大家好，我是木小棉，今天為大家解讀的是《你的第一本保險指南》第2課，為了不被改變的人生：重疾險。
1983年，南非心臟外科醫師巴納德( Marius Barnard)發現，其救治的上百位心臟或器官移植病人，雖然經過艱苦卓絕的治療活了下來，但他們的家庭在財務上卻已經“宣告死亡”了。
高昂的治療費用，好歹可以通過國家醫保解決一部分，但漫長的治療週期，足以令家庭在數年時間內失去收入來源。
治療康復期間在理療、營養上的花銷，對於整個家庭的財務狀況來說更是雪上加霜。醫生可以挽救病人的生命，卻無法挽救一個家庭的“財務生命”。
這種從業經歷帶給巴納德醫生的影響十分深刻，以至於他做出了一個影響整個保險行業的決定：聯合保險公司，為這類身患重大疾病的患者提供風險保障。這就是重大疾病險的起源。
20世紀90年代，重疾險首次進入中國，在20多年的時間裡，它已經發展成為個人和家庭風險保障體系裡的重要產品，即使對保險不太瞭解的人，也大都知道有一種保險產品叫重疾險。
顧名思義，重疾險是以是否罹患重大疾病作為保障責任的。
在2006年之前，保險業關於重大疾病的標準並不統一，由於各家保險公司的定義存在差別，引發了不少糾紛案件，這促使保監會下決心制定適用於全行業的重疾定義及規範，於是在2007年拿出了一版25種重疾標準，囊括所有高發重疾類型，目前國內各家保險公司的產品，只要是重疾險就都包括這25種重疾。
放眼全球，我國的重疾險疾病定義規範化這項工作做得一點兒也不差。
因為目前統一重疾險分類的國家，其實只有英國、新加坡和馬來西亞等為數不多的國家。
而在許多人熱捧的中國香港保險市場上，各家保險公司對重大疾病的描述都是有差別的。
這裡需要強調一下，保監會設定的這25種重大疾病，其發生概率超過95％的疾病種類。所以評價重疾險的好壞時，千萬不能盲目地只關注疾病的病種數量。
剛剛我們說了，重大疾病險是以是否罹患重大疾病作為保障責任，那“罹患”是什麼意思呢？
你可能會說，很簡單呀，不就是患病，得病的意思嗎？得了這種病就給賠，不得這種病就不賠呀！
但我要告訴你的是，這個答案並不完全正確，因為在重大疾病險的理賠中，符合“罹患”要求的有三種情況：
第一，病情達到某個標準，即確診即賠
比如惡性腫瘤：指惡性細胞不受控制地進行増長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其他部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬於世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》的惡性腫瘤範疇。
第二，投保人為治療某種疾病而接受某種治療方法
比如心臟瓣膜手術：為治療心臟瓣膜疾病，實際實施了開胸進行的心臟瓣膜置換或修復的手術。
第三，某種狀態持續了一段時間
比如腦中風後遺症：指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗死，並導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：比如一肢或一肢以上的肢體機能完全喪失等。
所以，如果誰對你說重疾險是確診即賠的，那他顯然理解得過於簡單了。
我們買東西時，經常不自覺地貪大求全，似乎產品的功能越多越好。
所以當重疾險的責任只有重大疾病時，消費者理所當然地提出了一個振聾發聵的問題：如果我一輩子沒得重疾，這保費豈不是白交了？
好，為了不讓你白交，保險公司索性增加了很多其他責任，“順便”提升了保費，讓買賣雙方都高興。
01
第一類新增責任是“身故責任”
這種包含身故責任的重疾險，指的是重疾、身故二者中哪個先發生，就給付哪個。
02
第二類新增責任是輕症和中症責任
輕症和中症這兩個詞雖然拗口，但顯然是相對於重症而言的。
如果一輩子得的病沒有嚴重到重大疾病的程度怎麼辦呢？比如原位癌，作為癌症的早期階段，原位癌相對容易治癒，屬於輕症的一種。
這時，消費者雖然很慶幸自己及早發現了癌症並且治癒，但沒拿到保險公司的賠償卻心有不甘。
對此，保險公司表示沒關係，我們賠付給你。
重疾險的保額是多少，10萬元對吧？好的，輕症賠付給你3萬元，中症賠付你5萬元，但是，保費你得多交。
03
第三類新增責任是針對重大疾病的花樣賠付方式
比如重疾和輕症可以賠付多次，又比如挑出某幾個病種額外賠付50％的保額，再比如投保後前10年享受保額額外增加50％，等等。
限於篇幅，在此我們先不分析這些花樣賠付方式，你只需要知道一個道理：所有的賠付方式都是對風險的定價，然後把溢價加到原有價格中，就是這麼簡單。
另外，得強調一點，作者絕不反對大家選擇責任豐富的重疾險，而是希望大家堅守一個前提：選擇重疾險時，最重要的是做到保額滿足需要。
重疾險的保額應該是多少才能滿足需要呢？這個問題沒有正確答案，但有正確的思路。
患重疾後，患者普遍面臨的是3～5年的治療康復期，與此同時，重疾導致收入中斷將為家庭帶來更大的壓力，因此，重疾險的保額應至少覆蓋投保人3-5年的收入。
身患重疾，收入沒了，房貸還得還，銀行可不管你是否得病；孩子和家人的正常生活也要繼續，更不用說治病本身的高昂開銷了。
所以只要確保選擇的重疾險能提供至少覆蓋投保人3-5年的收入的保額，有沒有身故責任、多次賠付、投保人豁免，都無關緊要。
關於繳費期限，長期重疾險的繳費期往往有多種選擇，既可以選擇躉交，也就是一次性交完，也可以選擇10年交、20年交，少數產品甚至還設計了30年交的方式。
作為消費者，你完全不用糾結，因為不管你選擇何種方式，對於保險公司來說都一樣。
當把不同保額和不同保障期限組合後，得到的保費金額是確定的。
不管是20年交還是30年交，都相當於分期支付了這筆保費。分期時間越長，每期所需繳納的保費就越少。
和繳費期限相比，對消費者來說，最大的難點其實在於如何確定保障期限。
保障期限的延長，會帶來保費的升高。如果預算充足，保終身當然是最好的選擇。
但如果一時半會兒拿不出那麼多錢，有沒有什麼權宜之計呢？當然有。
在確保保額充足的情況下，我們可以把保額拆成兩個產品來實現，一個保到退體，另一個保終身。
比如，對於需要60萬元重疾險保額的小王來說，可以選擇買一份保終身的30萬元保額的重疾險，再買一份保到70歲的30萬元保額的重疾險。
這比直接購買一份保終身的60萬元保額的重疾險，花費更少。這種終身險和定期險搭配購買的方法，一方面可以解決人生關鍵時期(退休前)的風險問題，另一方面可以確保步入老年後也有保障。
好了，今天的分享就到這裡，下期再見！
