在上一期，垠雪给大家重点介绍了保障型保险和理财型保险的区别。今天我继续给大家详细介绍一下保障型保险。
障型保险主要有重疾险、医疗险、寿险、意外险这四大类，其中重疾险和医疗险侧重于被保险人，即当被保险人出现不同程度的疾病时，能保证被保险人有钱治病，有钱养病；而寿险和意外险侧重于保家人，当被保险人（尤其是家庭的顶梁柱）发生不幸或身故时，保险公司的赔偿款可确保其家人的生活不会受到太大影响。
01 医疗险
首先，我们来讲讲医疗险。关于医疗险，大家最常问的问题是：医疗险和医保有啥区别呢？我有了医保也能报销医疗费，那还需要医疗险吗？对于这个问题，我们来看一下医保的报销范围就知道答案了。
众所周知，医保报销会有起付线和封顶线。起付线之上，封顶线之下才能报销，可就算在报销范围内也做不到100%报销。其次，在治疗的过程中，医保范围外的药品是不能报销的，而大多数效果更好的进口药都不在医保范围内。
所以就算有了医保，我们还是需要医疗险来帮我们覆盖医保所不能覆盖的部分。下面以北京市基本医疗保险体系的思维导图为例来详细说明。
医疗险一般是对医保报销外超出免赔额的部分进行报销，是整个保障体系里重要的一环。医疗险看似简单，但其细节的设置非常考究。一款医疗险到底好不好，一般要从续保条件、保障责任、健康告知、免赔额及价格这几个核心方面来考量。近年来比较受追捧的医疗险主要是费用报销型的百万医疗和高端医疗。
先说说百万医疗。2016年8月起，内地市场已有超过30款百万医疗险产品，每年只需几百块钱就能拥有100—300万的保额，让很多客户大呼过瘾。各个保险公司推出的百万医疗总体来说差异不大，但细节上仍有不同，在此不做赘述。下图以微信平台和支付宝平台推出的百万医疗险对比图为例，欢迎后台留言。
再来说说高端医疗。
高端医疗，顾名思义就是针对高端人群设计的，具有超高保额、就医直付、覆盖广泛的医疗费用、突破国家医保限制的显著特点。在选择高端医疗保险时我们还需个性化地分析需求：是否需要昂贵医院、孕产责任、新生儿疫苗、中医服务、牙科体检福利等等，都是要考虑清楚的要点。
02 重疾险
讲完医疗险，接下来就是重疾险。重疾险可以说是保险的核心险种。那么这时候您就会有疑问：买了医疗险以后，生大病就能报销医疗费了，那是不是就可以不用买重疾险了呢？重疾险和医疗险会不会重复呢？答案是完全不重复，重疾险其实更重要。
因为医疗险基本上都是期的，通常为一年期，每年都需重新买。因为万一保险公司下一年不卖类似的产品了，那之后的保障就断档了，这就是所谓的停售风险。而重疾险通常都是长期的，虽费用也是每年一交，但保障是长期的，一旦合同生效，即使产品下架了，也不影响合同履行。
再者就是关于收入损失补偿。医疗险是实报实销型，只能覆盖医疗费用，但是重大疾病造成的经济损失，可不仅仅是医疗费用这一部分。倘若一个人得了重大疾病，往往会造成长期不能正常工作。假设年薪20万元，那么生病期间的每年20万元收入也是经济损失，即收入损失。
而重疾险的理赔标准是只要患的疾病符合条款约定就可以一次性赔付一笔钱，这笔钱用来做什么都行，可以用来支付被保险人的医疗费用、后期的护理费用，也可以用来弥补收入损失，而弥补收入损失恰恰是重疾险诞生的初衷。
另外，在购买重疾险时有三点特别注意。
第一，是否包含轻症责任。轻就是重大疾病的早期阶段，随着医疗水平的进步，很多疾病都可以在早期阶段就被发现和治愈了。那么为了能在早期阶段同样能得到用来治病的钱，选择有轻症保障的重疾险是十分重要的。
第二，小心N次赔付的噱头(N＞3)。随着保险行业的不断发展，保险赔付也从一次赔付发展到了多次赔付，甚至同时多次重症加多次轻症赔付。通常来说，三次重症赔付加三次轻症赔付，对于大部分人来说已够用。目前有些重疾险的赔付次数达到了六次甚至八次，则完全没必要，这样的赔付设计只会抬高保费。毕竟一个人一辈子得八次重大疾病的概率比摇中北京的车牌号要小的多。
第三，保额充足最重要。对于重疾险保额设置垠雪有以下两个观点。观点一：重疾保额＝医疗费＋康复费＋收入损失费（一般是5年的收入损失）；观点二：重疾保额＝父母养老费＋子女教育费＋配偶生活费。
通过以上公式可得——重疾保额来解决时间价值的问题。一般来说重疾险保额30万是最基础的，根据目前的医疗水平和物价水平，重疾险的额度最好是50万起。因为我们买保险不是图心里安慰，而是想让保险真正的发挥保障作用，想要达到这个目的，保额充足是必须的。
03 意外险
说完重疾险我们再来看看意外险。意外险主要包括交通意外险、旅游意外险和综合意外险。生活中如果不幸遭遇严重意外，可能会导致身故或者伤残；即使没有那么严重，也需要花费医疗费用，意外险就是针对这两种情况进行保障的。
意外险的价格非常便宜，一般几十万保额的意外只需要几百块的保费，所以意外险的保额可以配置高一些，以覆盖因发生严重意外导致不能工作的收入损失。一般来说，意外险的保额起码要达到五年的年收入。
04 寿 险
最后我们来说一寿险。寿险的作用是当被保险人不幸身故时保险公司会赔付一笔钱给受益人。很多人会认为，人都不在了要钱有什么用？
其实如果一个人是家庭的经济支柱，那这个人一定要寿险。
因为一个家庭往往有房贷、有车贷，有孩子需要抚养有老人需要赡养，这些都是必须面对的家庭责任。而这份家庭责任主要由家庭经济支柱来承担，一旦经济支柱不幸身故了，家庭责任就没有人可以很好地去担负了，之后所有家庭成员的生活都会受到非常大的影响，尤其是孩子的教育问题和老人的养老问题。
所以说，给家庭经济支柱配置寿险是非常有必要的。这里一点要特别强调，孩子是不用承担家庭责任的，因此不需要优先给孩子配置寿险。有儿童终身寿险的儿童重疾险比纯重疾险的价格要高出一倍多，但对于一个孩子来说，这种终身寿险并不是必需品。
垠雪有话说：
总结一下，医疗险、重疾险、意外和寿险这四大类保
的作用各不相同、互为补充。如果我们可以根据家庭需求进行合理化配置，就几乎可以覆盖日常生活中可能发生的所有风险了。
如果配置不合理，可能您的需求和保单条款之间会像文章开头歌曲一样，有“Five Hundred Miles”的距离了 。
各位看官，保障型保险的讲解我们先告一段落啦，希望这篇诚意满的干货能让您在购买保险的道路上一马平川。
垠雪说保险，我们下期见！
