近日，銀保監會發布關於《擴大老年人住房反向抵押養老保險開展範圍的通知》，從今年8月起，要把老年人住房反向抵押養老保險（即“以房養老”）推廣至全國範圍。
住房反向抵押養老保險是什麼？
所謂的以房養老保險，就是一種將房屋抵押和終身養老年金保險相結合的新型商業養老保險業務。
用人話說就是，老年人將名下房產，抵押給保險公司，每個月領取養老金，老年人身故或到保險合同約定的歲數後，保險公司有處置房產的權利，處置房產所得將優先用於償還該款保險相關費用，如有剩餘歸屬繼承人。
其實，“以房養老”是西方發達國家常見的一種養老模式。在各國特色不同的以房養老實踐中，反向抵押貸款(簡稱“反向按揭”)最受歡迎，也使用最多。
反向按揭最早源於荷蘭，卻在美國最具成熟性和代表性。它是一種針對老年人的貸款，一種社會養老保險制度的創新工具。它能夠應對人口老齡化，緩解國家養老壓力，同時還能促進銀行、房地產、保險、中介等金融機構業務發展，是一個能帶來多贏效果的新的金融產品。
我國“以房養老”的模式和現狀
據瞭解，目前我國僅有幸福人壽、人保壽險兩家險企有以房養老保險產品上線。幸福人壽的這款以房養老保險產品為非參與型以房養老產品，即保險公司不參與分享房產增值收益(未來房產增值部分將歸屬繼承人)，但承擔房價下跌風險和長壽給付風險。
也就是說，當房價下降時，老人每個月領的錢也不會下降。另外，當老人總共領的養老金超過了當時抵押房子的總價，那麼缺口的部分也並不需要其子女補上。這其中的差價則由保險公司承擔。
那麼，什麼樣的老年人才有資格投保這款產品呢？
幸福人壽稱，投保人必須滿足三個條件。第一，投保人年齡必須在60歲(含)~85歲(含)之間，其次，如果是夫妻，必須倆人同時投保。最後，該房子投保人必須擁有100%的產權，夫妻雙方投保時，房本上須有倆人名字。
投保的步驟也不復雜，主要有4步。
首先，投保人簽署意向書，並從保險公司提供的中介機構(律師事務所及評估機構)名單中，選擇其中一家為自己服務。項目啟動後，中介機構將對房屋的價格進行評估，並對被保險人進行調查，測算養老金的發放。雙方無異議後就進入到抵押環節。最後進入公證環節，雙方簽署的主要文件都要拿去公證，然後才進行承保，該款產品的猶豫期為30天。
據悉，在簽約和公證環節中，子女或繼承人需到場，協調老人身故後的遺產繼承問題等。走完整個流程一般需要2~3個月。
國外的“以房養老”政策
美國
雖然美國的社會養老保障體系比較健全，但大多數美國老年人依然以“以房養老”方式作補充。美國政府和一些金融機構也向老年人推出了“以房養老”的“倒按揭”貸款，發放對象為62歲以上的老年人。
加拿大
超過62歲的老年人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數額在1. 5萬至30萬加元之間，只要不搬家、不賣房，房屋產權人不變，可一直住到去世，由後人處理房產時折還貸款。
英國
英國的“以房養老”主要有兩種形式，一是把房產抵押給銀行、保險公司等機構，每月取得貸款作為養老金，老人繼續在原房屋居住，直至去世或搬進養老院後用該住房歸還貸款。另一種方式就是出售大房，換購小房，用差價款養老。此外，還有老人將房產出售後搬到其他物價水平較低的國家去養老。
新加坡
60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機構，由公益性機構一次性或分期支付養老金，老人去世時產權由這些機構處分，“剩餘價值”(房價減去已支付的養老金總額)交給其繼承人。
德國
很多老人都選擇把房子倒按揭給銀行，然後用這些錢過質裡較高的生活。比如老年人可以離開現有住宅到外地居住養老，包括旅遊養老、度假養老、回原居住地養老等，也可以用倒按揭拿到的貸款住進一些涵蓋護理保健、文化娛樂等多種功能的高端養老院。
日本
在日本“以房養老”的制度也是採取的“倒按揭”的方式。1981年東京都武藏野市首先將這種制度引進日本以後，日本厚生勞動省於2002年12月以各個地方政府的福利部門為主體開始正式設立了“以房養老”制度，最近還把這種制度統一改稱為“不動產擔保型生活資金”制度。
這樣看來，“以房養老”保險政策的可行性還是很強的。
我國推行4年，為何收效甚微？
