文|大川
重疾險是大部分有保險需求的消費者都不陌生的一個險種。大概也都知道，這是一種在發生了比較嚴重的疾病如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風等疾病的時候，有機會賠付一大筆錢的保險。
但要知道，雖然市面上的“重疾險”都叫“重疾險”，不同保險公司重疾險的保障責任的差異卻是非常大的。
重疾險產品形態
重疾險產品除了保障重大疾病，還雜糅了非常多的其他保障，例如身故保障、輕症保障、中症保障、重疾多次不分組賠付、重疾多次不分組賠付、特定疾病額外賠付、癌症多次賠付等等。
但並不是每一家的重疾保險都包含以上的保障責任，保障責任的多少會影響一款重疾險產品價格的高低。
一般來說保障責任越多，價格越高。但需要特別注意的是，價格越高並不意味著保障責任越多，畢竟影響保費的因素還有很多（例如：預定重疾發生概率、預定利率、品牌溢價、公司策略、銷售費用等等）。
辨別不同保險公司重疾險的保障責任，首先需要學會看懂每一個保障責任背後所代表的含義。
重疾保障
重大疾病是指嚴重的、可能造成死亡的，或者顯著加速生存者提前死亡的、直接影響生存者工作能力和生活能力的疾病，具有危及生命、死亡率高、治療花費巨大的特點。
重疾的賠付比例一般為100%重疾保額，如買了50萬保額的重疾險，那麼診斷出重疾，且符合疾病的理賠標準後，就可以一次性申請賠付50萬*100%=50萬。
現在市面上的重疾險所保障的重疾往往有幾十、上百種不等，但其實排在前25的最高發的重大疾病在保險業內有統一的標準，佔據所有重大疾病的發病率的98%以上。
2007年8月1日，由中國保險行業協會與中國醫師協會聯合制定的我國首部 《重大疾病保險的疾病定義使用規範》
這意味著，2007年8月以後，市面上無論哪一家公司的重疾險產品，都會至少包含這25種疾病。所以重疾險產品中包含了多少種重疾，這個不是判斷一款重疾險產品保障是否全面的重要參考指標。
輕症+中症保障
輕症是相對重疾而言的，指重疾的早期症狀階段，或者沒有達到重疾理賠標準狀態的較輕階段。
我們也會希望說，如果不幸生病了之後，雖然沒有達到重疾的程度，但也是有一筆錢可以賠付的。
例如屬於輕症的原位癌，它的治療過程比較簡單，且費用較低，從嚴格意義上來說，並不能算是真正的癌症，也不在重疾險的賠付範圍內；但如果不進行治療，任其發展，則很可能轉變為惡性腫瘤。
重疾+中症+輕症
輕症的賠付比例一般為重疾保額的20%-45%不等。以上圖為例，如買了50萬保額的重疾險，輕症的賠付比例每次遞增賠付（35%/40%/45%），第一次診斷輕症，且符合疾病的理賠標準，那麼就可以一次性賠50萬*35%=17.5萬。
中症的概念，則是近兩年才出現的，目前行業內並沒有統一的疾病定義。中症的病情嚴重程度和理賠金額比例，介於輕症和重疾之間。中症賠付比例一般在重疾保額的30%-60%不等。
中症保障的引入，對於消費者而言，有機會拿到更高額度的、更多次數的賠付，這種做法從一定程度來說，降低了重疾險的理賠門檻。
一般來說，現在市面上包含中症的重疾險產品已經有很多，也未必比沒有包含中症的重疾險幾個更高，所以可以選擇的情況下，建議儘量選擇包含中症賠付的重疾險。
身故保障
身故保障指的是，在保障時間內，沒有因為重疾發生過理賠，但直接掛了、人沒了的話，也是可以賠的。
身故保障：18歲及以後給付100%基本保額
