筆者在知乎上的筆名是Ryan，在知乎上常常看到同學問某個城市有沒有從事汽車金融業務的公司呢？這一課可以給大家一個回答。
其實，市場上做汽車金融業務的公司還真是蠻 多 的。總體上我把這些公司分成五類：銀行、汽車金融公司、汽車租賃公司、互聯網金融公司和類金融機構。
銀行，想必就不需要解釋了，讀者朋友裡面誰迄今沒跟銀行發生過業務的，也請冒個泡讓然總膜拜一下。銀行是我國最早從事汽車金融業務的主流金融機構。銀行最傳統的業務即吸收存款發放貸款，故而客戶在買車的時候，通過銀行獲得貸款也是很自然的事情。不過當時我國的信用基礎尚未像今天這樣，個人徵信數據庫尚未對外公佈，銀行對於申請人資質的審核更多是通過申請人提供的各類書面證明佐證。拿貸款還款記錄舉例說明，當今每個人都可以去央行的分支機構申請個人徵信報告的查詢，金融行業的從業人員想必對此更是非常熟悉。而在當時，申請人需要自己提供貸款還款賬戶的銀行對賬單或銀行存摺來證明信用記錄的。銀行工作人員收集該資料並比照固定期限的付款金額來判斷申請人的信用記錄好壞。那麼如果申請人提供偽造的證明，或者雖然是真實的證明，但申請人在有多筆貸款的時候通常只提供還款記錄最佳的一筆對應信息，而銀行工作人員也無從查詢交易完整性，這種信息不對稱讓銀行蒙受了很大損失。筆者在2005年從事銀行審計的時候也曾看到銀行在汽車類貸款中有很大的撥備。近年來隨著行業的發展以及信用基礎設施的建立和完善，銀行也通過個人消費貸、信用卡貸款等方式重新涉足這片領域，利用其網絡優勢、價格優勢為消費者提供更便捷的服務。
汽車金融公司，通常是廠家或者汽車經銷商出資成立的專門從事汽車金融業務的法人機構。目前在我國註冊成立的汽車金融公司共有25家，其中多數為主機廠出資設立的獨資或者合資企業，近年來也有部分汽車經銷商集團在汽車後市場加大布局，汽車金融業務更是一個香餑餑，因此經銷商集團控股的汽車金融公司也逐漸多了起來，比如汽車經銷商行業的巨無霸廣匯汽車集團，經銷商集團排名第11位的正通集團，分別通過併購和自建的方式成立了汽車金融公司，為消費者提供更為完整全面的服務。
汽車租賃公司，是近年來汽車金融市場的主要新生力量。租賃可以分為兩類，包括經營租賃和融資租賃。二者的主要分別是租賃標的是否發生產權的轉移，經營租賃是為了租而租，而融資租賃則是為了買而租。目前在國內我們看到更多的是融資租賃，其產品和服務與車貸產品非常接近，但從稅收角度上可以給企業帶來更大的稅前抵扣的機會。不過由於營改增的原因，汽車租賃公司本身的稅收負擔較重，因此其發展速度略顯緩慢。
互聯網金融公司，這裡不考慮與汽車金融無關的P2P類型如趣店這樣的平臺，是通過嫁接互聯網流量入口和線下租賃公司的一種運營模式，比如易鑫金融、優信金融、阿里的車秒貸等等。這些公司將傳統的線下業務上線進行了新的嘗試。
市場上除了上述類別的機構外，還有類金融機構以及服務細分需求的SP。這裡指的類金融機構包括典當行、擔保公司、小額貸款公司等等。這些機構操作更加靈活，但這些公司通常遊離於金融監管的灰色地帶。另外，由於規模限制，這些公司無法得到更廉價的資金，故而優質客戶還是更青睞主流的金融服務商。這些機構通常獲客的資質偏差，成本也更高。
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