大家好，我是木小棉，今天为大家解读的是《你的第一本保险指南》第2课，为了不被改变的人生：重疾险。
1983年，南非心脏外科医师巴纳德( Marius Barnard)发现，其救治的上百位心脏或器官移植病人，虽然经过艰苦卓绝的治疗活了下来，但他们的家庭在财务上却已经“宣告死亡”了。
高昂的治疗费用，好歹可以通过国家医保解决一部分，但漫长的治疗周期，足以令家庭在数年时间内失去收入来源。
治疗康复期间在理疗、营养上的花销，对于整个家庭的财务状况来说更是雪上加霜。医生可以挽救病人的生命，却无法挽救一个家庭的“财务生命”。
这种从业经历带给巴纳德医生的影响十分深刻，以至于他做出了一个影响整个保险行业的决定：联合保险公司，为这类身患重大疾病的患者提供风险保障。这就是重大疾病险的起源。
20世纪90年代，重疾险首次进入中国，在20多年的时间里，它已经发展成为个人和家庭风险保障体系里的重要产品，即使对保险不太了解的人，也大都知道有一种保险产品叫重疾险。
顾名思义，重疾险是以是否罹患重大疾病作为保障责任的。
在2006年之前，保险业关于重大疾病的标准并不统一，由于各家保险公司的定义存在差别，引发了不少纠纷案件，这促使保监会下决心制定适用于全行业的重疾定义及规范，于是在2007年拿出了一版25种重疾标准，囊括所有高发重疾类型，目前国内各家保险公司的产品，只要是重疾险就都包括这25种重疾。
放眼全球，我国的重疾险疾病定义规范化这项工作做得一点儿也不差。
因为目前统一重疾险分类的国家，其实只有英国、新加坡和马来西亚等为数不多的国家。
而在许多人热捧的中国香港保险市场上，各家保险公司对重大疾病的描述都是有差别的。
这里需要强调一下，保监会设定的这25种重大疾病，其发生概率超过95％的疾病种类。所以评价重疾险的好坏时，千万不能盲目地只关注疾病的病种数量。
刚刚我们说了，重大疾病险是以是否罹患重大疾病作为保障责任，那“罹患”是什么意思呢？
你可能会说，很简单呀，不就是患病，得病的意思吗？得了这种病就给赔，不得这种病就不赔呀！
但我要告诉你的是，这个答案并不完全正确，因为在重大疾病险的理赔中，符合“罹患”要求的有三种情况：
第一，病情达到某个标准，即确诊即赔
比如恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制地进行増长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿瘤范畴。
第二，投保人为治疗某种疾病而接受某种治疗方法
比如心脏瓣膜手术：为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。
第三，某种状态持续了一段时间
比如脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗死，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍指疾病确诊180天后，仍遺留下列一种或一种以上障碍：比如一肢或一肢以上的肢体机能完全丧失等。
所以，如果谁对你说重疾险是确诊即赔的，那他显然理解得过于简单了。
我们买东西时，经常不自觉地贪大求全，似乎产品的功能越多越好。
所以当重疾险的责任只有重大疾病时，消费者理所当然地提出了一个振聋发聩的问题：如果我一辈子没得重疾，这保费岂不是白交了？
好，为了不让你白交，保险公司索性增加了很多其他责任，“顺便”提升了保费，让买卖双方都高兴。
01
第一类新增责任是“身故责任”
这种包含身故责任的重疾险，指的是重疾、身故二者中哪个先发生，就给付哪个。
02
第二类新增责任是轻症和中症责任
轻症和中症这两个词虽然拗口，但显然是相对于重症而言的。
如果一辈子得的病没有严重到重大疾病的程度怎么办呢？比如原位癌，作为癌症的早期阶段，原位癌相对容易治愈，属于轻症的一种。
这时，消费者虽然很庆幸自己及早发现了癌症并且治愈，但没拿到保险公司的赔偿却心有不甘。
对此，保险公司表示没关系，我们赔付给你。
重疾险的保额是多少，10万元对吧？好的，轻症赔付给你3万元，中症赔付你5万元，但是，保费你得多交。
03
第三类新增责任是针对重大疾病的花样赔付方式
比如重疾和轻症可以赔付多次，又比如挑出某几个病种额外赔付50％的保额，再比如投保后前10年享受保额额外增加50％，等等。
限于篇幅，在此我们先不分析这些花样赔付方式，你只需要知道一个道理：所有的赔付方式都是对风险的定价，然后把溢价加到原有价格中，就是这么简单。
另外，得强调一点，作者绝不反对大家选择责任丰富的重疾险，而是希望大家坚守一个前提：选择重疾险时，最重要的是做到保额满足需要。
重疾险的保额应该是多少才能满足需要呢？这个问题没有正确答案，但有正确的思路。
患重疾后，患者普遍面临的是3～5年的治疗康复期，与此同时，重疾导致收入中断将为家庭带来更大的压力，因此，重疾险的保额应至少覆盖投保人3-5年的收入。
身患重疾，收入没了，房贷还得还，银行可不管你是否得病；孩子和家人的正常生活也要继续，更不用说治病本身的高昂开销了。
所以只要确保选择的重疾险能提供至少覆盖投保人3-5年的收入的保额，有没有身故责任、多次赔付、投保人豁免，都无关紧要。
关于缴费期限，长期重疾险的缴费期往往有多种选择，既可以选择趸交，也就是一次性交完，也可以选择10年交、20年交，少数产品甚至还设计了30年交的方式。
作为消费者，你完全不用纠结，因为不管你选择何种方式，对于保险公司来说都一样。
当把不同保额和不同保障期限组合后，得到的保费金额是确定的。
不管是20年交还是30年交，都相当于分期支付了这笔保费。分期时间越长，每期所需缴纳的保费就越少。
和缴费期限相比，对消费者来说，最大的难点其实在于如何确定保障期限。
保障期限的延长，会带来保费的升高。如果预算充足，保终身当然是最好的选择。
但如果一时半会儿拿不出那么多钱，有没有什么权宜之计呢？当然有。
在确保保额充足的情况下，我们可以把保额拆成两个产品来实现，一个保到退体，另一个保终身。
比如，对于需要60万元重疾险保额的小王来说，可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险，再买一份保到70岁的30万元保额的重疾险。
这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费更少。这种终身险和定期险搭配购买的方法，一方面可以解决人生关键时期(退休前)的风险问题，另一方面可以确保步入老年后也有保障。
好了，今天的分享就到这里，下期再见！
