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隨著居民保險意識增強，越來越多的人開始關注保險，然而如何買產品就遇到困難，日常很多人問過去有了某某病史，還能買保險嗎？或者問想買個住院就能報的險種，其實都是想買個能報醫藥費的醫療險，今天就專門說說保險規劃中最值得買的險種：住院醫療險。

本期話題分析：

1、醫療險在保險規劃的特殊地位

2、常見的醫療險分類解讀

3、醫療險在家庭保障規劃的中應用

一、醫療險在保險規劃的中特殊地位

1、日常應用範圍最廣的險種

可以報意外，因為意外導致的住院，住院醫療險可以賠；

可以報疾病，因為疾病導致的門診或住院，住院醫療險一樣可以賠；

可以和重疾險搭配使用，重疾險理賠款補償收入損失，用來養病，而醫療險報銷治療費用，倘若重疾險不搭配醫療險，理賠款全部用於墊付醫療費和治病，那跟重疾險設計初衷背道而馳，重疾和醫療險是黃金搭檔。

2、日常投保審核最嚴的險種

當一個人健健康康的時候，所有保險公司向你拋出橄欖枝，消費者集萬千寵愛於一身，可供選擇險種太多，亮瞎了眼，消費者你可以選保險公司和產品。

當一個人已經有過往病史，尤其是慢性病，如乙肝、心臟病等疾病時，消費者瞬間從上帝變成了百姓，此時，是你祈求哪家公司願意來保你。像意外險審核簡單，畢竟只保意外；重疾險對部分疾病可以加費承保。

3、大幅減少理賠糾紛

保險業有個說法叫做：理賠治百病。對於消費者來說，買保險時不論有多好，當風險來臨時，能不能賠才是王道。

躺在病床上，就不再談產品性價比，產品是否便宜，只在於住院費用能不能賠，所以不管產品怎麼樣，如果每次住院費用都能賠，而且第二年還能續保，而保證續保的無免賠的醫療險，對於減少理賠糾紛，提高客戶認同度上，作用非常明顯。

二、常見的醫療險分類解讀

通過下面這個圖表篩選一下常見的醫療險：

注意：

1、關於卡式保險和單獨醫療險

一般附加醫療險在特定年齡，比如0-4歲價格非常貴，或者交費能力實在優先，很多人在這段時間內買個卡式保險或單獨醫療險代替，很多人覺得額度高，還便宜，但是續保每年審核，第一年賠了，第二年不一定給你續保。

如果平平安安或者是小病小痛，這是佔了便宜省了錢；但是要是遇到慢性病，長期吃藥看門診，第二年不給續保，那就要坐在家裡罵娘了。

2、關於無免賠，可以報自費藥的醫療險

這類醫療險價格稍高，這種醫療險如果發生理賠肯定會賠的比較好，但是保險往往會在續保、額度、報銷範圍和時間上做出一定限制，以此控制風險。

三、醫療險在家庭保障規劃中的應用

就好比下圖中夫妻兩個撐起一個家，是家裡的兩個支柱，家裡有老人和孩子，這種情況醫療險如何在家庭中應用呢？

1、對於老人和小孩：

老人和小孩不需要去掙錢，也不存在收入損失，只要不拖累家庭就好，買個無免賠醫療險+百萬醫療險，做到大病小病全報銷就可以。

但是少兒和老人可以補充重疾險，尤其是少兒買重疾險特別便宜，且重疾提前給付保險金，能夠拿錢到手自然是好事，提前做好人生規劃。

2、對於家庭支柱來說

不僅需要好的醫療險保證費用報銷，更要重疾險保證自己倒下時，理賠款能夠撐起另一半天。

所以針對無收入群體

針對有收入人群：

很多人說重疾險組合很多附加險，看著很煩，價格非常貴，然後到互聯網上買了性價比高的重疾險+便宜的醫療險+單獨的百萬醫療險。

這種思路好比是用本田發動機+奔馳的高端內飾+寶馬的懸掛系統=造出最好的汽車？理想很豐滿，但是現實是本田公司說了可以買發動機送車，但是發動機絕不單獨賣。

消費者需要留意的是：

在日常用的組多的無免賠的醫療險中，尤其是保證續保的無免賠醫療險，條款非常好的產品掌握在大公司手中，單純在網上是買不到的。

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