保險的各種「期限」，你都清楚嗎？

親們，大家好！偶然的機會，Figo在網上看到這樣一個問題：

Figo就想到，題主可能對保險有一些瞭解，但還有一些疑問。除了猶豫期，保險可能還涉及到許多的期限，瞭解清楚這些期限，對於我們的理解保險，各種情況下該如何處理是很有幫助的。

首先回答下猶豫期的問題，並不是所有保險都有猶豫期，通常長期保險都有猶豫期，短期保險大多沒有猶豫期，有的有猶豫期。

什麼是猶豫期？

從字面意思理解，也就是在這段時間我有權力猶豫，考慮到底要不要這款保險；這段時間，也就是投保後可以無條件、無損失退保的期限，從簽收回執日開始計算猶豫期。

作為投保人，一定要充分利用好這段時間，仔細查閱保險責任、責任免除，及其他特別約定條款，若和自己需求不一致，就及時退保，避免損失。

什麼是長期險？

也就是保障期間超過1年

的保險，通常是壽險公司經營的險種，比如壽險、重疾險、長期醫療險、年金險、兩全保險、萬能險、投資連結保險等等。

通常這類保險的保費投入比較大，對家庭財務影響也比較大，因此設置猶豫期可以更好地保障投被保險人利益。猶豫期可能是10天、15天、20天等等，具體看條款的規定。

若沒有正當理由，長期險在猶豫期後主動退保，通常只能退回「現金價值」，而長期險的現金價值，在保障前期通常比較低，可能會比保費低一大截，退保會有較大損失，作為投保人，一定要重視猶豫期的作用。

什麼是短期險？

也就是保障期間不超過1年的保險，通常是財產險、責任險、短期意外險/健康險。比如1年期或更短期的意外險、旅行險、短期醫療險、1年期的重疾險、財產險、責任險、車險、團體意外、團體醫療、部分團體重疾險等等。

大多數的短期險可能沒有猶豫期，保單生效後主動退保，需要扣除已經生效期間的保費+退保手續費，剩餘保費可退回。不同保險公司的退保手續費率會有不同。

部分短期限（如個別醫療險）也會設置猶豫期，不過不一定體現在合同條款中，可能是在運營規則中，具體就要和保險公司工作人員確認了。

下面，Figo再幫大夥兒梳理下，與保險相關的各種時間節點和期限。

等待期

等待期，在健康險中比較常見，通常指的疾病等待期，意外原因導致的保險事故通常無等待期。比如：重疾險等待期90天、180天；醫療險等待期30天、60天或無等待期。

等待期內出險，是無法理賠的。有的重疾險可能會因此解除合同，退回保費；有的重疾險，等待期內發生輕症，可能會將該輕症責任免責，但合同繼續有效；

醫療險，對於等待期內發生就醫行為，無法理賠報銷，但若該疾病不屬於「既往症」，等待期後再次發生則可以正常理賠。

寬限期

在長期險或部分短期限的續保中，若到期沒有繳納續期保費，還有一段時間內可以完成補交，則保單正常續保，保單效力不受影響，這段時間就是寬限期。

比如，重疾險和壽險的寬限期，通常為60天；部分短期醫療險的寬限期，通常為30天，也有60天的。

合同中止期

長期險合同續保時，若過了寬限期未續保，則保單會進入合同中止期，通常中止期為兩年。兩年內達成續保協議並繳費成功，合同可以恢復效力，但是可能會重新計算等待期，對於投被保險人利益產生一定影響。

若合同中止超過兩年的，保險公司可以解除合同，合同就真正終止了，這時只能退回保單現金價值。

有的長期險產品，在投保時若勾選了「自動墊交」保費的功能，且保單現金價值足夠覆蓋當年的保費，則保單合同不會進入保單中止期，合同效力不受影響。

理賠核定期

根據保險法第二十三條，保險公司在收到理賠申請後，要及時作出核定，情形複雜的，應當在三十日內做出核定；

收到理賠申請或有關資料的六十日內，對理賠數額不能確定的，應當將確定的部分先行支付，後續可以再支付差額。

根據《保險法》的司法解釋（二）第15條規定，三十日的理賠核定期，從保險公司初次收到索賠申請或提供理賠有關資料開始計算。

支付賠款期限

通常是達成理賠協議的10天內，要求必須支付理賠款。若沒有及時理賠，除了理賠保險金，還需賠償被保險人或受益人的損失。

合同解除權期限​

根據保險法第十六條 ，投保人故意或因重大過失，未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保費的，保險公司有權解除合同。

合同解除權，自保險公司知道有解除事由之日起三十日不行使而消滅；保險合同成立起超過兩年的，保險公司不得解除合同。

根據保險法司法解釋（二）第八條，若保險公司未行使合同解除權，或超期限無法行使合同解除權，直接以投保人未如實告知為由拒絕賠償的，人民法院不予支持。

訴訟時效期間

根據保險法第二十五條，非人壽保險的被保險人或受益人，發起對保險公司的訴訟時效期間為兩年。

人壽保險的被保險人或受益人，發起對保險公司的訴訟時效期間為五年。所以咱們在出險後一定記得及時申請理賠，或者在投保時一定要將投保情況告知自己的親人，避免無人知曉、無人理賠。

自殺免責期限

根據保險法第四十四條，包含身故責任的保險合同，合同成立或合同復效兩年內，被保險人自殺的，保險公司不賠付，但被保險人自殺時無民事行為能力的除外。或者自殺時 超過兩年，也是應當賠付的。

投保相關資料保管期限

根據保險法第八十七條，保險經營相關的賬簿、原始憑證和有關資料，保險公司應當妥善保管；保管期限，自保險合同終止之日起計算，保險期間一年以下的不少於5年，一年以上的不少於10年。

保險公司被接管期限

根據保險法第一百一十四條，對於公司償付能力嚴重不足的；或違反法律、損害公共利益，嚴重危及公司償付能力的，銀保監會可以對該保險公司實行接管。

接管的最長期限不得超過兩年，接管後恢復正常經營的，終止接管並予以公告；若需要重整或破產清算的，向人民法院申請進行重整或破產清算。

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