一張保單，一輩子的幸福，這不僅是保險公司的廣告，也是普通人對美好生活的嚮往。
現實中，的確有的人只買了一張保單，並且附加了各種附加險，比如意外險、醫療險、定期壽險等，看起來什麼都全了，這樣真的就能穩穩的幸福嗎？
其實未必，深藍君今天就通過 6 款主流重疾險，對附加險進行對比分析，讓我們看看一張保單所隱藏的風險和秘密。
主要內容如下：
1）附加險值得買嗎，有什麼優勢和不足？
2）6 款主流重疾險附加險分析，哪款好？
3）關於附加險，這三點一定要知道！
一、附加險值得買嗎，有何優點？
個人銷售人員在為用戶做方案時，其實都是一套模板，只是調整了一下保額和年齡而已。
很多線下銷售的重疾險，都可以選擇品種多樣的附加險，可以附加：
意外險
意外醫療
醫療險
醫療津貼
定期壽險
豁免險
以大家比較熟知的平安福為例，除了重疾險外，還可以附加很多其他險種，我們看一下這張保單：
這樣一張保單，看起來很全面，除了必須一定要附加的意外保險，還附加了醫療險、豁免險。這種線下投保的重疾險有很多，可以說是行業的通行做法。
這樣配置優勢比較明顯，不僅看起來保障全面，而且每年統一繳費，理賠的時候只打一個電話，不用多家提交資料。
不過缺點也比較突出，深藍君之前採訪過一位老大爺，給我講了這樣的事情：
這位老大爺保單交了二十多年，一直身體健康，67 歲那年意外摔傷骨折住院了，電話保險公司報案，結果被告知意外醫療最高續保到 65 歲，而老人家根本就不知道里面的細則，誤以為保障還是存在。
附加險的缺點，主要有如下幾條：
保費價格高：因為是附加險，所以價格不透明，相比市面上的一年期產品，價格會貴不少；
保障存在風險：有的個別產品，主險如果理賠，那麼附加險保障就不在了，這是比較大的安全隱患；
選擇內容少：並不是所有的險種都可以附加，比如有的不能附加定壽，有的不能附加高額意外。
二、6 款主流重疾險，附加險對比
為了更好地給大家對比附加險，深藍君選取了 6 款主流的重疾險，具體產品如下：
泰康健康百分百 A 附加險
中國人壽國壽福至尊版附加險
中國平安平安福 2018 附加險
太平洋保險金佑人生 A 附加險
中國太平福祿康瑞附加險
新華健康無憂 C1 附加險
先來看下對比表：
從上圖來看，這些重疾險都可以附加意外險、醫療險、定期壽險、住院津貼，為了方便大家查看，不同類型的附加險我們用同一種顏色進行了區分。
直接說結論：
添加附加險後，總保費比純主險保費高出 1000-5000 元；
並不是所有附加險都是可以附加，比如有的不能附加百萬醫療險，有的不能附加定期壽險
深藍建議大家，買保險一定要看看自己的保單，因為所有的信息在保單上面都是有呈現的，而不要成了一筆糊塗賬，只知道自己買了保險，到底買了什麼，保多久，根本都不清楚。
關於如何查看保險合同，我們之前也有詳細分析，點擊《保險合同怎麼看？專家通常只看這 4 點》文章，就能看到。
三、附加意外險，360度對比分析
為了方便大家查看，深藍君會逐一把各種附加險進行對比，看看保費支出也不少的附加險是否值得購買？
上述重疾險都是可以附加意外險的，主要如下：
泰康健康百份百附加：如意寶（2014）基本部分+可選部分
太平洋金佑人生附加：個人意外險
中國太平福祿康瑞附加：愛無憂
中國人壽國壽福至尊版附加：長期意外至尊版
中國平安平安福 2018 附加：長期意外13
新華保險健康無憂 C1 附加：2014意外險
具體見下圖：
我們可以看到，重疾附加的意外險，實際上是 2 個附加險，意外傷害和意外醫療是兩個不同的，並且是分開收費的。
為了有一個直觀的對比，深藍君選了一款費率比較有優勢的大金剛意外險，這款產品是可以單獨購買的。
以上面最便宜的中國人壽產品為例，僅附加的意外醫療每年就需要 200 元；而單獨購買的意外險，不僅包含 50 萬傷殘身故，還包含 5 萬的意外醫療，價格僅需要 160 元。
不知道深藍君這麼說大家是否能看明白，附加的意外險，最大的問題就是太貴了。
有的產品附加的一年期意外+意外醫療險，價格具體比單獨購買一款意外險，可能價格相差 10 倍，有點到了不可思議的程度，像買了一個 1000 元的手機，然後花100元貼了一個膜，實際上膜的利潤率遠遠高於手機的利潤率。
如果大家預算充足，那麼購買附加意外險是沒問題的，畢竟繳費簡單，而且有的還是長期險，是有一些獨特的優勢。
但對於預算有限的人來說，我的建議是謹慎投保，每年一、兩百元可以解決的事情，沒有必要花個一兩千，多出來的預算可以用來提高保額或做其他規劃。
這是深藍君的態度，同步這些信息出來，大家可以根據自己的需求來選擇。
四、附加醫療險，360度對比分析
重疾險還可以附加醫療險，我們再看看這些附加的醫療險，是否值得買呢？
1、小額附加醫療險
幾乎全部的終身重疾險，都可以附加一些小額醫療險，我們看一下：
