轉變,其背後都有著無數個創新技術因子的共同震動。
諸如金融行業的發展前進到當下以技術創新為驅動,其背後的動力源則是人工智能、大數據、區塊鏈、雲計算等科技創新技術在當下正不斷與傳統金融行業發生深度融合、改造、賦能。而事實上,這些新技術在為金融行業的發展創新打開新想象空間的同時,其實它們更為普惠金融的發展插上了騰飛的“翅膀”。
普惠金融痛點猶存
談及普惠金融,事實上聯合國早在2005年就首次提出了這一概念,所期翼是其能夠“以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務,小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。”
但時至今日,十多年過去了,聯合國當時對普惠金融的期翼,全球又做到了多少,普惠金融進展如何?從現實來看,可能並不那麼樂觀,或者說仍有許多痛點亟須解決。
從諸多研究報告來看,我們能夠發現當下普惠金融仍舊有著:“與廣泛惠及最為廣大的集體,最廣大地區的目標存在一定差距;金融資源更多的向大城市集中;中小微企業融資難;普惠金融體系有待進一步完善等待”這些痛點。
當下,一個好消息或者說一個可見的趨勢是,隨著以人工智能、大數據、區塊鏈、雲計算等為代表的科技創新技術的不斷髮展,並不斷的對金融行業進行技術賦能,我們能夠看到它們已為普惠金融的發展插上了騰飛的“翅膀”。
科技創新為普惠金融發展插上騰飛的翅膀
以螞蟻金服、玖富集團、百度金融、京東金融、拍拍貸、陸金所、人人貸等為代表的一大批優質企業,當下已經開始以不斷突破的金融科技技術創新去服務普羅大眾,助推普惠金融事業發展。
1.轉向技術驅動,為行業帶來技術賦能
過去幾年,以螞蟻金服、玖富集團、騰訊、京東金融、百度金融、拍拍貸、陸金所、人人貸為代表的一大批優質金融企業,不約而同的選擇了以科技為驅動的創新發展路徑,開始對業界進行技術賦能。
2017年3月,螞蟻金服對外宣佈,未來只做tech(技術),幫金融機構做好fin(金融),並將首先向基金行業開放自運營平臺“財富號”,用技術支撐基金公司在螞蟻聚寶打造屬於自己的品牌專區,直接觸達和服務用戶,通過智能、大數據為投資者提供個性化、定製化的服務。
2018年6月,玖富集團推出包括“萬卡科技”“火眼徵信”“玖富AI中心”“一鏈數雲”四大科技公司以及“玖富為辦”銀行業務諮詢在內的玖富科技板塊,依託玖富集團強大的科技背景,為金融機構在大數據風控、雲計算、AI、區塊鏈等創新技術方面實現科技賦能,打造普惠金融。
而微眾銀行則選擇和騰訊雲一起設計構建分佈式金融系統的基礎平臺。通過其所提供的“微動力”,幫助傳統行業利用互聯網技術在雲端利用人工智能處理大數據;百度金融則是試圖通過“金融大腦”為底層的人工智能技術,幫助金融機構做好大數據風控和智能獲客等方面,拓展服務的深度和廣度;京東金融則表示其未來將完全轉向服務金融機構,將把資產和資金等一系列金融業務全部往金融機構轉移,從而迭代成為一家金融科技公司,賦能金融行業合作伙伴。
並且能夠看到的是,他們的金融科技技術正在不斷的為行業賦能。
諸如螞蟻金服芝麻信用利用諸多機器學習算法,為缺少信貸記錄的人群做出客觀的信用評價;玖富科技以人工智能、大數據技術為基礎自主研發的“火眼分”和“彩虹評級”,通過數百個維度評估,動態定義用戶信用水平,助力構建“信用中國”,服務約75家銀行總行,30000多家分支行;百度金融以大數據技術為發力點,通過人工智能、用戶畫像、精準建模等技術,擴大徵信範圍,提升獲客能力;京東金融利用多種大數據機器學習模型評估用戶的還款意願和還款能力。
2.走出去,對外輸出數字以及人工智能技術
並且需要看到的是,他們不僅對國內市場技術賦能,事實上更在積極的走出去,實現金融技術創新的海外輸出,進行國際化賦能,發力數字普惠金融服務。
諸如螞蟻金服,其將在中國市場取得佳績的技術驅動金融模式快速地複製到了其他國家,尤其是發展中國家,通過與本土化的合作伙伴,共同去建立一套普惠金融的全球生態,構建無現金社會。
相關統計數據顯示:螞蟻金服已經和合作夥伴一起在全球200多個國家和地區為用戶提供普惠金融服務,具備18種貨幣結算能力。諸如在印度,螞蟻金服輸出技術和能力給Paytm,讓對方的用戶數從2014年的1700多萬快速增長至2016年的1.5億,成為全球第四大錢包。在泰國,螞蟻金服對本土公司Ascend Money戰略投資,輸出技術和模式,期望在未來5年服務到一半以上網民。
再如玖富集團,其早在2016年就戰略投資了美國硅谷區塊鏈公司SnapCard 全球佈局金融科技,進行金融科技技術儲備;而後又在新加坡成立東南亞總部,面向印度尼西亞、越南、菲律賓等國家輸出已在中國市場成功驗證的運營經驗和大數據風控、人工智能技術、智能投顧、智能外呼、智能客服、智能信審、智能質檢等金融科技技術創新,服務當地金融發展,助力普惠金融發展。
而也正是國內金融企業們在新興市場不斷地進行技術、能力、經營經驗的輸出賦能,使得普惠金融在新興市場走上了發展快車道,在更大程度上去滿足那些有金融服務需求的個人和企業。而隨著宜人貸、拍拍貸以及微貸網、凡普金科等已經登陸紐交所或已遞交IPO招股書的企業們,他們的海外上市或即將上市自然將進一步助推中國的金融科技創新走向更為廣闊的市場,為更多的國家、地區帶來普惠金融的曙光。
3.助力國內金融研究發展
在技術實現為金融行業賦能、加速普惠金融前進步伐的同時,事實上其也在反向促進金融科技技術的研究步伐,加速人工智能、大數據、雲計算、區塊鏈等創新技術的理論產出與實踐落地,促進國內金融技術研究形成產、學、研一體化發展。
在此,我們已看到拍拍貸成立了“智慧金融大學”,玖富集團捐資成立了清華大學金融科技研究院智慧金融研究中心,騰訊、高榕資本等公司共同捐建了清華金融科技研究院區塊鏈研究中心等。
他們之所以成立這樣一所“大學”、研究中心,目的顯而易見。誠如玖富集團創始人、CEO孫雷所言:“旨在全面融合金融業與人工智能,為智慧金融研究及合作打造一個富有活力和創新力的新型平臺。”
寫在最後:
自普惠金融概念提出至今,十多年的時間裡,我們看到了普惠金融的加速發展趨勢,同時也看到了普惠金融要實現真正“普惠”,其在當下所面臨的一些困境。但幸運的是,隨著人工智能、大數據、雲計算、區塊鏈等基礎技術創新的不斷融合、發展、並在金融行業落地,以及一大批優質互金公司們紛紛走上對內加強金融科技創新投入探索,對外實行技術賦能、成果模式輸出的道路,我們越來越能看到普惠金融時代的加速到來。
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