2018全国癌症报告称，全国新发恶性肿瘤病例数380.4万例，相当于平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7人被诊断为癌症。如果应对重疾风险？
壹、为什么有社保还要买商业保险？
社保是保而不包
为什么有社保还要买商业保险？因为我们国家的社保体系还不是很完善，虽然90%多的人都有了社保，但是社保的特点就是“广覆盖、低保障”。因此，我们需要接受一个事实：自费药还是要我们自己掏钱的，而且这个比例很大。
医保的报销比例并不是100%，有一大块是个人负担的。分为三种：自费、自理、自负。我们来看看需要自己承担的是哪些费用：
01，自费
指不列入基本医疗支付范围的医疗费用；使用了基本医疗保险药品目录之外的药品费用；使用了基本医疗保险诊疗项目不予支付部分诊疗项目的医疗费用；超过基本医疗保险医疗服务设施支付标准部分的医疗费用以及规定不予支付的医疗服务设施发生的费用。
02，自理
指列入基本医疗保险支付范围，先应由个人支付部分的医疗费用。
03，自付
指职工用于支付基本医疗保险统筹基金起付标准以下、门诊账户支付不足（目前不含企业职工）的医疗费用；基本医疗保险统筹基金以及重大疾病医疗（即医疗救助）补助时，由个人按比例支付部分的医疗费用。
如果我们只是发生一些小毛病、小风险，靠医保、靠自己是可以抵御的；但是如果发生了比较严重的疾病，需要大额的医疗费、需要进口药，很多不在社保报销范围内，那自付的比例会非常大。更何况，出院之后的康复费可能远远超过医院里的治疗费。
所以说，社保只是“保而不包”，它只能提供最基本的保障，不可能把我们所有的医疗费用全都包了。
二，重疾险仍呈现“三高一低”趋势
01，发病率高
2018全国癌症报告出炉（由于全国肿瘤登记中心的数据一般滞后3年，本次报告发布数据2014年的登记资料）。全国新发恶性肿瘤病例数380.4万例，相当于平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7人被诊断为癌症。
发病率前10位恶性肿瘤
上图可以看出，“老三样肺癌、胃癌、肝癌”还是稳居前三位，尤其是肺癌发病数远远高于其他癌症。
02，治愈率高
美国癌症协会于今年1月发布的2018年美国癌症年报，年报称：在过去 10 年(2005~2014 年)中，女性癌症发病率基本稳定，男性则每年下降约 2%。2006 年至 2015 年，男性及女性的癌症死亡率每年下降 1.5%;整体相对 1991 年下降了 26%，即死亡人数减少了 2,378,600 例。
癌症死亡率的下降可能由于戒烟、早期诊断和治疗手段的提高，主要体现在肺癌、乳腺癌、前列腺癌和结直肠癌方面。
另就生存率而言，白人 5 年生存率为 68%，而黑人为 61%。生存率最高的分别为前列腺癌(99%)、皮肤黑色素瘤(92%)、女性乳腺癌(90%);生存率最低的分别为胰腺癌(8%)、肺癌(18%)、肝癌(18%)。
03，医疗及康复费用高
为什么说买保险首选健康险，要买就买100万？
这并不是一句口号，而是根据目前重大疾病医疗所需要的费用构成（治疗费、康复费和收入损失）而得出的结论。①大病医疗费约40万
如果生重疾后想要得到良好的治疗，医疗费用至少要准备40万。
在治疗大病的过程中，有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不会报销的。比如“美罗华”是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。
②康复费20-40万
良好的康复费用需要20万至40万。
重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。大病治疗这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万（每月3000元），生活费约36万（每月3000元）。
③收入损失费=5年收入
一个人在发生重大疾病的之后是需要休息的，要做好5年时间不工作，安心休养的准备。那么这五年的收入损失谁来负担？所以，一场大病对一个家庭最大的影响就是：收入中断、花钱不断。收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平、子女教育规划、未来养老的影响越大。
而且，现在的医疗费用并不等于未来的医疗费用。目前，人均医疗费用每年增长在18%左右，也就是说现在做一个心脏搭桥手术的手术费是20万，那20年后就约为60万。现在很多人认为50万大病费用额度足够了，其实真正到使用到这笔钱时，多半已经在10年或20年以后了，面临着费用贬值，不够用的尴尬。
04，发病年龄低
0~39岁的癌症发病率相对较低，40岁后快速升高，其中又以城市男性发病率最高。
我理赔过的重疾险客户中，最小的只有17个月大。那个孩子特别懂事特别勇敢。 记得当时我去新华医院看他的时候，他把衣服撩起来让我看他的伤口，都是发紫的，看着都疼，我的眼泪差点掉下来。他居然说：“阿姨不要哭，我不痛。”我就再也憋不住，眼泪夺眶而出。后来这个小孩1个多月就走了。
他爸爸当时花了好多钱。尽管医生叫他放弃，他也不放弃。借钱也要为这个孩子看病。他说：我只是要尽到我们做父母的责任。当时我们公司也给他理赔了，但是那时未成年人买保险是有限额的，根本不够医疗费。
现在政策放开了，虽然各家公司的投保规则不同，但大体上都能做到50万-80万。所以，我的客户基本上都是按大人100万保额，小孩子80万保额来买的。
叁、如何应对重疾风险
有三种方式可以筹备应对重疾风险的钱。
01，一次性存够100万
一次性存够100万，不动用。这不现实，也不科学。
02，分期存够100万
有人说，那我每年存5万，20年也能存够100万了。但是如果你刚存了1年、2年，突然生大病了怎么办？那就只能拿到5万、10万和一些利息。
去年我们有一个内勤，重疾险刚买了4个月，体检出来是甲状癌。公司赔他100万。我跟他开玩笑说：人家是因病致贫，你是因病致富。他说：夏老师，谢谢你，当时你硬叫我买100万，我当时还不想买。幸好听你的，买了。
03，将风险转嫁给保险公司
如果有谁现在愿意跟我签个合同：我每年给他多少钱，以后当我发生重大疾病时，他要赔我多少钱。这种合同是没有一个人敢签的，只有保险公司才有实力签这样的合同。这叫风险转嫁，把风险通过保险合同的方式转嫁给保险公司。
如果你想马上拥有100万，最好的办法就是利用保险的杠杆作用，放大资金，用5万块钱保费，立即让我们拥有100万的保障。但是如果你把5万块钱放在哪里去投资赚钱，你是很难马上赚到100万的。
这三种方式您会选择哪一种呢？
我会选择第三种，把风险转嫁给保险公司。因为，我觉得保险就像是我与保险公司之间的一场赌博。赌赢了，我健康，保险公司还把本钱还我；赌输了，保险公司赔我一笔巨额赔款。其实不管怎样，我都是赢家。
建议大家，尽早给自己和家人买足额的重疾保险，千万不要给家人、给孩子增加负担。留爱，不留债！今天你不规划你的健康帐户，明天医生就会规划你的存款！
