小微企業貢獻了50%的稅收，60%的GDP，70%的創新，80%的就業，90%的企業數量，然而另一個不可否認的事實是，小微企業是經濟體系中的弱者——融資難，融資貴。
今年以來，中央及地方的針對性的政策正在密集出臺。
6月23日，央行等五部門印發小微企業金融服務政策文件，出臺增加支小支農再貸款和再貼現額度1500億元、下調支小再貸款利率0.5個百分點等23條具體措施。
8月20日，國務院促進中小企業發展工作領導小組第一次會議召開，會議強調，要抓緊解決當前中小企業發展中的突出問題。要加大金融支持力度，加快體制創新和技術創新，健全激勵機制，強化貨幣信貸政策傳導，緩解融資難融資貴問題。
8月21日，央行副行長朱鶴新表示，央行今年三次降準釋放資金中有1萬多億元定向支持小微等普惠領域。
據瞭解，吉林、廣東、廣西等地也出臺了相關政策，提出進一步保障小微企業融資。
中國建設銀行副行長章更生認為，小微企業融資難融資貴不是中國所獨有的問題，而是個世界性難題。這主要是由於需求與供給的不平衡，小微企業壞賬率過高所造成的，因此需要加大大中型銀行對小微企業的投放，降低利率的天花板。
章更生認為，從銀行自身發展來看，如果不支持小微企業發展，不發展普惠金融，無疑等於是丟掉這一巨大的市場。基於國家已出臺的相關措施，要重點解決三個問題：銀行怕貸、銀行的放貸基金新、銀行該用什麼打法為小微企業服務。
融資難，銀行“怕貸”怎麼辦？
銀行支持小微企業怕就出現不良。
客觀講，小微企業的不良率比大企業更高。
主要是因為三點：小微企業的信息不對稱；小微企業的金融管理能力相對較弱，抗風險的能力相對較差；小微企業客戶數量眾多，使銀行管理的難度加大。而銀行具體做業務的基層機構與員工，怕出現了不良而遭處罰，所以有些不敢貸款給小微企業的心理。
章更生建議，第一，政府相關部門要進一步向銀行開放有關數據信息，以解決徵信問題；第二，監管部門對銀行小微客戶不良要進一步加大容忍度。只要是嚴格按照流程、按照要求去做，就是出了壞賬也不宜追責，但要總結經驗。
如何提高銀行支持小微企業的積極性？
章更生認為，在現有支持政策的基礎上，第一，在小微企業不良處置上，有關方面要給予更寬泛的政策。第二，可在現有的定向降準政策基礎上再進一步激勵，也就是說，小微企業新發放貸款佔比略高，降準的幅度就越大。第三，可以制定硬性的小微企業貸款新增佔比的要求，實行小微企業貸款與其他貸款按類按一定的比率同比率增長，“小微企業新增貸款佔比高則不限，如果小微企業貸款做不上去，其他的貸款就多放不了。”
改變傳統打法，銀行怎麼做？
章更生提出，銀行要改變傳統打法，針對小企業的特點處理問題。
第一，要簡化業務流程，以減少人力成本提高服務效率。
第二，充分利用大數據破戒信息不對稱的難題。通過收集分析海量的交易支付、融資結算、社會行為等多方面的數據，更加直觀的為客戶畫像，有效的甄別目標客戶。例如，建設銀行的小微快貸通過大數據挖掘，目前已累計為34.3萬戶小微企業提供了3700多億元的貸款。
第三，要以平臺的方向集成資源做深普惠服務，通過聚合內外部線上線下銷售渠道資源，經營類經營銷售類場景等，智能識別客戶需求和批類產品，打造多維立體的普惠金融服務網絡。
第四，要以生態為目標，賦能社會共享發展，例如建設銀行積極推動能力開放為社會提供技術和信息共享服務。
第五，要運用移動金融打造方便小微企業貸款的環境，例如建行以面向市場推出普惠金融APP，客戶貸款將方便快捷，銀行放款將省力省事。
中國建設銀行副行長章更生
融資貴，怎麼辦？
如何解決小微企業融資貴的問題？
章更生認為，融資貴主要是由於需求與供給的不平衡，小微企業壞賬率過高所造成的，因此需要加大大中型銀行對小微企業的投放，降低利率的天花板。
章更生給出兩點建議。
第一，通過加大大中型銀行對小微企業的投放，來降低全社會小微企業貸款的力度。大中型銀行對小微企業的貸款力要比其他金融機構低很多，相對於其他機構，在大中型銀行，小微企業貸款利率比其他貸款利率要略高一些。這主要是為了讓高出的一部分收益能夠覆蓋風險造成的損失，只要大中型銀行的利率相對低的貸款大量的投放市場，小微企業整體的貸款利率必然下降。
章更生表示，一定要保護好大中型銀行支持小微企業的積極性，不宜在利率上苛求大中型銀行在本來就不太高的情況下再壓的過低，否則作用將適得其反。
第二，降低小微企業貸款利率的天花板。目前市場上一些金融機構對小微企業的貸款利率定的過高，有的年利率達到十幾、二十幾甚至更高，有乘人之危之嫌，小微企業就算貸到了款，由於貸款成本造成的負擔過重，經營也難以維繼。
章更生提出，需要出臺利率最高只能到多少的硬性規定，違者處以重罰。
根據8月23日新浪財經主辦的“2018中國銀行業發展論壇”-中國建設銀行行長章更生演講內容整理
來源：金融頭條（ID：iiyoucai）
閱讀更多 和聲 的文章
