作為金融體系中的“毛細血管”，發揮打通普惠金融“最後一公里”功能的小貸機構，一直在服務“三農”、小微領域中深耕。
當前，宏觀經濟發展面臨諸多挑戰，很多行業面臨發展瓶頸，正規小貸機構各憑己長，細分市場，在獲得可持續發展的同時，為“三農”和小微企業持續“輸血”，在緩解其融資難方面繼續發力，成為普惠金融的一支重要生力軍。
《金融時報》記者採訪了幾家業內機構，力圖窺一斑而見全豹。
堅守初心
小額信貸專門針對很難從正規金融機構獲得貸款服務的貧困或低收入群體，具有分散、小額、便捷的特點，是普惠金融的重要一環。
無論是作為“國際領先小貸模式中國踐行者”的南充美興小貸，還是走“集團化連鎖經營”道路的東方融通；無論是形成“隨借隨還自助貸款模式”的海寧宏達小貸，還是“科技+產業鏈金融”的海爾雲貸，儘管發展的模式不同，經營方式各具特色，但是都具有一個共同點，即堅守拾遺補缺、錯位經營的市場定位，為“三農”和小微企業提供便捷的金融服務。
“我們把客戶定位為無法獲得或無法充分獲得金融服務的農戶、個體工商戶和中小微型企業，向他們提供方便靈活的小額貸款。”南充美興小貸總經理何良剛說，這充分展示了小額貸款“信用、額小、期短、分散”的特點。
據北京邦信小貸總經理馬騤介紹，公司堅守服務小微、“三農”的普惠金融理念，設計的產品多為小微企業及廣大農戶提供貸款支持。其中包括主要針對中小企業及個體工商戶提供非抵押擔保的信用貸款或保證貸款，還有主要針對中小企業及個體工商戶提供的房屋抵押擔保貸款。在雲南、海南、山東、遼寧等地區，邦信小貸結合地方特色推出了系列農貸產品。
海寧宏達小貸總經理沈向晟表示，公司立足於當地中小企業面廣、量大的特點，依靠創新安全、低成本的優質產品，為“三農”、中小企業提供便捷的信貸服務。
在科技飛速發展的當下，海爾雲貸充分把科技與普惠金融深度融合，為小微企業提供便捷的金融服務。重慶海爾雲貸總經理汪傳國介紹稱，海爾雲貸將科技全流程嵌入，以核心企業為軸心，為上下游鏈條企業提供高效、專業、低風險、可負擔的小微信貸服務。
防控風險
防控風險是金融的立足之點。小貸行業在探索商業化可持續發展的過程中，並未放鬆防範風險這根弦。
業內人士表示，隨著政策的不斷調整，小貸公司融資渠道有所拓展，但是當前小貸公司的資金來源主要還是自有股東資金。相關數據表明，由於不吸收公眾存款且對外融資很少，外源性融資僅佔10%左右，因而行業風險總體可控。
面對我國經濟轉型過程中存在的一些潛在風險，小貸公司採取了不同的風控措施。在風控節點上，堅持風險前移，減少逾期催收比例。同時，充分引入科技因素，全方位防範風險。
海寧宏達小貸按照貸審分離的原則，貸款業務基本流程各環節分別由相關部門或崗位負責，各部門（崗位）間相互配合、相互制約。為防範風險，成立專門部門，形成了公司整體化、系統化的貸款風險管理體系。此外，還藉助多種渠道，通過當地信息網（聯絡人等）、中國人民銀行徵信系統、法院網、實地走訪盡調等方式瞭解客戶信用情況。
北京邦信小貸是中國東方旗下24家小貸公司之一，目前的信貸政策、風險制度、財務管理等由集團公司統一管理，在貸款審批方面施行兩級審批模式，嚴格遵循集團風控制度。合規成為防控風險的一道重要屏障。
南充美興小貸多管齊下，堅持實地調查，查證經營材料，還原真實經營數據，重視現金流分析。同時，通過網絡查詢、補充遺漏信息，對各種信息交叉比對、去偽存真。
海爾雲貸建立了較為完善的風控制度，包括貸前、貸中、貸後，從客戶篩選—進件審查—現場盡調—貸後管理全流程控制信貸業務潛在風險；針對不同的產品與客戶也設置了不同的審批流程：小額信貸產品採用“線上獲客、線上審批模式，審批流程全自動化；企業信貸採用“線上獲客、線上+線下盡調”模式，自動化與人工審批結合的方式。
重視消費者信息安全
隨著科技的日新月異，如何保護客戶的信息安全是擺在小貸公司面前的重要課題。
小貸公司在這一方面建立了嚴格的客戶信息保護規章制度，從個人信息的採集使用到存儲管理，各個環節都作出了明確規定，確保客戶貸款資料信息安全。
有些小貸公司加入了國際斯瑪特（SMART）倡議，比如，南充美興小貸2012年加入這一倡議，一直把“客戶保護原則”作為一切戰略的指導思想，即適當的產品原則、避免客戶過度負債的原則、信息透明的原則、合理定價的原則、公平公正的原則、保護客戶信息隱私的原則、有效的客戶投訴機制的原則。
在信息保護方面，科技因素必不可少。比如，海爾雲貸非常重視客戶信息安全建設，通過綜合運用安全技術、信息安全管理、運營內控等手段，從數據中心、服務器、網絡、數據庫、系統訪問、數據訪問等方面確保客戶信息和數據安全。據悉，海爾雲貸在數據庫層面，已對重要的客戶敏感信息均作了底層加密處理。
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