官方消息，這個業務在2014年6月就已經正式啟動，直至2016年6月30日，一直在北京、上海、廣州、武漢開展試點工作。
今年7月初，杭州一對老夫妻在杭州市不動產登記服務中心順利辦理了“以房養老”反向抵押登記，8月7日，浙江首單“以房養老”保險發放，這對杭州老夫妻領取到了第一筆養老保險金。
據廣州日報統計，目前廣州共有23戶33位老人選擇以房養老。其中失獨家庭2戶4人；孤寡（終身未婚、離異或喪偶無子女）的6戶6人；丁克的2戶4人；喪偶、離異有子女的7戶7人；有子女的6戶12人。截至7月31日，全國範圍是累計簽約201單（141戶），承保139單（99戶）。
4年了，“以房養老”已經不是什麼新鮮事兒了，綜上數據，可見沒有什麼人願意參與，保險公司積極性也不高。
“你不情我不願”，原因為何？
從老百姓角度：
受傳統觀念的影響。房子在中國人的心裡佔據著重要的位置，可謂是目前所有中國最重要也是最有價值的資產了。老人含辛茹苦買下一套房子，多是想傳給自己的後代，而且房價上漲，老人也不願意將房子抵押出去來領取退休金，無法適應這種模式，而更願意讓子女來養老。而“以房養老”一定程度可能會計激化家庭矛盾。
利益得不到平衡。對於老百姓來說，這是一個設計及其不公平的產品，甚至到了“坑爹”的地步。保險公司是這樣給他們算賬的：如果你的房產評估100萬，那麼你每月到手的保險金額為2514元，每年你能夠領取的“養老金”大概是3萬元，如果要拿回跟你房子等值的100萬，需要活到98歲。也就是說，在大概率上，房子的本金都拿不回來，更別說利息了。
從保險公司角度：
太多未知數。投保人的壽命未知：隨著醫療技術的進步，人類長壽是大趨勢；房屋折舊情況未知：房屋建造時間越久，房子的價值就越低。房價走勢未知：沒人知道未來幾十年房價是漲是跌，保險公司“繼承”房子後，需直麵價格波動。
實際操作難度大。20年來，房價一直在上漲，價值一直在提高，而保險公司也不好評估房子的價值與養老金的領取數值，而且還要考慮通貨膨脹。
推廣條件不成熟。“以房養老”從確立到實行，沒有相應的監督機構和法律保障，目前不具備全國推行的基礎。
推行遇冷，還要推向全國，背後原因或是？
我國人口老齡化挑戰加劇
根據中國產業信息網數據顯示，截至2016年底，中國60歲及以上老年人口超過2.3億，是世界上唯一一個老年人口過兩億的國家！
到2017年底，我國60週歲及以上的老年人口有2.41億，比2016年年底新增了1004萬。
在2060年前後，中國65歲及以上老年人口數量將達到最高峰，佔總人口33%左右。
據國家統計局截至2018年1月份的數據顯示，我國60週歲及以上人口24090萬人，佔總人口的17.3%，其中65週歲及以上人口15831萬人，佔總人口的11.4%。
按照國際慣例當一個國家或地區60歲以上老年人口占人口總數的10%，或65歲以上老年人口占人口總數的7%，就意味著這個國家或地區的人口步入老齡化階段。
綜上，我們可以看到，中國老年人口比例嚴重超標。雖然人口老齡化程度並不是社會經濟壓力的決定因素，但老齡人口的保障必須要投入大量的經濟和社會資源，所以老齡化問題勢必會給社會經濟發展帶來巨大的挑戰。
養老金並不豐裕。
對多數人而言，通過繳納社保而獲得的基本養老金是退休後的主要收入。
但根據2015年度人力資源和社會保障事業發展統計公報顯示，剔除財政補貼後，全國職工養老保險當年收支缺口超過3000億元，比2014年的1321億元顯著擴大，多地養老金支出遠大於徵繳收入額度。
另外，《中國社會保險發展年度報告2015》顯示：養老金盈虧地區差異十分明顯。好的省份能夠保障50個月的支付，特別困難的省份，當期收不抵支，累計結餘也基本上用完。
據統計，2000年-2014年底，養老金平均年化收益率僅為2.32%，14年來，一往如此，沒有很好的增值途徑，悄悄地就被通脹稀釋了。
養老金鉅額虧空的缺口越大，國家養老壓力就越大，所以“以房養老”就是讓一部分人“自食其力”養老了呀。
“以房養老”推向全國範圍實施的消息更是引來眾多網友地討論，如果讓你把奮鬥大半生買到的房子抵押出去，得以安享晚年，你願意嗎？
如果是小易來選的話，我會早早的把錢投到融資易，把利息拿出來規劃好養老計劃，就沒房子什麼事兒了~
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