隨著數字化成為國內銀行業發展共識、央行關於金融科技規劃密集出臺，金融科技從2004年支付產業嶄露頭角時起步，經過15年探索實踐，逐步成為國家重點統籌發展的領域。
當前，政策環境的明朗、市場逐步成熟以及新技術不斷演進的驅動，都在推動整個金融科技產業走向融合性、平臺化、智能化、場景化，加速金融科技市場不斷洗牌，形成新的競爭格局。
金融科技市場新機遇
新的洗牌意味著新的挑戰與機遇。從央行2019年8月印製《三年規劃》，到12月部署2020年重點工作，國家對金融科技產業發展要求逐步清晰、細化，釋放出了未來金融科技企業所面臨的兩大規模化市場擴張機遇。
首先，金融科技是金融創新的關鍵點，賦能金融機構實現自主創新的架構轉型與服務創新。在國家要求金融安全的環境下，誰能幫助金融機構實現自主創新科技的應用，實現安全發展下的金融創新，將迎來規模化發展機遇。
其次，產業互聯網趨勢下，金融科技是賦能其它行業數字化轉型的關鍵環節，通過將金融滲透到社會生產和經營活動中，為金融機構創造新的金融場景，更好地服務實體經濟。由此，金融行業與B端場景融合所帶來的顛覆式場景創新具有無限想象空間，在此領域搶先佈局、率先實現規模化落地的金融科技企業將迎來規模化發展機遇。
Fintech Top3花落誰家？
縱觀當前的金融科技市場，事實上已被信息技術發展而崛起的原生系、銀行系、平臺系、以新技術做突破的創新系四類金融科技企業所搶佔。那麼，哪家金融科技企業能夠搶抓兩大規模化發展機遇，突破重圍，引領金融科技產業發展呢？
市場內最低調的，當屬信息技術發展而湧現的“原生系”金融科技公司，最早佈局金融科技市場。
這類企業的優勢，以科技賦能金融，服務金融機構時間久，能夠深刻洞察金融行業趨勢及金融機構需求，深刻理解B端場景且積累深厚，具備“科技+B端場景+金融”融合的能力，此外擁有豐富的項目實踐經驗。
據最新IDC《中國銀行業IT解決方案市場份額，2018》和賽迪《2018中國銀行業IT解決方案市場年報》，文思海輝、宇信科技、神州信息均為2018年度中國銀行業IT解決方案市場前三名，最受關注，但三者有明顯的差異。
其中，文思海輝致力於成為世界頂級的數字諮詢和技術服務公司，雖涉足金融科技業務，但不志在成為金融科技公司。宇信科技作為國內金融IT解決方案提供商之一，有智慧銀行、金融雲等系列解決方案，還服務消費金融、汽車金融等非銀機構，不聚焦金融市場，同時在金融科技市場缺乏人無我有、體現差異化核心競爭力的產品。
神州信息作為金融科技全產業鏈綜合服務商，戰略聚焦金融科技，以服務700家金融機構實現業內最廣市場覆蓋，在銀行核心業務、渠道管理解決方案市場連續7年排名第一（數據來源：IDC 2019），以中國上榜企業第1位的成績上榜“2019IDC金融科技全球百強”。2019年推進場景金融創新，通過融合跨行業數據與場景，落地“銀稅互動”“農銀直連”“生物資產抵押”等，破解了小微、三農融資難題。
目前，神州信息正緊跟技術前沿、政策最新要求，持續發力金融自主創新、金融超腦和場景金融，助力金融行業數字化轉型。不難看出，神州信息在助力金融創新、探索場景金融方面都展現了不俗實力和潛力，對於銀行系、平臺系金融科技公司來說，有很強的互補性。
市場內最正統的是“銀行系”金融科技子公司，數量已達到10家，被業界作為標杆提及頻率最高的以建信金科、民生科技、興業數金為先。
其中，建信金科是業界共識發展最成功的。這類以服務母行為先，同時對外輸出技術能力，依託母行具有豐富的業務實踐、行業背景資源，對中小銀行極具吸引力，但普遍近幾年成立，市場化程度不高、乙方心態不足，無論是規模化服務金融機構還是規模化服務實體經濟，都有很大制約，如果有市場化成熟、互補性強的金融科技合作伙伴做加持，其發展會更為順利。
市場內最能吸引流量的金融科技公司是“平臺系”，也就是百度金融、螞蟻金服、騰訊金融、京東數科。
這類企業自身提供以支付為代表的金融服務，是其最獨特的優勢和盈利之本。對比其他金融科技企業，因為進行C端全產業佈局而積累了豐富的C端數據及場景被金融機構所看重，同時具有天然的互聯網企業技術優勢而在金融互聯網業務領域較強，但整體而言對銀行業務理解弱，缺少B端場景、客戶、資源、人才等，是其從金融底層技術平臺向上層應用突破的一大挑戰。
目前，其正藉助自身強大技術、資金、生態等優勢，以投資併購等手段不斷擴充自身科技實力，擴展行業市場份額。從這一細分市場發展看，螞蟻金服最為亮眼，但其很難捨本逐末，放棄金融業務，完全聚焦到服務金融機構或深耕B端市場去。
金融科技市場還有“創新系”，即以第四範式、海致星圖、商湯、曠視科技、同盾科技等為代表的創新企業。
這類企業進入市場較短，往往依託其在AI、物聯網、安全、區塊鏈等領域的技術優勢，專注突破金融細分領域，這往往能吸引資本市場的極高估值，短期內不存在盈利壓力，但產品線相對單一、抗市場風險能力差。因為走的是“小而美”的發展路線，不具備與前三類金融科技企業同臺較量的能力或潛力。反而與前三類企業捆綁發展，以己之長，補人之短，更能行穩致遠。
綜上分析，平臺系的螞蟻金服、銀行系的建信金科、原生系的神州信息最有望成為金融科技產業新一輪洗牌後的三巨頭。這三家公司因為基因不同、各有所長，很難出現投資併購的結局，反而建信金科或螞蟻金服的任意一方與深耕B端市場、市場化成熟的神州信息聯姻，都能通過強強聯合，戰勝第三方。
總結
當前國內銀行業都在積極推進金融科技戰略，但根據行業第三方分析來看，雖然關於金融科技戰略的描述從初期的信息化、智能化、移動化等比較抽象的概念，逐漸細化到科技與業務融合、渠道升級改造和本行傳統優勢及整體戰略相結合等較為具體的方面，但在執行層面還存在重應用輕基礎、重搭建輕管理、重當前輕長遠、重銷售輕運營等不少問題，整個金融科技產業的發展依舊面臨不平衡不充分的問題。
未來，金融科技的可持續發展，金融科技產業生態的逐步完善，需要金融科技各領域龍頭企業堅持“守正創新”的同時，擁抱合作，共生共榮，共推金融數字化，服務實體經濟。
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