泰康健康百分百附加：健康無憂住院費用
太平洋金佑人生 A 附加：安心住院 B 款
中國太平福祿康瑞附加：醫無憂
中國人壽國壽福至尊版附加：長久呵護住院費用補償
中國平安平安福 2018 附加：健享人生 A
新華保險健康無憂 C1 附加：住院無憂醫療保險
通過上圖可以看出，很多附加險保額為 1 萬左右，有的只保 1 年，有的保 3-5 年，整體價格在 250-650 元之間。
一些附加險報銷比例僅為 80%，而且有的只能報銷社保範圍內的費用，在我看來這類的附加險優勢並不大。
在《23 款門診住院醫療險測評，選哪款？》的文章中，我們測評了 20 多款產品，其實這些小額醫療險如果單獨購買的話，選擇也非常多。
如果有社保，而且購買保險的預算有限，深藍君並不建議成人購買這種小額醫療險，它並不是我們首要配置的險種。而對於預算充足或者有其他考慮的朋友，可以根據自己需求來定。
2、附加百萬醫療險
有的重疾險還可以附加百萬醫療險，去年深藍君就對這類附加的百萬醫療險做過測評，有的百萬醫療險不能單獨購買，人為製造了這種產品的高貴。
在 2017 年我們測評過的產品如下：
太平洋人壽樂享百萬 A 款
華夏人壽醫保通
天安人壽健康尊享百萬醫療險
泰康人壽健康尊享 B 款
友邦智選康惠醫療保險
中國人壽康悅醫療 A 款
由於保險產品一直存在變化，我不確定這些產品是否還是捆綁銷售，如果你對捆綁銷售的產品感興趣，可以閱讀《談談那些“高貴神秘”的百萬醫療險》這篇文章。
同時我也選取了幾款目前在售的，重疾險可以附加的百萬醫療險：
很多附加的百萬醫療險無論從保障還是價格來看，優勢並不大，尤其在報銷範圍的各種限制，讓人感覺並不友好，例如：
關於百萬醫療險，我們已經有過很多測評（點擊看測評），市場上也不斷有新產品推出，競爭非常激烈，大家選到合適的產品並不難。
五、附加定期壽險，360度分析
有的重疾險還能附加定期壽險，我們看一下這類定期壽險值得附加嗎？具體見下圖：
這類附加的定期壽險，我們認為有如下幾個缺點：
保費價格高：附加的定期壽險仍然保費價格比較高，同樣 50 萬的保額，可能有 1 倍左右的差距；
保障內容少：很多附加的定期壽險，是不包含殘缺保障的；
保額做不高：一般附加的定期壽險，保額都不會超過主險保額的，大多數都是 50 萬左右，定期壽險保額太低是沒有意義的；
合同提前結束：如果重疾險理賠的，那麼有的保險附加險合同也就結束了，而單獨購買定期壽險是不受影響的，就算理賠重疾然後身故，每次都是可以獲得賠付的。
所以對於定期壽險，深藍君還是建議要單獨購買，我們也一直在強調定期壽險的重要性。
如果你還對定期壽險有任何不懂的，強烈建議閱讀《三分鐘讀懂定期壽險》這篇文章。
六、關於附加險，我有話要說
今天深藍君並不是要一刀切說附加險不好，而且希望大家能瞭解裡面的細節，我接觸到了很多人，自己買了很多保險，具體保什麼，根本不清楚。
這裡再提醒大家注意如下 2 點：
1、附加險受主險限制
很多附加險在主險賠付過以後，合同就結束了，不論附加的是定期壽險、意外險、醫療險，那麼附加險都結束了。
下圖是某附加定期壽險的合同條款：
8.3 效力終止
當發生下列情形之一時，本附加險合同效力終止：1）主險合同效力終止；2）您申請解除本附加險合同
而如果單獨購買一款定期壽險的話，跟主險是沒有任何關係的，不僅價格便宜，而且就算重疾險賠付過了，就算髮生身故，定期壽險還可以再賠付一次，這就是單獨購買的好處。
2、附加險繳費時間問題
附加險續保必須是在主險交費期內，而目前國內主險最長繳費時間基本是 30 年。所以附加的一年期醫療險最長只能續保 30 年，這在深藍君看來是明顯不夠的。
3、目前市場發展現狀
深藍君也採訪了幾位保險銷售人員，不少夥伴都不再拘泥於一張大而全的保單。
另外現在的保險公司集團都有很多子公司，子公司推出的產品間也會互相競爭、互相補充，加上現在互聯網保險的公開透明，消費者完全可以多做功課，給自己配置性價比最高的保障方案組合。
七、寫在最後：
深藍君在整理這些附加險信息時，花費了很多時間，而且蒐集資料的過程比較複雜。
任何事情都有兩面性，附加險也不例外，通過搭配附加險來做保障方案，固然可以享受一些便利，但也必然受到某些制約。
今天的測評內容，並不是想一刀切地說附加險好還是不好，而是希望大家能對保險有一個更加深入的認識。
僅靠一張保單來保一輩子是有風險的，人在一輩子中需求是變化的，需要定期檢視自己的保單，是否仍滿足當前的需求，如果有保障不到位的地方，需要及時進行調整。
希望今天的內容能幫到您，也歡迎分享給有需要的夥伴。
讓我們一起告別一勞永逸，那只是一個美好的傳說 ：）
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