大家好，这是关于保险的第84篇分享。
好久没跟“网红大咖”抬杠了，今天就再来抬一杠吧。
今天看到有位“网红大咖”发表了这样一个关于重疾险的论点：
“大病赔6次，不好意思，你又上当了！”
仔细听下去，看似确之凿凿的言论，透着对这类重疾险的鄙夷，既然如此，我们这期就来聊聊这个话题。
今天的文章有点长，但或许对大家有点用。
为什么“赔6次”是在蒙人？
我来帮大家总结一下这位“大咖”的论点。
第一：重症赔6次就是个噱头，一般人一辈子几乎不可能患6次重症；
第二：这类保险的保费比较贵；
第三：赔6次的重疾险，各次赔付之间是有时间间隔的限制；
第四：赔6次的重疾险，对于重症是有分组的限制。
大致上就这4个原因，所以“大咖”的建议是什么呢？
第一：在预算紧张的情况下，买单次赔付的重疾险；
第二：在预算充裕的情况下，买多次赔付的重疾险， 重疾的赔付次数不必太多，3次足矣。
好的，接下来聊一聊自己对上面原因及建议的看法。
“赔6次”的重疾险，真的是在蒙人吗？
很显然，这又是一个没有看合同条款，就武断下结论的观点，“以”赔6次的“偏”去“概”这类产品保险责任的“全”。
我们就按照“大咖”列出的原因依次来聊。
“赔6次”是个噱头
这点没什么好反驳的，在行业内的人看来，重疾“赔6次”绝对是个噱头，“大咖”说的也没错，在一个人的一生中，患一次重疾的概率都不大，更何况是6次呢。
这一点，不光我们心里清楚，在保险公司精算师的眼里也是如此，“赔6次”与“赔5次”、“赔4次”、“赔3次”，对于保险公司来说是一样一样的。
换做是你，你会怎么设计这款产品？
所以，把赔付次数提高到6次，其实真的是为了吸引大家的眼球，甚至很多保险公司还放出“豪横”的条款，即每次赔付的额度递增，比如XT如意人生（尊享版）、比如TA健康源2019增强版。
倘若真的有被保险人“点背”，不幸得了6次重疾，而且每一次都“恰好”地符合合同条款的要求，保险公司会赔么？
当然会赔了，而且一定会赔！
原因不是忌惮于银保监会的监管，而是这样的被保险人简直太稀有了，能有一起赔6次重疾的案例，真的足矣让保险公司吹上一辈子的牛了。
如果当作经典案例宣传出去，比花上几千万去打个广告划算得多。
所以，噱头这个论点，一点不假，但噱头归噱头，只要被保险人不幸出险，保险公司还是一定会赔付的。
保费贵
从“保费贵”这个原因起，基本上都是与“大咖”相左的观点了。
“保费贵”那要看跟什么来比了。
与不带身故责任的“消费型”重疾险来比，保费肯定贵；跟单次赔付的重疾险来比，保费也会贵出一部分；
但是相比起其它多次赔付的重疾险来说，保费未必要贵。
如果有朋友看过本人前面写的文章，可能会对前面解读过的一款重疾险“如意人生（尊享版）”有一些印象，这个产品就是一款“赔6次”的重疾险。
我们就拿这款产品举例：
30岁男性，50万保额、保终身，不附加其它责任：20年缴费，每年保费10,690元；30年缴费，每年保费8,555元。
我们再来看两款在互联网平台上比较受欢迎的重疾险。
第一款是超级玛丽2020max：
同样30岁男性、50万保额、保终身，不附加其它责任：20年缴费，每年保费7,015元；30年缴费，每年保费5,460元。
不论20年缴费，还是30年缴费，基本上每年都要多出3千多元，但我们要知道，
超级玛丽2020max是一款单次赔付，且不带身故责任的重疾险；而如意人生（尊享版）是一款分组多次赔付，且带身故责任的重疾险，并且前面的文章也提到，它的分组还是比较的合理。
第二款是KHB2020版(还是用缩写吧，以免有抹黑人家的嫌疑)：
同样30岁男性、50万保额、保终身，不附加其它责任：20年缴费，每年保费6,570元；30年缴费，每年保费5,265元。
比超级玛丽还便宜，但这款产品是可以加“身故责任”的，所以很有对比性。
我们加上“给付保额的身故责任”看看保费的情况：
20年缴费，每年保费10,115元；30年缴费，每年保费8,095元。
好了，大家对比一下“如意人生（尊享版）”的保费：
20年缴费每年多出575元，30年缴费每年多出460元。说到这里，意外地被XT的这款产品感动到了，你愿不愿意为多出的那5次重疾赔付而每年多掏575元呢？
虽然每家保险公司对于保费的计算都有各自的标准，但粗暴地对比下来，我们看得出：
