2018年马上要进入尾声，这一年当中，我们的重疾险市场发生了很多变化，用一年一个变化，形容现在的重疾险市场，真心不为过。
针对市场上琳琅满目的多次赔付重疾险产品，普通消费者该如何选择？正好现在年底了，我们来好好回顾一下今年的主流多次赔付重疾险。由于最近也有几款新产品上市，而有些还在计划当中，为了便于全面的测评，近期的产品将在后面再做测评。本期将主要测评本年度内已经上市销售的主流多次赔付重疾险产品。
本期的主要内容有：
●多次赔付重疾险的现状
●多次赔付重疾险对比分析
●如何选择多次赔付重疾险
一，多次赔付重疾险的现状
由于医学的不断进步，重大疾病的5年生存率及治愈率不断提高。而一旦罹患大病，将无法再次投保重大疾病险，后期的保障将难以为继，而多次赔付重疾险，正好解决了这个问题。
重疾险主要分为以下三类：
消费型重疾：纯保障型，身故不赔保额，一般重疾单次赔付。性价比很高，预算有限时的首选。
单次赔付重疾：以平安福、国寿福等老牌大公司的产品为主，重疾单次赔付，身故赔保额，线下代理人渠道的主力产品。
多次赔付重疾：重疾多次赔付，身故赔保额，保障责任和费率皆优于单次赔付重疾，是未来的一个趋势。
目前的带身故责任重疾险市场，除了少数大公司仍然坚持重疾单次赔付之外，绝大多数都开发了自己的多次赔付重疾险产品，多次赔付已然成为市场主流。
接下来，创保君选取了一些比较有代表性的多次赔付重疾险产品，来做横向对比测评：
●恒大万年康
●长城吉康人生
●长生人寿长生福
●百年康多保
●天安健康源（悦享）
●华夏人寿常青树（多倍版）
●工银御享人生
●同方康健一生多倍保
●弘康哆啦A保
●复星保德信星满意
二，多次赔付重疾险对比分析
（一）基本参数对比
保障期间：长城吉康人生可选保至70岁/80岁/88岁，选择更多。
缴费年限：长生人寿长生福、华夏人寿常青树（多倍版）、同方康健一生多倍保、天安健康源（悦享）不支持30年缴费，年缴保费较高，适合预算充足的人士。
轻症：百年康多保、天安健康源（悦享）轻症增额赔付基本保额的30%~45%，较优。
全残：恒大万年康、长城吉康人生、吉康人生、长生人寿长生福、百年康多保、华夏人寿常青树（多倍版）皆包含全残责任；
疾病终末期：除工银御享人生、同方康健一生多倍保、弘康哆啦A保之外，其余皆含疾病终末期责任。
在线智能核保：哆啦A保
（二）重疾责任
一款多次赔付重疾险，有别于重疾单次赔付的最大优势，就是重疾可以多次赔付，最理想的状态，就是不论发生任何重疾，都可以二次获赔。然而理想很丰满，现实很骨感，基于成本考虑，很多产品都会对二次获赔的病种范围做限制。对于二次获赔的条件，将是重点考虑的方面。
下面是一些普遍存在的限制性条款：
条款解读：当发生第一次重疾以后，所有轻症、中症将不再赔付。也就是说只有先发生轻症、中症，再发生重疾，轻症or中症和重疾，才可以都得到赔付。
条款解读：同一病因引起的两种或两种以上重疾，只赔一种，后续将不再赔付。举例说明，前期罹患慢性肾功能衰竭(尿毒症期)→肾脏移植，只赔尿毒症，肾脏移植虽然也属于重疾（重大器官移植术或造血干细胞移植术），但无法二次赔付。
多次赔付重疾，可以分为以下几个类别：
●重疾多次不分组 ；
●重疾多次分组(恶性肿瘤单独分组)；
●重疾多次分组(恶性肿瘤不单独分组)；
从多次赔付的概率来看：重疾多次不分组＞重疾多次分组(恶性肿瘤单独分组)＞重疾多次分组(恶性肿瘤不单独分组)。这是大多数疾病的一个概率，但是具体到某个病种，是不是重疾不分组就一定比重疾多次分组有优势呢？答案是不一定。接下来，我们分别来看一下。
1.重疾多次不分组
●万年康
●吉康人生
●长生福
恒大万年康是市面上为数不多的几款多次赔付重疾，没有限制同一病因引起的两种或两种以上重疾只赔一次。也就是说在第一次重疾确诊满一年以后，罹患任何一种其他重疾，都是可以赔付的，这一点非常重要，能确保不同种重疾之间100%的多次赔付。
