這是Danna的第30篇分享，本文同步發佈於微信公眾號：丹保
閱讀本文前請先閱讀：如何選購重疾險？最全防坑指南
產品基本信息
保險公司：信泰人壽保險股份有限公司
產品名稱：信泰完美人生守護(尊享版)重大疾病保險
·產品類型：線下銷售，儲蓄型，重疾分組多次賠付型重疾險，惡性腫瘤單分一組
·投保年齡：28天-60週歲
·保險期限：至70週歲、終身
·繳費方式：5年、10年、15年、20年、30年。
· 保額要求：最低1萬
· 猶豫期：15天
·等待期：疾病90天，意外傷害無等待期
產品責任（保什麼）
1、重疾保障：110種重疾，分6組，可賠6次，保額遞增，分別為100%、110%、120%、130%、140%、150%保額，兩次重疾理賠要求間隔180天以上，每組重疾只能理賠一次。
前六種高發重疾的分組情況如下，重大疾病分組是比較合理。
惡性腫瘤單分一組；急性心肌梗塞與冠狀動脈搭橋術在一組；腦中風後遺症單分一組；重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病在一組；
·少兒常見的10種特定重疾保險金：
18歲前確診10種少兒特定重疾，可額外賠付1次，100%保額。
10種特定重疾如下：白血病、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、腦炎後遺症或腦膜炎後遺症、重型再生障礙性貧血、重症手足口病、全身性重症肌無力、嚴重川崎病、感染性心內膜炎、疾病或外傷所致智力障礙、重症幼年型類風溼性關節炎。
·（可選）第二次惡性腫瘤疾病保險金
罹患第一次惡性腫瘤3年後，如果還處於惡性腫瘤狀態，則可以額外獲得一次賠付，100%保額，包含惡性腫瘤新發、復發、持續、轉移四種狀態。
信泰完美人生守護(尊享版)在重疾部分的保障範圍是蠻實在的。不僅重疾分組合理，對最高發的惡性腫瘤還能夠進行第二次理賠，且包含了持續狀態。同時少兒高發重疾也包含了白血病。從這幾方面來說，幾乎做到了重疾分組產品中的最優。
2、中症保障：20種中症，不分組，可賠2次，每次60%保額。兩次賠付間無時間間隔要求。每種中症賠付1次。
3、輕症保障：35種輕症，不分組，可賠3次，每次賠付45%保額。兩次賠付間無時間間隔要求。每種輕症賠付1次。
中症/輕症包含了高發的極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型心肌梗塞、微創冠狀動脈搭橋手術、微創冠狀動脈介入手術、輕微腦中風（算中症）。其中，不典型心肌梗塞、微創冠狀動脈搭橋手術、微創冠狀動脈介入手術三項只賠1次。
·第二次、第三次極早期惡性腫瘤或惡性病變保險金：可額外賠付2次，無間隔期，每次賠付45%保額。要求每次是發生在新的器官上。
在輕中症部分，信泰完美人生守護(尊享版)首先賠付額度高，輕症45%保額、中症60%保額，這是目前行業最高。雖然第二次、第三次極早期惡性腫瘤或惡性病變保險金到底有多大可能性可以獲賠還有待考證，但有總比沒有好，是不？
4、疾病終末期：不含此項責任
5、全殘：18歲前賠已交保費，18歲後賠付保額
6、身故：18歲前賠已交保費，18歲後賠付保額
7、被保人豁免：輕症、中症、重疾豁免
8、（可選）投保人豁免：輕症、重疾、身故、全殘豁免，沒有中症、疾病終末期豁免
9、輕症發生在重疾之前可賠，發生在重疾之後不賠。
合同中的隱形分組條款
對比Danna之前分析過的重疾不分組產品，重疾分組產品的隱形分組條款要更多些。
信泰完美人生守護（尊享版）自然也是如此，合同中有多條隱形分組條款。這些條款會降低第二次輕症/中症/重疾的賠付概率。不過在目前重疾分組多次賠付的重疾險產品中，這些同因條款幾乎是標配，也算是見怪不怪了。
1、被保險人因同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故，初次患本合同所定義的兩種或者兩種以上的
輕症疾病並在本公司認可的醫療機構內被專科醫生 初次確診，我們僅按一種輕症疾病給付輕症疾病保險金。
2、被保險人因同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故，初次患本合同所定義的兩種或者兩種以上的中症疾病並在本公司認可的醫療機構內被專科醫生 初次確診，我們僅按一種中症疾病給付中症疾病保險金。
