在消費金融領域，助貸業務極為常見。
儘管目前行業對助貸還未有統一的定義，不過業內普遍認為，銀行、持牌消費金融公司、信託等持牌機構通過助貸平臺，向平臺推薦的用戶發放貸款，這一模式可以稱之為助貸。
一般而言，助貸平臺向持牌金融機構推送用戶會進行前期審核，但由於監管要求銀行等金融機構風控不可外包，所以平臺推送用戶後，金融機構還會進一步進行風控審核才可貸款。最終，金融機構會按一定比例支付給助貸平臺佣金。
在小微金融領域，同樣存在助貸模式。
小微金融助貸平臺與銀行合作，會利用自身數據參與前期風控，但並不對風控負責。主要風控，以及貸後管理權限還是在銀行等資金方手中。最終，銀行同樣會向助貸平臺支付返點佣金。
新流財經從多位從業者處瞭解到，目前銀行向小微金融助貸平臺返傭大約在放款額1.5%-3.5%左右。
傳統銀行開展小微企業貸款業務，大多通過深入調查收集企業工商、財務、合規、行業情況等多信息來判斷企業還款能力、還款意願。
隨著大數據技術，以及金融科技的不斷髮展，目前部分銀行已開啟半自動審核授信模式。也就是在傳統授信模式中，加入企業經營、運營中的核心信息數據，實現部分授信自動化，提升風控效果。
而小微金融助貸平臺便是掌握著小微企業營銷信息、在線訂單信息、社保繳納、稅務等核心數據，他們更清晰瞭解小微企業經營、運營之道。
在小微企業金融服務成為金融行業競爭焦點的當下，掌握豐富核心數據的助貸平臺成為銀行爭相合作的主要對象。
2018年末，在第十三屆21世紀亞洲金融年會上，友金所聯合創始人、CEO李昌國就曾表示，2017年時，消費金融是風口，友金所找銀行合作很難。但是2018年不一樣，銀行紛紛找他們合作。
進入2019年，銀保監會不斷髮聲要“進一步緩解小微企業融資難融資貴問題”，許多掌握企業核心數據的企業，開始加碼小微企業金融服務。阿里、騰訊等巨頭也在不斷加碼對B端企業服務商的投資。
盤點10家助貸平臺
近日，新流財經盤點了10家常見的小微金融助貸平臺。
這類平臺，大多依靠集團企業，積累了大量小微企業稅務數據。如金蝶、用友，是我國主要的兩大ERP軟件提供商；航天信息、百望都是知名的電子發票平臺；微眾稅銀、東方微銀與多家國稅局均建立了合作，是知名的“銀稅互動”平臺。
掌握企業稅務信息，可以掌握企業經營活動。目前我國“金稅工程”通過稅控系統對稅務信息進行驗證，造假難度大，電子化存儲便捷。
此外，客如雲為大量餐飲、零售服務商家提供點餐、收銀系統；河姆渡則擁有B2B電商交易數據。
這類平臺掌握著小微商家更為詳細的經營數據，包括商戶基本信息、經營流水、商品類型等信息。可以反映企業的真實經營情況。
儘管稅務數據、收銀流水等數據看似能反映企業經營狀況，但實際銀行等金融機構在風控過程中，往往會將多類型數據進行交叉驗證。
“銀行更看重的是通過這些助貸平臺來導流。”一位小微金融從業者坦言，這類助貸平臺依靠集團企業，不僅擁有小微企業核心數據，在歷年的經營中，也累積了百萬級別的企業客戶資源。
比如航天信息2018年財報就顯示，航天信息旗下的愛信諾綜合服務平臺，主要開展財稅輔助業務併為企業提供助貸業務，目前開票用戶規模已超1000萬，雲記賬超5萬戶，全年共幫助5萬戶企業獲得貸款授信，4萬戶放款成功，實現貸款規模約170億元。
工行2018年財報則顯示，2018年末，工行小微企業客戶數30.8萬戶，比年初增加9.1萬戶。同時，工行財報也提出，“將‘工銀聚’平臺金融服務與客戶需求對接，實現’交易+金融’的有效獲客模式”。
交通銀行年報也提出，“要躬身當好服務中小企業的‘主力軍’，針對普惠小微客戶推出基於大數據技術的全線上稅融通產品。”
在各銀行紛紛響應監管部門要求，下調貸款利率，積極探索小微企業金融服務時，擁有小微企業客戶的上市集團也在不斷加碼小微企業金融服務。
金蝶集團財報顯示，旗下金蝶金融積極響應國家大力發展小微金融等號召，聚焦打造數據金融服務“金蝶效貸”，向金融機構提供小微企業融資需求，同時基於“涇渭雲”大數據技術提供數據徵信報告，提高金融機構信審效率，降低小微企業融資成本。
航天信息在財報中表示，航天信息已建立起一支覆蓋全國的助貸業務專業團隊，航天信息先後與浦發銀行、招商銀行、工商銀行等10餘家全國性商業銀行和非銀金融機構合作，推廣信貸產品近二十項，各地子公司也與30餘家地方性銀行、小貸公司等金融機構積極展開區域性合作，形成區域化產品二十餘項。
可以預見的是，在監管層高增長與高要求政策下，銀行一方面需要尋求內部的技術突破，另一方面也尋找到外部的合作伙伴。也就是將目光投向服務於小微企業金融的“助貸”平臺，以及大數據金融科技服務公司，將能夠從這場小微金融大沖刺中，挖掘到新的機會。
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