恒大万年康、吉康人生急性心肌梗塞、脑中风后遗症可以二次赔付，间隔期5年；恒大万年康恶性肿瘤可以二次赔付，间隔期5年。
而长生福，由于同种疾病的轻症、中症、重疾共享保额，稍显不足。
重疾责任：万年康＞吉康人生＞长生福
2.重疾多次分组(恶性肿瘤单独分组)
一款较理想的分组重疾应该是怎么样的：
●A组：重大器官及其相关疾病；
●B组：大脑及神经系统疾病；
●C组：心脏及相关疾病；
●D组：伤残及其他疾病。
●E组：恶性肿瘤；
大脑及神经系统疾病、心脏及相关疾病的分组一模一样，区别就在重大器官及其相关疾病这一组，天安人寿健康源将本该属于伤残及其他疾病分组的多个肢体缺失、双目失明归入该组，分组不是很合理，造成这两种疾病的赔率概率下降。
常青树多倍版、星满意的分组较为规范，25种常见重疾按病种类别科学地分为5组。
重疾分组：常青树多倍版≈星满意＞天安健康源
3.重疾多次分组(恶性肿瘤不单独分组)
百年康多保在大脑及神经系统疾病这一组中，加入了很多其他类别的疾病，病种过分集中，不利于多次赔付。
重疾责任：弘康哆啦A保≈同方多倍保≈工银御享人生＞百年康多保
（三）中症责任
中症方面，十种最高发的轻症/中症，有少部分按中症赔付：
轻度脑中风：万年康、健康源（悦享）；
较小面积III度烧伤：常青树多倍版；
肾功能障碍：健康源（悦享）、常青树多倍版。
从目前的轻症/中症设置来看，由于高发的十种轻症/中症只有少量分布在中症板块，轻症仍然是关注的重点。
（四）轻症责任
1.十种高发轻症的包含度
从高发的轻症病种来看，除了工银御享人生、华夏常青树多倍版不含微创冠状动脉搭桥手术，吉康人生不含冠状动脉介入手术之外，其余几款皆包含十种高发轻症，这方面几款产品做得都比较到位。
不典型的急性心梗、微创冠状动脉搭桥手术、冠状动脉介入手术这三个病种，作为高发的心脏疾病，最好是三种都有，毕竟治疗方法是由医生决定的，而不是患者。如果因为轻症/中症不包含，造成无法理赔，确实是很遗憾。
2.十种高发轻症的产品条款对比
在轻症的条款定义方面：
轻度脑中风 除康多保、星满意、康健一生多倍保之外，皆只要求在确诊180 天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下的运动功能障碍。
微创冠状动脉搭桥手术 哆啦A保占优，未要求： 血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过 50%或一支冠状动脉狭窄超过 70%。
特定面积III度烧伤 除弘康哆啦A保、长生福、御享人生之外，烧伤面积只要求，Ⅲ度烧伤面积为全身体表面积的 10％或 10%以上。
其他7项高发轻症：条款定义，即赔付条件相同。
（五）价格对比
从价格上来讲：
恶性肿瘤不单独分组: 弘康哆啦A保优势明显，也是本期所有产品当中价格最低的。
恶性肿瘤单独分组：三款产品当中，健康源（悦享）价格稍高。
重疾多次不分组：产品责任最优的万年康，价格也是最高。
在三个类别的细分市场，有些产品会有一些价格优势，但是总的来说，保险责任越优，价格相对越贵，并不存在所谓的极致性价比。如果比较关注价格，可以先明确多次赔付重疾的类型，再从中挑选价格较优的。如果拿恶性肿瘤不单独分组和重疾多次不分组比较价格，意义不大，毕竟产品责任差别很大。
三，如何选择多次赔付重疾险
追求价格最优：首选弘康哆啦A保，价格优势明显。
看重轻症责任：百年康多保、天安健康源（悦享），轻症赔付比例高且不分组。
保障最全面：首选恒大万年康，其次吉康人生，重疾不分组，且急性心肌梗塞、脑中风后遗症可以二次赔付。
看重智能核保：弘康哆啦A保，在线销售，支持智能核保，且核保宽松。
服务便利性：首选百年康多保和御享人生，分支机构遍布全国东部、中部发达地区，及部分西部省市。