那些“贵出来”的保费，其实并不全是为“赔6次”而买单的，也有“身故责任”的责任在里面。
赔6次有“间隔期”的限制
至于“间隔期的限制”这个原因，就更站不住脚了！
试问哪家多次赔付的重疾险没有“间隔期”的限制？
本人时间与精力有限，不敢说100%，至少90%以上的多次赔付重疾险100%都有“间隔期”的限制；另外那10%就请“大咖”来帮忙列举一下吧。
赔6次有疾病分组的限制
对于多次赔付的重疾险，市场上分为两类：
“不分组”多次赔付、“分组”多次赔付。虽然“不分组”多次赔付的重疾险更具人性化，但保费也是具备一定的高度，而且大多是以赔付2次为主流，“不分组”赔3次的其实也不多见。
所以，“分组”多次赔付的重疾险，不失为我们的一个“折中”方案。
“分组”并不是坑，“分组”合不合理才是关键的问题。
正像之前文章中提到的那些，一定要将高发的那几类重疾尽可能的分布在更多的组中，而且恶性肿瘤最好单独分在一组。
因为这样，才能更大限度的发挥重疾的作用。
如果高发的6类重疾被分在6个组中，显然不会有保险公司傻到这么去做；
但如果被分在4个组中，对消费者来说也是个极大的利好，而市场上的一些“赔6次”的重疾险，多数都会这么去做。
除此之外，我们还可以这样理解：
“产品的赔付次数越多，意味着这款产品的分组就会越多。”大家细细地品...
如果是“分组赔6次”的重疾险，那它至少会有6个分组；而“分组赔2次”的重疾险，它至少会有2个分组，至于可不可能有6个，大家自己来思考吧。
我们知道，在“分组多次赔”的重疾险中，“分组越多”其实对消费者越有利。
然在而经“大咖”的一番言论，大家都把重点聚焦在了赔6次上，却忽略了重疾“分6组”这件事上，基本上也是被“大咖”带跑偏了。
“大咖”的建议是什么样？
除了对“大咖”给出的原因提出异议，还要再来看看人家给出的建议。
“预算紧张的情况下，买单次赔付的重疾险”，这一点说的很对，支持！
我们看第二点建议：
“在预算充裕的情况下，买多次赔付的重疾险， 重疾的赔付次数不必太多，3次足矣。”
这句话有毛病么？
没毛病！
但如果加上“大咖”驳斥“赔6次”重疾的原因，就有毛病了。
试问“大咖”：你建议大家买的“多次赔付重疾险”，是要买“分组”的，还是买“不分组”的？
如果买“不分组”的，可以给大家一个总体的印象：
“不分组多次赔付”的重疾险，30岁男性、50万保额、保终身，20年缴费至少要在1万3以上，而且90%以上的这类产品两次赔付之间是有间隔期的（另外那10%的本人愚昧，还希望“大咖指点”）。
如果是买“分组”的，那么请问这位“大咖”，你口中所指的那款“重疾分组赔付在2次以上”、“2次赔付无间隔期”、“保费又便宜”的是哪家的产品？
说在最后
想必这位“大咖”在策划这个话题的时候，并没有仔细的去调研市面上此类的重疾险产品，只是单纯的为了“反驳而反驳”；
而他最后推荐的方案，恰恰又与自己之前反驳的那些原因相吻合，真不明白前后的逻辑在哪里。
对于这位“大咖”，想当初本人还是挺信任的，毕竟人家镜头前一幅专家的打扮，而且讲的头头是道，但随着自己对这个行业的深入了解与学习，才渐渐地醒悟过来。
作为一名保险从业者，对互联网上的这些“大咖”们真的又爱又恨。
“爱”是因为他们让保险深入人心；“恨”是因为他们很多的观点只在于博取大家的眼球，进而误导了很多相信他们的消费者。
话说回来，作为一名保险从业者，这里写有关保险的文章，也是想让更多的人看到自己、知道自己，进而更广泛地拓展自己的业务；
但希望是用一种专业、客观、中立的态度去打动客户，而非用那些哗众取宠、并且为了反驳而反驳的方式去误导大家。
（相信大家看到这里会鄙视一笑，并持有怀疑的态度，随它去吧，做好自己就行！）
跟“大咖”抬杠的话题还会继续下去，希望能够帮助大家从那些言论的焦虑中清醒一下，帮助大家更好地了解保险、认识保险。
好了，本期的话题就到这里吧，欢迎大家继续关注。
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作者简介：
从业十余年的前IT男，跨界迈进保险业。
抛弃专业、枯燥的术语，说“人话”聊保险，写能让您看懂的文字。
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