2020這個開年似乎對我們並不友好。
由於新冠肺炎疫情，大部分行業都受到了的影響，特別是小微企業群體，它們的資金鍊面臨巨大的壓力。“清華、北大聯合調研995家中小企業”的調研報告顯示，85%中小微企業現金流維持不了三個月。
這部分群體也是網貸平臺的主要客群。由於疫情的衝擊，借款人的還款能力和還款意願減弱，催收效果大打折扣，網貸平臺的逾期率會提升。
平臺正常回款受到影響，從而無法正常兌付。這是行業的一個共性問題。
本金正常兌付
2月11日，人人聚財發佈公告稱，由於疫情，借款人還款能力及意願均受到影響，公司短期內逾期明顯上升。“截至1月底，逾期情況較同期高出三四倍，嚴重影響公司回款。”
2月10日，已宣佈良性退出的投哪網發佈“致出借人的一封信”稱，行業受疫情影響嚴重，平臺目前正全力催收回款，並與投資者積極溝通良性退出方案。
國內車貸老大“微貸網”也受到了疫情的影響。由於疫情以及經濟下行，出借用戶的出借能力和出借意願都有很大影響，用戶投資信心不足，導致原先X計劃智能投標工具撮合的債權無法正常轉讓，對應出借用戶資金無法正常退出。
同時，因人員居家隔離、交通封鎖、復工推遲等等因素，借款人還款能力及意願均受到影響，公司收到了大量借款人申請延期還款、減免利息等請求。
為保障出借用戶的權益和利益，微貸宣佈自2月18日開始，X計劃商品按照實際標的進行匹配，產品對應期限由原先的單一商品期限轉變成對應標的期限，按照實際標的到期日正常歸還本金。
如果標的逾期，投資人的本金會由第三方公司先行進行墊付，故投資人的本金部分是有保障的。收益部分暫採取延期兌付，後期會具體結合疫情情況、借款人還款情況以及公司運營情況再做時間安排。
簡單理解就是：雖然回款的速度慢了，但本金肯定會兌付，收益視情況而定，投資人無需對此恐慌。
與一些平臺宣佈全額兌付本息相比，這樣的安排難免會受到出借人的質疑。特別是在網貸出清的大背景下，據網貸之家不完全統計，2019年全年退出行業的平臺數量為732家，其中停業及轉型平臺510家，問題平臺222家。由於疫情影響，網貸平臺退出的步伐或許會有所放緩，但退出仍會是主旋律。
出借人要認清一個現實，目前P2P實現100%本息兌付退出的，大部分是待收規模較小的“小而美”平臺， 比如豬豬金服、香蕉貸等。
當然，也有一部分實力強勁的平臺最終完成兌付，但代收餘額一般在億元左右。大部分平臺的回款則是未知數。
更多的平臺在退出的過程中亂象叢生，兌付延期、兌付方案多次更改，而且長達數年之久。比如，海航旗下網貸平臺前海航交所在多次兌付延期後發佈以機票抵債的新兌付方案；溫商貸等也推出了債權置換房產方案、債權置換股權方案，以及債權轉讓(線下)方案等，可以置換房產、股權與商品；安徽P2P平臺徽融通提出以酒抵債。
堅持標的真實
單從資產和標的角度來講，若要兌付成功，最關鍵的是資產真實，出借人資金背後對應的是真實資產。
微貸網相關人士表示，自成立以來，堅持標的真實，無一例假標。結合微貸實際的貸後管理能力、催收實力以及真實的抵押物，按照目前疫情情況核算可以覆蓋壞賬。
上述人士表示，目前公司內部一切運營正常，接下來的工作重點轉移到貸後管理，包括借款人還款跟進，催收以及資產處置等，確保借款人還款正常。公司的收入點包括助貸業務的服務費、存量P2P業務的居間服務費、歷史壞賬的資產處置等等。
在本金墊付後，微貸網會有專業貸後管理團隊和標準化的高效催收流程，通過短信、電話、實地外訪、失聯查找、委託專業催收機構、訴訟等多種手段進行催收，最大限度的保護用戶的權益，催收之後如果還是未正常還款，會進行抵押物處置等。
微貸此計劃也是在疫情之下的無奈安排，借款人還款能力及意願均受到影響，逾期率有一定上升。這不是微貸一家的問題，而是行業面臨的共性問題。
與大部分平臺持續虧損相比，微貸早在2014年就開始盈利，具備較強的資金實力，而且已經在美國上市。去年年底，微貸網公佈了2019年第三季度財報，該公司2019年三季度經調淨利潤為1.44億元，上季度為1.30億元。在監管政策趨嚴的情況下，其淨利潤依舊穩中有增。
此前，微貸網也發佈公告，已經正式申請互聯網小貸牌照，為企業的下一步深度轉型做合規準備。
過去的三年多時間裡，網貸平臺在夾縫中生存，在這一時期又遇上了肺炎疫情，承受更大的壓力。諸多事實證明，網貸平臺正常良性運營，不僅需要全體員工的共同努力，更需要出借人和借款人的呵護。
結語：給平臺更多的時間和空間
隨著監管對平臺轉型的制約和規範引導，近期越來越多的平臺完成轉型並實現兌付。但平臺在完成兌付的過程中，需要空間和時間。
所謂空間，在退出的過程中，地方監管部門應該“差別對待“，分階段、分情況，避免”一刀切”，給予一些良性平臺更多的空間，讓平臺逐步完成兌付，儘量避免直接介入。
所謂時間，監管部門對平臺的處理不能操之過急，平臺需要時間完成債權處置，時間維度或許會拉的很長，從過往經驗看，這需要數年之久。
與此同時，監管部門也應該攜手加大打擊逃廢債的力度。當前，打擊惡意逃廢債問題成為網貸行業良性清退至關重要的一環。
不少借款人故意逃廢債，平臺清收的壓力劇增。市場上的確存在著一批“老賴”，他們抱著僥倖心理，有組織、有預謀地惡意逃廢債，嚴重破壞了行業公信力，導致出借人的合法權益受到嚴重的影響。
這需要監管部門和平臺貸後多多協同，加大打擊逃廢債的力度，保障出借人的合法權益。
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