这两天在支付宝首页，零点看到了一款“相互保”的推广，零点了解了一些，感觉还是挺不错的。截止到现在，已经有170万用户加入了相互保。
什么是相互保？
10月16日，支付宝联合信美相互推出了一项大病互助计划——“相互保”。只要你身体健康，芝麻分650分及以上，60岁以下，就能加入到“相互保”中，0元加入先享保障，一人生病大家出钱。
相互保有哪些优点？
1．价格会很便宜
相互保的保额分为两档，0-39岁保额为30万，40-59岁保额为10万。
以《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》中男性25种重疾发生率为依据，粗略的估算了一下费用：
- 如果会员都是30岁男性，获得30万保险金，每人每年需要分摊270元。
- 如果会员都是50岁男性，分摊10万保险金，每人每年是800元。
不过，这种估算方式，没有考虑到支付宝的用户群体的特点：
- 经常使用支付宝大都是年轻人，健康状况要好得多，理赔率会比较低；
- 芝麻信用分650以上，肯定是习惯网购、经常使用网络支付的人，都有一定的经济基础，骗保的可能性也相对较小。
所以，整体的保费还会更便宜，当然这只是估计，到底是多少，还得看实际运行的情况。
2．健康告知宽松
相互保的健康告知只有5条，对BMI、家族病史、职业情况、吸烟饮酒状况都没有限制，健康告知还是很宽松的。
而且，相互保对于高血压患者也比较友好，一级高血压可以标准体投保。
但是“未明确诊断为良性的息肉、结节、囊肿、肿块”，会使一些甲状腺结节、乳腺结节患者无法通过健康告知。
同时，相互保对于乙肝要求也比较严，乙肝病毒携带者也无法购买这款产品。
3．退出成本很低
相互保是先加入后缴费，不会产生现金价值。如果你哪天不想保了，直接退出就好了，不会有太大的损失，灵活性比较强。
相互保有哪些缺点？
1．保额有限制
这款产品的最高保额为30万，40-59岁的保额只有10万，这个保额确实有点低了，根本无法覆盖大病治疗费用。
2．产品稳定性较差
相互保本质上是款短期重疾险，合同中对于续保有如下规定：
也就说，这款产品随时都有终止的可能，无法拥有确定的长期保障，而且60岁后才是重大疾病的高发期，在最需要保障时，保障却没有了，岂不是很惨。
3．理赔程序比较复杂
相互保理赔时，必须进行公示，3天之内会员无异议，才能拿到赔偿。相比一般的保险产品，流程更多一些，时效性可能会比较差。
而且，公示期间隐私保护也是一个问题，虽然相互保条款中写明了，会采取隐私保护措施，但毕竟是要公示，隐私真的能保护好吗？大白持怀疑态度。
还有
那些
问题？1、问：“单一分摊案例被分摊不超过1毛钱。万一一个月里一万个人，那不是要扣我1000块？”
答：放心，不会出现这种情况。人类整体的大病发生率有一个大致可循的范围，根据精算师估算，每期大家被分摊到的钱最多最多最多也就十多块钱。加入的人越多，也可能只分摊到1毛钱、5分钱、2分钱。
2、问： 我今天加入了相互保，明天后悔了怎么办？
答：放心，加入之后，中途可以随时退出，退出后保障也相应终止。不过在退出之前，已经公示的案例需要分摊金额。另，如果同时也让子女加入了相互保，那么退出后子女也会随你一并退出。当然，退出后也可以随时再加入，相互保可以一直缴纳到60岁。
3、问：申请理赔需要公示，那不是大家都知道我生病了？
答：放心，我们有”马赛克“。公开案件中涉及个人隐私安全等敏感信息均会适度保密，且公示仅在相互保内公开，只有相互保投保人能看见。
4、问：如果之前已经买了其他重疾险，跟相互保冲突吗？可以同时申请理赔吧？
答：不冲突，可以重复理赔。
5、问：为什么我进入相互保的页面，提示敬请期待呢？
答：相互保是蚂蚁保险、信美相互联手向蚂蚁会员推出的一款保险服务。60岁以下，芝麻分满650分的蚂蚁会员可以0元加入相互保。目前产品刚上线，正在逐步向用户开放中。
6、问：如果一个人40岁时参加相互保，61岁时患病了，能否获得理赔？
答：超过60岁就会自动退出相互保，自然，就不能获得相互保的理赔了。目前的保障范围是在出生30天到60岁之间，不过，随着经验积累，未来我们会尝试更多细分或特定人群的互助保障计划，让更多人获得更好的保障。
希望你一生平安，遇到困难，也有相互守望的伙伴。
最后相互保，与其说是创新，不如说是“复古”，因为最早的保险形式就是这样的，我为人人，人人为我。但面对同质化的保险竞争，“复古”未尝不是一个好策略。虽然还不知道相互保具体要分摊多少钱，但毫无疑问，保费一定会很便宜。
不过，保障不足是个硬伤，这也决定了，它无法成为家庭保障的主体。
所以：
- 如果你不在乎每个月扣得那点钱，可以加入尝尝鲜，反正退出很方便
- 如果是刚入社会的年轻人或者经济比较拮据的家庭，也可考虑这款产品
- 但相互保只适合作为补充，并不能完全代替重疾险，如果有能力的话，一定要配一款长期重疾险。
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