現在的重疾險，保障越來越全面，形態也越來越複雜。從單純的重疾保障發展出了輕症、中症、輕症中症多次賠付，保額也是越來越高。
輕症賠付比例從最初的20%漲到30%，然後有些產品提高到40%、45%，有些產品則升級為保額逐次遞增，每次理賠增加5%或10%基本保額。中症比例也從50%提高到60%。
大部分產品都是按這個趨勢在增加自己輕症、中症的保障。但也有少部分產品，保持最簡單的責任，比如大家超惠保、瑞泰瑞盈，支持投保純重疾保障，價格也更便宜。
有小夥伴就問了，我預算有限，應該買保障齊全的產品，降低保額或者選擇定期，還是應該選擇超惠保這種純重疾保障，買更高的保額或者保終身呢？
其實不管選那種方式，都存在保障漏洞，所以我建議你再好好計劃一下自己的預算，是不是真的只能二選一。
如果一定要選，有句話叫兩害相權取其輕，今天近憂君就來分析下如何選擇利大於弊。
一、什麼是輕症、中症？
早期的重疾險只保重大疾病，被保險人想要獲得理賠，必須要達到非常嚴重的程度才行。於是很多人覺得重疾險很坑，“想獲得賠款你得非死即殘”、“重疾險保死不保生”等說法流行於市。
而輕症、中症就是比重疾程度更輕的疾病。用手機圈的說法，就是重疾“mini”、重疾“青春版”。這樣被保險人無需“非死即殘”就能獲得賠款，當然賠付比例比重疾險有所有降低。
我通過輕症疾病來舉例說明一下，部分輕症與重疾對應的疾病如下：
比如極早期惡性腫瘤，就是惡性腫瘤的早期階段。如果你發現的早，即使沒有發展成惡性腫瘤也能獲得一筆賠款。比如50萬重疾保額，輕症30%賠付，能得到15萬，這個體驗就非常棒。
如果保險只有純重疾責任，則一分錢也賠不了，這時你總不能為了50萬賠款拖到惡性腫瘤再去治療吧？本來能治好的病被拖成了絕症，到時候再把命搭進去，這顯然不划算。
輕症除了疾病程度較重疾輕，也包含一些比重疾更簡單的手術。隨著醫療技術的進步，許多過去複雜的大手術變成了簡單的小手術。如果你只有重疾保障，這些被降低了難度的手術就無法獲得賠償。
比如冠狀動脈搭橋手術、心臟瓣膜手術等，哪怕是再簡單的操作，在過去也要開胸進行，患者需要進行血液體外循環，心臟需要停止跳動，不然醫生無從下手，這會給患者帶來很大的創傷。
但是隨著內窺鏡、介入術的成熟，一些簡單的手術不再需要患者開胸和停止心臟跳動。醫生只需在你身上開一個小小的孔，或在血管裡插一根細細的管子，精密的機械臂就能代替醫生的雙手實施手術。
二、輕症、中症責任重要嗎？
2.1 當然很重要
就不說中症了，我隨便說幾個輕症疾病。比如原位癌、輕微腦中風後遺症、不典型急性心肌梗塞、微創冠狀動脈手術、單側腎臟切除等，哪一項看起來都不是感冒發燒這麼輕的病。
他們雖然不如重疾嚴重，但依然會給我們的生活帶來影響，對我們的收入也會造成不小的損失。所以作為補償收入損失或補充醫療費的重疾險，當然有必要附加輕症、中症。
而且現代人健康意識增強，越來越多的人會有意識的每年進行體檢，就算單位沒有免費的員工體檢，他們也會自費進行體檢。
體檢的好處就是會讓大量疾病在還沒有發展成重疾時就被發現。這時輕症、中症責任就派上了用場。更美好的是，大部分重疾險都自帶輕症、中症豁免責任，不僅能獲得賠款，還能豁免剩餘保費，重疾保障繼續有效。
如果只有重疾責任，你就會很尷尬，是選擇不去體檢，等發現重疾了獲得賠款好，還是堅持體檢，把重疾扼殺在萌芽中，但無法獲得保險賠款好？
2.2 沒有也死不了人
雖說輕症、中症很重要，但是真的沒有又能怎麼樣呢？
現在雖說輕症中症的保額是越來越高，但是實際治療費卻並沒有這麼貴，一般都不會超過10萬。而且也不會像重疾達到嚴重的運動障礙或失能程度。
如果患者有醫保，自費可能也就幾萬元，如果有商業百萬醫療險，可能自費只需1萬元。對於普通家庭，無論是10萬還是1萬元，一般想想辦法還是能籌到的。
而且由於康復更快，即使沒有收入補償，短期內咬咬牙也就撐過去了，恢復工作後生活還能正常繼續。
重疾不一樣，即使醫療費得到了報銷，但出院後未來很長一段時間無法工作或各種康復費、護理費帶來的損失同樣是巨大的。
如果醫療險發生了中斷，幾萬元的輕症醫療費還能出的起，幾十萬的重疾醫療費可就會難倒不少人了。
所以就算沒有輕症、中症保障，也還遠不到讓人走投無路的程度。
三、要不要附加輕症、中症？
首先，先把百萬醫療險買上，這種保險非常便宜，但能保證你在醫療險費上不用太過擔心。
至於重疾險，保額的重要性是排在首位的，保額不夠用一切都是浮雲。一般30萬是兜底，50萬基本夠用，如果高收入人群想比較穩妥的話，最好能覆蓋3~5年的年收入。
保額確定好了，第二要考慮的是保險期間。
眾所周知人的年齡越大重疾發病率越高，所以只買定期保障的話，後期需要重疾保障的時候可能保險已經到期。考慮到人的壽命越來越長，選擇保至70歲、80歲風險依然很大，所以我建議能保終身就不要考慮定期。
當然如果是未成年人投保萬不得已可以選擇定期，因為等他長大有收入了可以再給自己加保終身險。成年人則基本沒有多年後再加保的機會。
所以如果你在滿足以上兩種條件的情況下預算已經用完，就不要考慮附加輕症和中症了。還記得我開頭說的兩害相權取其輕嗎？千萬不要為了輕症、中症責任損失了重疾保額。
但是不要理解成了我推薦你們優先購買純重疾保障的產品。因為在我看來，很多人所謂的預算有限是偽命題。
比如30歲男性50萬保額保終身，選30年繳費，購買輕、中、重症齊全的嘉和保每年保費是4780元，輕症、中症各有3次賠付。
購買純重疾的超惠保是4390元，差價只有390元。也就是每天只需多出1塊多錢，就能獲得更齊全的保障，1塊錢還是很好省出來的。
四、寫在最後
最後我再總結一下我的結論。
如果預算真的非常有限，百萬醫療險無論如何一定不能少。
然後優先保證重疾責任的保額要夠用，其次保險期間儘量終身，輕症、中症是可以不附加的。
但不要輕易取消輕症和中症，好好考慮下能不能從哪裡開源節流再省出一點預算，現在不少重疾險取消了身故責任的捆綁，只要你年齡不是特別大，比純購買重疾責任其實並沒有貴出很多。
