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經常收到留言問：我已經有社保醫療險了，還需要買其他商業保險嗎？
在回答這個問題前，建議先問問自己：如果真得了大病，或者發生意外需要鉅額的治療費，醫保的保障你覺得夠用嗎？
特別提醒，有了醫保，依然有必要購買商業醫療險、重疾險等商業保險。
■ 醫療險
首先你得知道，醫保是有報銷限制的：
看上圖，醫保規定起付線內、超過封頂線以及自費內容都得個人承擔，醫保還限定了報銷比例，可報銷的內容也需要個人自費一部分。
所以，如果生病住院，醫保只能保障部分醫療費，個人還是得掏錢的。
要知道，現在隨便生個小病看門診，可能都得掏個幾百塊，一次普通住院花費動輒上萬，都不是稀罕事。
換句話說，即使你有醫保報銷，一旦生病住院，自己仍可能要分擔上萬元醫療費。
但商業醫療險的保障範圍，可以覆蓋醫保外費用，作為醫保的補充，萬一不幸患病，可以不掏錢或少掏錢。
有了這多一重保障，更能減輕病人和家庭的經濟負擔，安心治病。
所以，總結一下，商業醫療險主要5個優點：
1）保費低：通常一年幾百塊就能搞定。
2）保障高：保障額度基本都是百萬打底。
3）保障範圍廣：大病、小病、意外事故全覆蓋。
4）打破醫保報銷範圍的侷限：不受醫保目錄用藥和疾病治療手段的限制，醫保外自費項目，也能補充報銷。
不但可以報銷進口藥、自費藥，只要是必要且合理的住院醫療費用都在報銷範圍內，通常包括：床位費、加床費、重症監護室床位費、膳食費、手術費、治療費、救護車使用費、護理費、醫生費、檢查檢驗費、藥品費……非常適合我們用作對基本醫療保險的補充。
5）報銷比例高：一般來說，有社保的能享受100%報銷，沒有社保的也能享受60%的報銷比例。
最後這點大家要著重注意一下，購買商業醫療保險時，有沒有醫保保費差距很大，或者保費相同報銷比例差距很大。
什麼情況下才算是有社保呢？
基本醫療保險包括：城鎮職工醫療、城鎮居民醫療、新型農村合作醫療。
無論你是參與的居民醫療，還是新農合，都與職工醫療一樣算是有醫保的人群。在購買商業醫療保險時，保費同等對待，所得到的保障也完全相同。
■ 重疾險
重大疾病保險解決重疾導致的經濟損失問題，確診即可給付。
我們來看看重疾險和醫保的幾點區別：
1.賠付方式不同
重疾險
假設我買了一份50萬保額的重大疾病保險，不幸罹患了保險條款中規定的一種重大疾病，我只需要拿確診報告給保險公司，保險公司就會給我理賠的。
至於我拿著這筆錢去看病也好，還是用於其他花費也好，這個理賠款如何花費，是自己決定的。
醫保
我們剛才提到過醫保是報銷型的，只要是我們住院的花費，都可以按照一定比例報銷，不過是需要我們先自己墊錢。
2.保障條款不同
重大疾病保險是必須罹患了這份保險裡面規定的疾病才可以，如果得的不是保險條款裡面規定的疾病，那麼保險公司就不會賠付。
一般來說，現在的商業重疾險都覆蓋了數十種，甚至上百種常見重疾，基本上你能想到的重大疾病，都被保障到了。
而醫療保險則只要是去規定的醫院住院，無論是什麼樣的疾病，都會按照一定的比例去報銷醫療花費。
3.保障期限不同
重大疾病保險一般都是終身或者長期性的。一般都是先選擇一個保障的年限，選擇一個自己想要保障的保額，然後系統會根據你的年齡和性別，推算出你要繳納的保險，這些保費你可以分成5年/10年/20年/30年等等，去分期繳納。
醫療保險一般都是一年期的，就是繳納一年，保障一年，如果不繳納了，保障就沒有了。
並且，醫保的保費是一個年齡階段一變的，因為我們的年齡在增長，而且最高報銷的額度和起付線都是事先規定好的。
所以，重疾險是確診了合同約定的疾病，直接賠你一筆錢；醫療保險是住院先墊付花完錢之後，再去報銷。
重疾險保障的是保險合同規定的疾病；醫療保險保障不看疾病，而是看是否住院。
重疾險可以選擇長期保障，保額和繳費年限都可以自己選擇；醫保屬於一年一交，保額一般都是固定好的。
這樣看來，二者並不重合，而是一種各有所長的配合關係。
■ 總結
很多人牴觸保險，是由於信息不對稱，造成“被騙”的感覺，但其實，醫保、醫療險和重疾險都各有優點，組合在一起，能給我們提供非常周到的保障作用。
醫保是基礎保障，是國家福利之一，建議人人都應該配置。自由職業者，也可以在戶口所在地自己繳納，具體可以諮詢當地社保局。這是全國性價比最高、最良心的保險，應該人人必備，但它起到的作用有限，保而不包。
醫療險是保險公司提供的保障，它是醫保的有效補充，能夠提供更全面的範圍、報銷額度及服務，需要你額外的支付一筆費用才能享受這種保障。
重疾險是最受歡迎的商業保險，它不僅提供治療費用，還可以補償得病後的收入損失，提供後期康復費用。在疾病常態化的今天，重疾險已是剛需。
不同的保險側重點都不一樣，保障範圍也不一樣。在經濟寬裕的情況下，建議用醫保+商保的組合，來為自己和家人提供周全、足額的風險保障。
桑尼我也一直在強調“財務免疫力”的概念，優先搭好安全的基礎保障，再追求更多財富增值，也
能更放心。不是嗎？
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您的專業財務策劃顧問
桑尼先生
CFP中國註冊理財規劃師持證人，擁有基金、證券、保險從業資格。
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