3、被保險人因同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故，初次患本合同所定義的兩種或者兩種以上的重大疾病並在本公司認可的醫療機構內被專科醫生初次確診，我們僅按一種重大疾病給付重大疾病保險金。
4、本公司對“不典型心肌梗塞”、“微創 冠狀動脈搭橋手術”、“微創冠狀動脈介入手術”僅承擔其中一種疾病的輕症疾病保險金責任。
（3擇1）
4、申請理賠時，被保險人年齡必須在3週歲以上 ：單目失明、視力嚴重受損、單耳失聰、雙耳失聰、雙目失明、語言能力喪失、失去一肢及一眼。（7種）
5、嚴重的骨質疏鬆 ：確診年齡在74週歲或以下。
6、獨立能力喪失：被保險人首次被確診罹患本項疾病時的年齡必須在18 週歲至74 週歲之間。
7、重症幼年型類風溼性關節炎：被保險人疾病診斷時年齡必須在年滿18 週歲之前。
8、範可尼綜合徵 ：被保險人在3 週歲之前罹患本項疾病不在本保障範圍內。
9、疾病或外傷所致智力障礙：造成被保險人智力低常(智力低於常態)的嚴重頭部創傷或疾病(以入院日期為準)發生在被保險人6週歲以後;。
10、嚴重哮喘：申請理賠時，被保險人年齡必須在年滿25週歲之前。
保費
信泰完美人生守護（尊享版）可以5年、10年、15年、20年、30年交，為了方便比較，我們按照20年交來計算保費：
30歲，10萬保額，20年交，
不附加第二次惡性腫瘤保險金，年交保費：男2138元，女1966元
附加第二次惡性腫瘤保險金，年交保費：男2321元，女2210元
信泰完美人生守護（尊享版）的費率幾乎是同類產品中的最低，比網銷產品光大永明嘉多保還便宜！！再結合這個產品的保障責任可以看出，性價比很高！
核保寬鬆程度
線下投保產品，總體核保會比網銷產品寬鬆。而從已有的投保經驗來看，信泰人壽的核保是眾多保險公司中比較寬鬆的，許多在其他保險公司不能投保的客戶在信泰人壽這裡得以承保，比較人性化。
增值服務
信泰完美人生守護（尊享版）為被保人提供重疾綠通服務，如下：
公司概況
信泰人壽保險股份有限公司創立於2007年5月18日，總部設在浙江杭州，公司總資產逾480億元。公司股東：浙江永利實業集團有限公司47.12%、北京九盛資產管理有限責任公司19.8%、浙江華升物流有限公司14.9%、利時集團股份有限公司7.38%。
從股東的情況可以看出，對比中意人壽、中英人壽等保險公司，信泰人壽的股東背景要更“平民”些。主要股東來自市場意識很高的浙江企業，奠定了信泰人壽對市場需求的敏銳洞察力以及快速反應能力，所以信泰人壽總是以高性價比產品作為核心競爭力來贏得市場，比如2019年停售的“如意享“，2020年的網銷產品超級瑪麗2020max。
這次這款完美人生守護（尊享版）也是從網銷產品完美人生守護演變而言，把網銷產品放到線下來銷售，以應對因為新冠肺炎而帶來的市場衝擊，所以產品性價比很感人。
信泰人壽註冊資本50億元，在全國80餘家保險公司中排名第25位左右。2018年信泰人壽原保費收入約113億，在全國排名約第29名。
產品優劣勢
·優勢：
1、在重疾分組產品中，分組合理，少兒高發重疾額外賠付100%保額，第二次惡性腫瘤保險金包含新發、復發、持續、轉移四種狀態，很實在。
2、輕症、中症賠付額度高。
3、保費便宜，性價比高。
·劣勢：
相比重疾不分組產品，第二次重疾理賠概率會低一些，隱形分組條款較多。
產品選擇建議
在重疾分組產品中，這款產品是不錯的選擇。
——————————
Danna，持續學習、追求超越型寶媽一枚，過去九年曾供職於一家細分行業頭部B2B平臺，歷任編輯、市場分析師、大客戶銷售、銷售經理。現就職於明亞保險經紀有限公司，為保險經紀人。非常認同保險，並獲益於保險，立志在保險經紀的沃土上紮根50年。微信公眾號：丹保 。
所在團隊：明亞睿誠精英團隊，現有成員500餘人，團隊曾連續2016、2017兩年榮獲明亞全國最佳團隊，目前也是全國排名前三的團隊。團隊有非常完善的培訓體系、豐富的經驗和資源，可以幫助新人快速成長。團隊2019年標準保費過億，育成3名TOT，11名COT，38位MDRT。MDRT團隊佔比遠高於同業平均水平，是明亞全國達成MDRT人數最多的團隊。
團隊長：加入明亞10餘年，被譽為“明亞一姐”，現為明亞資深銷售總監，連續三年獲明亞明亞全國最佳伯樂獎，連續四年明亞保險經紀全國業績冠軍，連續九年達成MDRT（連續六年TOT）。
向有結果的人學習，與優秀的人在一起。歡迎志同道合的你加入我們！
