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经常收到留言问：我已经有社保医疗险了，还需要买其他商业保险吗？
在回答这个问题前，建议先问问自己：如果真得了大病，或者发生意外需要巨额的治疗费，医保的保障你觉得够用吗？
特别提醒，有了医保，依然有必要购买商业医疗险、重疾险等商业保险。
■ 医疗险
首先你得知道，医保是有报销限制的：
看上图，医保规定起付线内、超过封顶线以及自费内容都得个人承担，医保还限定了报销比例，可报销的内容也需要个人自费一部分。
所以，如果生病住院，医保只能保障部分医疗费，个人还是得掏钱的。
要知道，现在随便生个小病看门诊，可能都得掏个几百块，一次普通住院花费动辄上万，都不是稀罕事。
换句话说，即使你有医保报销，一旦生病住院，自己仍可能要分担上万元医疗费。
但商业医疗险的保障范围，可以覆盖医保外费用，作为医保的补充，万一不幸患病，可以不掏钱或少掏钱。
有了这多一重保障，更能减轻病人和家庭的经济负担，安心治病。
所以，总结一下，商业医疗险主要5个优点：
1）保费低：通常一年几百块就能搞定。
2）保障高：保障额度基本都是百万打底。
3）保障范围广：大病、小病、意外事故全覆盖。
4）打破医保报销范围的局限：不受医保目录用药和疾病治疗手段的限制，医保外自费项目，也能补充报销。
不但可以报销进口药、自费药，只要是必要且合理的住院医疗费用都在报销范围内，通常包括：床位费、加床费、重症监护室床位费、膳食费、手术费、治疗费、救护车使用费、护理费、医生费、检查检验费、药品费……非常适合我们用作对基本医疗保险的补充。
5）报销比例高：一般来说，有社保的能享受100%报销，没有社保的也能享受60%的报销比例。
最后这点大家要着重注意一下，购买商业医疗保险时，有没有医保保费差距很大，或者保费相同报销比例差距很大。
什么情况下才算是有社保呢？
基本医疗保险包括：城镇职工医疗、城镇居民医疗、新型农村合作医疗。
无论你是参与的居民医疗，还是新农合，都与职工医疗一样算是有医保的人群。在购买商业医疗保险时，保费同等对待，所得到的保障也完全相同。
■ 重疾险
重大疾病保险解决重疾导致的经济损失问题，确诊即可给付。
我们来看看重疾险和医保的几点区别：
1.赔付方式不同
重疾险
假设我买了一份50万保额的重大疾病保险，不幸罹患了保险条款中规定的一种重大疾病，我只需要拿确诊报告给保险公司，保险公司就会给我理赔的。
至于我拿着这笔钱去看病也好，还是用于其他花费也好，这个理赔款如何花费，是自己决定的。
医保
我们刚才提到过医保是报销型的，只要是我们住院的花费，都可以按照一定比例报销，不过是需要我们先自己垫钱。
2.保障条款不同
重大疾病保险是必须罹患了这份保险里面规定的疾病才可以，如果得的不是保险条款里面规定的疾病，那么保险公司就不会赔付。
一般来说，现在的商业重疾险都覆盖了数十种，甚至上百种常见重疾，基本上你能想到的重大疾病，都被保障到了。
而医疗保险则只要是去规定的医院住院，无论是什么样的疾病，都会按照一定的比例去报销医疗花费。
3.保障期限不同
重大疾病保险一般都是终身或者长期性的。一般都是先选择一个保障的年限，选择一个自己想要保障的保额，然后系统会根据你的年龄和性别，推算出你要缴纳的保险，这些保费你可以分成5年/10年/20年/30年等等，去分期缴纳。
医疗保险一般都是一年期的，就是缴纳一年，保障一年，如果不缴纳了，保障就没有了。
并且，医保的保费是一个年龄阶段一变的，因为我们的年龄在增长，而且最高报销的额度和起付线都是事先规定好的。
所以，重疾险是确诊了合同约定的疾病，直接赔你一笔钱；医疗保险是住院先垫付花完钱之后，再去报销。
重疾险保障的是保险合同规定的疾病；医疗保险保障不看疾病，而是看是否住院。
重疾险可以选择长期保障，保额和缴费年限都可以自己选择；医保属于一年一交，保额一般都是固定好的。
这样看来，二者并不重合，而是一种各有所长的配合关系。
■ 总结
很多人抵触保险，是由于信息不对称，造成“被骗”的感觉，但其实，医保、医疗险和重疾险都各有优点，组合在一起，能给我们提供非常周到的保障作用。
医保是基础保障，是国家福利之一，建议人人都应该配置。自由职业者，也可以在户口所在地自己缴纳，具体可以咨询当地社保局。这是全国性价比最高、最良心的保险，应该人人必备，但它起到的作用有限，保而不包。
医疗险是保险公司提供的保障，它是医保的有效补充，能够提供更全面的范围、报销额度及服务，需要你额外的支付一笔费用才能享受这种保障。
重疾险是最受欢迎的商业保险，它不仅提供治疗费用，还可以补偿得病后的收入损失，提供后期康复费用。在疾病常态化的今天，重疾险已是刚需。
不同的保险侧重点都不一样，保障范围也不一样。在经济宽裕的情况下，建议用医保+商保的组合，来为自己和家人提供周全、足额的风险保障。
桑尼我也一直在强调“财务免疫力”的概念，优先搭好安全的基础保障，再追求更多财富增值，也
能更放心。不是吗？
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您的专业财务策划顾问
桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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