最近一則新聞在金融行業引發震動：中誠信對貴陽農商行的跟蹤評級報告顯示，該行不良率從2016年末的4.13%升至2017年末的19.54%。
過去三年，貴陽農商行的盈利能力明顯下降，2015-2017年，其淨利潤分別為4.82億元、1.19億元和1.98億元，淨息差分別為4.34%、3.62%、3.07%。
貴陽農商行或許是一個特例，卻在很大程度上體現了眾多中小銀行的生存境況。
在新金融琅琊榜看來，中小銀行普遍缺資源、缺技術，資金實力相對有限，在時代的浪潮面前，它們顯得有心無力。而與外部的金融科技平臺合作，是一條可行的出路。
這就是說，中小銀行可以通過引入強有力的“外腦”，大幅降低學習成本和前期投入，迅速邁出轉型步伐。
據金建康介紹，基於度小滿旗下的“雲帆”消費金融開放平臺，溫州銀行快速拓展了線上的優質客戶，申請貸款的全流程無需人工接入，實現了自動化的實時審批，提高了人員效率，降低了服務成本。
其結果是，溫州銀行短時間內新增客戶20多萬，新增利息收入超過1億元，不良率控制在千分之二以內。
這樣的發展速度與風控水平，按照傳統金融機構的方式去做，是無法想象的。但在與新興的金融科技平臺合作之後，越來越多的不可能變成了可能。
雲帆1.0到2.0，全面開放消費金融核心能力
雲帆1.0的定位是打造一個線上的金牌獲客銷售，幫助金融機構快速7X24小時在線上獲取優質的消費信貸資產；圍繞消費金融機構獲客、風控等痛點，搭建全鏈條接入能力。
據度小滿金融信貸業務部總經理周波介紹，在過去一年時間裡，度小滿金融所累積的關於客戶畫像、風險管理、產品設計等三位一體的能力充分注入了雲帆1.0，已接入近30家金融機構，累計放款數百億。
不過，隨著合作深入和更多家不同類型機構的介入，雲帆作為一個銷售職能的定位已經不能夠滿足金融機構日益增長的高階需求，尤其是在客戶經營和業務管理方面。
周波舉例說，對於新客如何給出最合適的利率和價格？對於老客如何通過模型精準的判斷那些真正在90天裡面有流失風險的客戶，提升老客的留存率？如何管理業務合作的資金頭寸和一站式掃描整個合作的資產質量？
“授信一旦完成，度小滿將和機構一起經營整個客戶的生命週期，從授信、用信、還款、復購、到可能的流失、催收、喚醒，並提供很多的工具和能力幫助機構提高經營策略配置。”周波說。
另據介紹，雲帆2.0可支持直連模式，使用標準化產品方案自助接入助貸平臺；同時，也支持間連模式，通過對接主流金融系統服務廠商，實現助貸平臺快速接入。
隨著雲帆平臺方案升級，接入速度也大幅提升，最快2周之內系統上線。
雲帆2.0只是度小滿金融開放戰略的一部分。
度小滿金融CEO朱光在今日的智能金融論壇上宣佈，將全面向合作伙伴開放客戶運營能力、開放優質資產、開放金融科技能力。“我們的開放，是希望通過合作，不僅讓夥伴實現盈利，更能為夥伴帶去技術和能力的沉澱，助力夥伴自身不斷迭代創新。”
據悉，目前度小滿金融已經與500多家金融機構在金融科技領域達成合作，其中包括中信銀行、百信銀行、南京銀行、溫州銀行等機構。
面對99%的未被滿足的需求，智能金融成為未來的解決方案。
智能金融大潮浩浩湯湯，未來已來，而這場革命才剛剛拉開帷幕。
今年早些時候，波士頓諮詢在題為《取代還是解放：人工智能對金融業勞動力市場的影響》的報告中指出，未來人工智能會替代櫃員的核心工作，將執行業務辦理、清點交易現金等工作轉由機器來執行；還能夠幫助個貸經理以及風險審批人員進行個人貸款資質的收集、評估、審批及管理；此外，人工智能可以取代人工客服，應對大眾客戶的呼入需求。
上述報告預計，在穩健發展的情況下，到2027年，銀行業將削減104萬工作崗位，降幅22%；剩餘78%的工作崗位將提升42%效率，相當於每人每天花在同樣職能活動的時間可減少2.4小時。
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