這裡的身故責任更多指的是身故賠保額，市面上也有一些身故賠保費或者賠付現金價值的產品，但賠付保額顯然比已交保費或者現金價值要賠付的多得多。
如果是一份保障終身的、含身故責任的重疾險，那麼就可以說這是一份一定會賠的保險，畢竟不是所有人都有機會得重疾，但每個人都不可避免有那麼一天的嘛~
是否包含身故責任是重疾險產品保費佔比中一個重要的因素（因為幾乎是一份必定要賠付的保險），那麼往往沒有身故保障的重疾險保費就會便宜許多。
但我依然會建議選擇一份帶有身故責任的重疾險，原因有二：
①假設A因為突發心臟病不幸離世了，都還未來得及送醫確診某一項重疾，那麼在這種情況下如果是不帶身故責任的重疾險就只能賠付已交保費或者是很少的現金價值了。
急性心肌梗塞的賠付標準
②單獨購買保障終身的壽險，價格往往是比較高昂的，和購買保障終身的、含身故責任的重疾險價格已經相當了。那還不如買一份既可以保障重疾又可以保障終身壽險責任的重疾險。
重疾多次保障
重疾是否多次賠付，就決定這款重疾險產品可以為消費者提供幾次重疾的保障，如果是一次重疾賠付，則賠付一次重疾之後重疾險合同終止，消費者在患過重疾之後，想要再買重疾險保障的機會就非常渺茫了。
伴隨著醫療技術的不斷升級和進步，重疾的治癒幾率不斷攀升，並不是像過去想想的那麼可怕。
而重疾多次賠付的意義就在於，人一旦得過一次重疾之後，並且痊癒了，那麼接下來漫長的人生依然還有重疾險的保障。
重疾多次賠付還有分組和不分組之分，分組的意思是將幾十種上百種的重疾分成幾個小組，假設分為ABCDEF組，可以賠6次的話，那麼每一組都有賠付一次的機會。
如果是A組的疾病賠過了1次，那麼下次就只能是因為得了BCDEF組中的疾病才可以賠，如果所患的疾病不幸地又屬於A組的疾病，那麼第二次是不可以賠付的。
某重疾產品的重疾分組情況
如果是重疾分組賠付的產品（如上圖），如果小a第一年不幸得了急性心肌梗塞，獲得了一次重疾賠付，第二年病情惡化，需要做冠狀動脈搭橋術，那麼因為這兩種疾病分在了同一組，便不能獲得第二次的賠付。
那麼對比而言不分組的疾病就沒有這麼多限制了，只要第二次得的不是上一次的重疾，就可以賠，而沒有組別的限制。所以一般來說，不分組多次賠付優於分組多次賠付，畢竟誰也沒辦法挑著組別來生病。
特定疾病額外賠付
有的產品除了包含重疾、中症、輕症等保障責任，還包含了特定疾病的額外賠付，例如少兒特定疾病多次/額外賠付、女性特定疾病多次/額外賠付、男性特定疾病多次/額外賠付、惡性腫瘤多次賠付、心腦血管疾病額外賠付等等。
這些特定疾病的賠付，都是在已有的基礎上額外增加的保障，對於有特定保障需求的人來說不失為一種更為全面的保障。
例如下面這款產品兒童重疾險，就可以做到重疾、中症、輕症都不分組賠付2次的情況下，對兒童高發的重疾額外賠付100%保額，即賠付2倍的保額，甚至對兒童罕見疾病可以做到3倍保額的賠付。
某款兒童重疾險保障責任
總的來說，選擇一款重疾險除了需要認真對比每一款重疾險產品的保障責任的差異，還有很多其他重要的因素如：符合被保險人的身體情況、預算、年齡等，這些同樣不可忽視。
但還是有一些重疾險挑選小Tips分享給大家：
①√重疾多次賠付VS單次賠付×
②√重疾多次不分組賠付VS重疾多次分組賠付×
③√有中症賠付責任VS沒有中症賠付×
④√身故賠保額VS身故賠保費/現金價值×
⑤√有特定疾病額外賠付
VS無特定疾病額外賠付×......
寫在最後
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