上一期我們一起學習了關於保險受益人的產生、變更，及受益人的權利義務。這一期，小金帶大家繼續深入瞭解一下受益人的分類，以及購買保險時指定保險受益人的好處。

人身保險合同中，受益人的指定非常重要，這決定著將來保險賠款金支付給誰。被保險人在投保時應做好規劃，一方面能避免保險金的繼承糾紛，另一方面也可避免保險金成為遺產，不必用於償還債務也可免徵遺產稅（如果未來開徵此項稅的話）。根據《中華人民共和國保險法》，受益人分為法定受益人和指定受益人。

法定受益人

一、什麼是法定受益人？

法定受益人是指"如果被保人未指定受益人，則由他的法定繼承人為受益人"。在繼承保險金時法定受益人按照繼承法的繼承順序領取保險金。法定受益人默認保險金在同一順序受益人裡等額分配。

法定繼承人都有哪些？根據《中國人民共和國繼承法》第十條規定，遺產按照下列順序繼承：

第一順序：配偶、子女、父母。

第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

繼承的時候，由第一順序繼承人優先繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，則由第二順序繼承人繼承。

二、法定受益人可能引起的一些問題

要是買保險時，沒有填寫身故保險金受益人，不幸被保險人身故，則身故保險金將作為被保險人的遺產，可能會引起以下問題。

首先，如果被保險人生前有未清償的債務，身故保險金要先清償債務，有餘額才能由繼承人繼承；

其次，如果開徵遺產稅，身故保險金還面臨繳納遺產稅的風險。

再次，沒有指定的受益人，被保險人的繼承人（配偶、子女、父母、祖父母外祖父母、兄弟姐妹等）都有權享有身故保險金，在向保險公司申請身故保險金時，需要所有繼承人到場，或出具相應授權委託書、身份證明等一系列文件。如果繼承人無法就繼承財產達成一致意見，也將影響及時拿到保險金。

指定受益人

一、什麼是指定受益人？

指定受益人是指，由被保險人或投保人指定的有權獲得理賠金的人。指定受益人沒有人數的限制，投保人或者被保險人可以指定一人或者同時指定數人為受益人。被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額，未確定受益份額的，受益人等額享有受益權。

二、指受益人有什麼好處？

指定受益人的好處就是可以將保險金給自己最想給的人，還可避免成為遺產，不用償還債務也不用被徵遺產稅，保險金會較完整的給付到受益人。

現在越來越多的人通過購買保險規避風險，很多企業主也通過保險的方式想把自己的錢傳承給下一代。所以瞭解關於受益人指定的相關要點非常重要，保險金的受益人指定還真是頗有講究。

三、指定或變更受益人要注意什麼？

首先，不會因為指定受益人而危及自己的人身安全，受益人不會為了獲得保險金，故意危害被保險人。染有吸毒、賭博惡習及道德品質差的人，不宜被指定為受益人。

其次，是考慮指定那些會因自己的死亡喪失、減少經濟來源，造成生活困難，需要扶助的人為受益人，如年邁的父母、年幼的子女等。

再次，被保險人一般應指定自己的家庭成員或近親屬為受益人，如配偶、子女、父母、兄弟姐妹等。當他們之中有若干人均需扶助時，可以指定幾個受益人，可以根據他們的不同收入水平和自己的供養義務，合理地確定受益人的受益順序和受益份額。

最後，如果受益人是無行為能力人（兒童或不能辨認自己行為的精神病人），保險金由受益人的監護人代為領取和掌管。但在法律上，監護人與受益人是有區別的。這些因素被保險人在指定受益人時均應考慮。

總之，買保險的時候一定要關注保單的受益人。小金建議大家指定保單受益人，並定期檢查更新。這樣保險事故發生時，才能減少不必要的理賠麻煩。