“其實不是錢的問題，只是你沒給我講之前，我以為一年期的重疾險那麼便宜，還保那麼多，多好啊，我肯定不會買貴的。沒想到短期險還有這麼多不能避免的問題，看來買長期重疾險很有必要！”
這是一位保險銷售員最近在給一位私人企業主王先生介紹一年期重疾險和長期重疾險的區別時，王先生的真實感嘆。
相信對於重疾險期限的選擇，還是有很多人不太清楚。
重疾險產品在出現之初，保險期限都是終身或長期產品。
隨著市場的發展和產品的細分，尤其是互聯網保險出現後，一年期重疾險由於產品形態簡單易懂，保費較低，適合互聯網短平快銷售方式，得到了很大的發展，並且以低價這種最直接的方式衝擊著市場。
其實很多消費者朋友並不理解重大疾病保險到底該如何選購。對於消費者來說，到底是買一年期重疾險還是長期重疾險划算呢？
今天就幫大家區分一下這兩種類型的重疾險：
區別1、保障期間不同
長期重疾險保障期間往往比較少，一般都在二三十年以上，甚至可以保障至終身；一年期重疾險保障期為1年。
區別2、費率方式不同
長期重疾險一般都採用均衡費率，即每年保費都一樣；一年期重疾險往往採用自然費率，即每年保費會隨著年齡增加而增加。
區別3、保險責任不同
長期重疾險往往會有更多的保險責任，比如身故責任、豁免責任；而一年期重疾險一般沒有這兩項責任。
當然一年期重疾險，對以下人群來講還是實用的：
1、對剛畢業的大學生/白領/未結婚/收入有限的年輕人
真要一下子掏出幾千上萬買重疾險，恐怕有壓力，可以先用幾百塊錢為自己建立最基本的重疾保障，等有能力之後再補充長期險種；
2、已經購買了幾十萬重疾險但是再買有壓力的人群
如果你覺得短時間內沒有實力再買長期或終身重疾險，但是家庭責任又比較重的時期，可以用一年期重疾險輕鬆打造百萬保障；
3、年齡稍大不易購買長期重疾險的人
說實在的，超過50歲的人問急需重疾險，該怎麼買。這種時候我總答覆，第一，保費不便宜，有可能倒掛；第二，選擇很少了，能買的保額也很有限，超過10萬/15萬就要體檢。所以，意義不大。而一年期重疾險在這方面相對會寬泛很多。
那麼作為一個消費者來說，我們應該如何選擇呢？
1年期重疾險要不要買？它能否代替長期重疾險？
個人建議，如果條件允許的話儘量直接上長期的，因為長期的重疾險一般是連續交滿15年或者連續交滿20年，它就能給你保30年，甚至保到80歲，保到100歲。但是要買一年期年年續的，肯定就得每年都交錢，而且最關鍵的是保費越交越貴，所以從這個性價比或者繳費上來說，還是長期的更划算一些。但是也不能說這個一年期的就一無是處，對於有些現實情況來說，一年期的也是可以考慮的。
你比如說，剛工作比較年輕，掙得本來就不多，直接上一個長期的保險光保費就負擔不起，但是又有這種重疾保障的需求，像這種情況可以考慮先買一年期的續上幾年。
或者就是對於那種應該叫特定年齡段高發的疾病，比如說孩子的白血病，如果有針對這種疾病的這種一年期的重疾險，也是比較划算的。
當然了，如果買一年期的重疾險，有兩點大家需要稍微的注意一下：
1、等待期
一般情況下，重疾險都是有等待期的。比如說，一年期這個重疾險等待期3個月，如果在這頭三個月裡的發病，保險公司是隻退保費這個其他的就不保了，如果再續保的話後面就沒有等待期了，所以關於這個大家一定要算準。
2、續保
如果大家買這個一年期的重疾險，建議大家儘量買那些保證續保的。別買了幾年重疾險了，身體狀況一出問題了，保險公司就直接拒保，或者說等身體狀況不太好了，你想再繼續續的時候這樣的保險產品都沒有了，那個時候就比較虧了。所以儘量去買那些保證續保的產品。
一年期重疾險無法取代長期重疾險
除了價格、續保條款等因素外，消費者在購買產品時，還需要關注一年期重疾險的健康告知部分。這類產品的健康告知相對其他互聯網渠道產品而言，相對複雜，且條件比較嚴格，例如投保人患有臨床常見的甲狀腺結節的，也是不符合大多數產品的健康告知的。但是每款一年期重疾險產品的健康告知都有所不同，消費者可選擇自身健康狀況滿足健康告知的產品進行投保。
從長遠來看，如果投保人從30歲起就買一年期重疾險，一直到70歲，與在30歲時購買保障到70歲的長期重疾險相比，在相同保額下，一年重疾險的總額遠高於長期重疾險數倍。因此一年期的重疾險是無法替代長期重疾險的，個人在購買重疾險時，應該長短結合，相互補充。
想要給自己和家人完整的保障，最好還是投保終身重疾險，也可通過終身重疾險和一年期重疾險搭配的方式，讓保障升級。另外需要注意的是，短期險與長期險之間並非替代關係，而是互補關係。
——來源：保產品綜合超市（bcpzhcs），侵刪
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