在眾多的重疾險保險產品中，有的人說消費型重疾好，有的人說返還型重疾險好。這就讓很多朋友在購買重疾險時，變的很迷茫。到底是消費型重疾險好一些，還是儲蓄型重疾險好一些呢？今天我們來看一看。
消費型重疾險和儲蓄型重疾險的含義
消費型重疾險只提供保障，不返還保費。也就是說，在保障期限內，即便被保險人沒有發生理賠，合同到期後，保險公司也不會返還之前交的保費。如果沒有到期，受益人可以領取現金價值。
它的價格較低，同樣的保額，消費型重疾險比返還型重疾險保費能便宜1/3左右，這對預算較少的朋友比較合適。
返還型重疾險自帶儲蓄功能。如果在保障期限內被保險人沒有發生理賠，合同到期後，保險公司會返還保費及一定利息，或返還約定的保額
返還型重疾險分為定期和終身兩種：
▲如果購買的是定期重疾到60歲、70歲，返還所有交的保費或返還的保額可以作為養老儲備，這樣到滿期的時候我們可以獲得一筆錢，其實可以理解是 “消費型+儲蓄型” 的保險組合。
▲還有一種情況就是終身版，意味著身故的時候才是返還所有交的保費或返還的保額，這個是給受益人的，正常來說是給家人留一筆錢，這個可以理解為理解是 “消費型+終身壽險” 的保險組合，如果有傳承的需求可以考慮。
需注意的是，比如返還型重疾險，不管定期重疾滿期時返還保費，還是終身保險身故時賠付保額，這兩種保額一般都是共用的，一般是發生了重大疾病賠付，合同終止了，身故的時候不再理賠。
消費型or返還型，怎麼選？
1.看預算情況
目前沒有儲蓄和傳承的需求或者收入相對較低（如剛參加工作的年輕人）可以先選擇消費型重疾險；經濟穩定、預算足夠的人群有儲蓄或者有傳承的需求，可以選擇返還型的保險。
如果有儲蓄的需求，也可以購買單獨的年金保險搭配；如有傳承的需求也可也可單獨購買終身壽險。
2.看年齡
可以為小孩和老人優先配置消費型重疾險。
對於孩子來說，未來可能會出現更好的保險產品，給孩子配置保險不一定要一步到位，而且返還型重疾險返還的利息也跑不贏通貨膨脹，對孩子來說意義不大；
對於老人來說，此時投保費用極高，往往會出現保費“倒掛”現象（即投保人繳費期滿後，所繳納的總保費之和大於被保險人能夠獲得的各項保障以及收益之和），買消費型保險經濟壓力會小一些。另外，重疾險對健康狀況要求高，老人若不能投保，也可以用防癌險代替。
本著“先大人，後小孩、老人”的原則，收入穩定的家庭經濟支柱可以考慮配置返還型重疾險。
3.看習慣
如果自己有理財習慣，看不上返還型重疾險的那點收益，可以選擇消費型重疾險，把省下來的錢用來理財；如果自己收入豐厚，但花錢大手大腳，攢不下錢，可以選擇返還型重疾險，強制自己存錢。
4看責任身故保險金是賠給受益人的，可以指定受益人或法定，通常是孩子、配偶、父母。如不幸中年身故，身故金可盡老幼的撫養責任，如晚年身故，可當財富傳承給下一代也挺好，總之自己是無福消受的。
總結：
單獨選擇消費型或者返還型來投保的話，建議大家還是選擇消費型重疾險吧。
因為返還型重疾險保費過高，還有可能面臨通貨膨脹的風險。試想，90年代的100塊錢和現在的購買力能一樣嗎？
到時候哪怕保險公司如約退還了保費，恐怕也已經“縮水”好幾圈了。
或者，可以通過搭配購買消費型和返還型重疾險的方式，設計一個優化的保險組合。
年輕的時候選擇消費型重疾險，用最小的成本來轉移風險。到了40歲以後，經濟收入穩定了，可以考慮選擇返還型重疾險保障至終身。
總之，買保險沒有固定的“參考答案”，一切還是要結合預算和家庭結構等綜合因素來計劃。
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