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- 3.15前日，一则消息在朋友圈刷屏
自去年8月开始，监管层即提出修订重大疾病保险标准，并委托中国保险协会牵头成立工作小组负责此事。
工作组一方面听取医学专家的建议，界定重大疾病范围；
一方面召集大型寿险公司、精算师协会成员厘定费率。而是否把甲状腺癌从重大疾病全额赔付的名单中剔除出去，则是工作组反复讨论的一个问题。
在重疾险赔付因甲状腺癌多发而不堪重负时，保险业正在考虑修订重大疾病赔付的规则，不再将甲状腺癌定义为全额赔付的重疾。
剔除甲状腺癌，为何如此兴师动众？
正 文
- 1，常见的甲状腺结节
甲状腺：
是脊椎动物非常重要的腺体，属于内分泌器官。
甲状腺控制使用能量的速度、制造蛋白质、调节身体对其他荷尔蒙的敏感性。
甲状腺也生产降钙素，调节体内钙的平衡。
甲状腺结节，
想必都不陌生。
相当于甲状腺长了一个小“疙瘩”，非常常见，患病率高达20%~76%。
其中有一小部分能自己直接摸到肿块，大部分通过超声才能发现。
95%以上发现的都是良性，
5%的甲状腺结节会变为甲状腺癌。
- 2，甲状腺结节等级
甲状腺疾病分级是3级以下，良性病变，及早治疗，以免病情进一步恶化，
如果是4级以上，通常医生会报到4c级，那么患者需要积极配合医生，通过附加其他检查方法进一步确诊。
甲状腺病情发展
结节-钙化-癌症
小鑫的客户就忽略了甲状腺结节，所以等到结节已经长大到2.8cm钙化，才去做的切除手术。
所以，发现结节不用惊慌，但也需要时时观察，早发现早治疗。
- 3，致富的甲状腺癌
最常见的恶变过程：
慢性淋巴细胞性甲状腺炎-甲状腺结节-甲状腺癌。
也有部分甲状腺癌属于短期内迅速恶变。
乳头状癌和滤泡状癌是最常见的病发案例，早期治疗效果好，发展比较缓慢，
甲状腺癌又被称为惰性肿瘤。
甲状腺癌5年生存率能高达到95%以上，术后一般按时定量吃药、定期复查，就不需要额外的辅助治疗，且寿命也不受明显影响。
其治疗费用极其便宜，一般在2-3万左右。
但是在保险当中，癌症属于重疾范围，并且癌症并没有规定是身体某个部位，
故，甲状腺癌同样可以获得重疾的赔付。
小鑫曾写过一篇文章中，理赔数据显示，甲状腺癌占比各家保险公司重疾赔付率的第一把交椅！
重大疾病的定义必须满足三个条件：
危及生命，治疗费昂贵，严重影响患者的生活。
但是罹患甲状腺癌，治疗费低，恢复效果好，并且持续高发，显然已经不符合重大疾病的定义了。
对于保险公司来说，这是一个极其亏本的买卖。
在不少的理赔案例中，罹患甲状腺癌赔付让购买保险的人获得了一笔财富。
被说成重疾的发财之路，得重疾中了彩票等
- 4，剔除不是首例
其实甲状腺癌被除外的已不是首例，不少发达国家已经将甲状腺癌剔除重大疾病的范围，
如香港保险，在合同条款中，甲状腺癌被列为轻度重疾。
在国内已经有部分保险公司实施，将甲状腺癌列为轻度重疾，如：
北京银行和巴黎银行组成的合资保险公司，
中荷人寿的「一生呵护B款终身重大疾病保险」
不少保险公司已经早做准备，在投保时健康告知的情况下，罹患了甲状腺结节3级以下，一般会做除外处理。
保险公司在设计保险产品定价时，就要把各项成本算进去，
所以，此次透露剔除消息并非空穴来风，也许很快就要实施
end
- 鑫说：
随着医学科研的迅猛发展
不少认为很恐惧的重疾
已经得到良好的治愈
尤其是甲状腺癌
罹患了也无伤大雅
但对于保险公司，
却是致命一击
故而，核保越来越严格
未来，当医疗水平持续高升
死亡面前就是金钱的较量
疾病面前，“我只希望你活着”
这是对家人最好的承诺
红利仅剩不多，趁现在还来的及
万物的收获从播种开始
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