海外保險到底有哪些分類，各有哪些功能？我們來梳理。海外保險主要有
香港保險和美國保險。我們先看香港保險，香港保險分兩大類：保人和保錢。
一、保人：重疾、壽險
1. 港險重疾：保病也保命
各港險公司主力重疾產品的保障範圍多在120種左右，部分產品多達168種，涵蓋所有主要器官的主要疾病，分重症/中症/輕症 重疾/中症/輕症均多次賠償-重症賠償至少5次、中症2次、輕症4-5次，重疾賠償保額的100%/次、中症賠償保額的50%/次、輕症賠償保額的20%或25%/次，身故理賠保額的100%（若無重疾理賠），保障期終身（到受保人100週歲）。
適合人群：所有人，不論是職場新人、新婚人士或已生娃/二胎的中年家庭都是標配，撬動槓桿、把重症風險轉嫁給保險公司。配置次序：先大人後孩子，先家庭經濟支柱、再配偶。
2. 港險壽險：只保命、不保病
現代社會自然環境差、工作壓力大，造成中壯年期身故者數量越來越大。為了防止在年富力強時身故給家人造成不可挽回的巨大財務損失，可配置壽險-萬一身故，可賠償一大筆錢，保持家人的生活水平不嚴重下降，不至人財兩空。
壽險分終身壽、定期壽，前者保障期終身、後者保障期為固定期限（多為20年或至受保人60週歲）， 可按預算不同配置終身壽或定期壽 一般來說終身壽費率較高但有退保現價，定期壽費率較低但屬消費型。
適合人群：所有人，尤其是有大額家庭負債如房貸、車貸的人士 保額可設定為負債總額或年收入的5-10倍。
二、保錢
港險儲蓄：在年富力強時“強制儲蓄”，鎖定退休生活品質或”專款專用”-給孩子提前規劃教育金/創業金/婚嫁金/養老金；保障期終身、可更改受保人。
我國未富先老，正面臨老齡化/少子化夾擊，部分省區已進入深度老齡化（60歲以上人口占比20%以上）；養老金資產餘額僅佔GDP的8%（美國佔比100%以上），部分省區社保基金吃緊甚至虧空；養老金替代率僅45%（工作時月薪10,000，退休後養老金4,500/月，則養老金替代率45%）。
政府三令五申：養老要靠3條腿-社保+商業保險+企業年金，企業年金僅覆蓋極少數國企/央企/事業單位，故很有必要在年富力強時預備養老金，主要方式是配置儲蓄險。
適合人群：所有人，尤其是30-40歲上有老下有小的中年人。可把收入的10%-15%作為強制儲蓄，養成管理慾望、合理消費的習慣。
再看美國保險
市場上美國保險的主要險種是IUL-Index Universal Life指數掛鉤型人壽保險-只保命。
利用美國FATCA不需與中國稅務機構定期互相披露金融賬戶信息的特性，把財富“隱身”於中國稅務稽查機構的視線以外；
基於美國會計師與律師的專業服務，充分利用美國稅務制度，完美規避美國遺產稅；
利用美國保險高槓杆的特性，花小錢辦大事，定向傳承，為家族發展保駕護航。
適合人群：美國關聯人士，如：留學、移民、在美置業、赴美生子、在美投資或有眼光充分享受美國保險免稅高槓杆定向傳承的人士。
今天就說到這裡， 關於各個險種的細分，我們下次為大家仔細講解。瞭解更多財商技能，請多多關注PANDA財商課。
