俊蓮
8月22日，香港上市的重慶銀行（HK.01963）交出一份堪稱合格的中期答卷。
其半年報數據顯示，重慶銀行總資產達到4358億，同比增長3.1%；營業收入51.19億元，同比增長0.9 %;淨利潤22.94億元，同比增長1.5%;歸屬於該行股東的淨利潤為22.72億元，同比增長1%。同時，其不良貸款率由年初的1.35%下降了0.23%至1.12%，撥備覆蓋率同比上升45.13%，達到255.29%，抵禦風險能力進一步增強。
對這一業績，資本市場報以認可。半年報發佈當日，重慶銀行上漲了1.25%，收於4.85港元，而此前兩天，重慶銀行也以上漲報收。
不過，美中不足的是，其資本充足率、核心一級資本充足率、一級資本充足率均較上年末出現了不同程度的下滑。
半年報還透露，其A股IPO申請已成功獲得中國證監會受理。
上半年淨利潤22.94億同比增長1.5%
重慶銀行半年報顯示，截至2018年6月末，其業務規模穩步增長，資產總額較上年末增長130.56億元， 達4358.19億元，增幅3.1%;客戶貸款和墊款淨額較上年末增加149.62億元，至1871.24億元，增幅8.7%;客戶存款較上年末新增126.1億元，至2513.14億元，增幅5.3%。營業收入51.19億元，同比增長0.9 %;每股基本盈利為0.73元，不派息。
在淨利潤方面，重慶銀行上半年的淨利潤達到22.94億元，同比增長1.5%;歸屬於該行股東的淨利潤為22.72億元，同比增長1%。具體來看，2018年上半年，重慶銀行的利息淨收入為32.6億元，按上年同期口徑計算的利息淨收入為42.27億元，較上年同期增加1.94億元，增幅4.8%。而手續費及佣金淨收入為 6.8億元，較上年同期減少1.68億元，降幅19.8%，佔營業收入比例較上年同期下降3.43個百分點。重慶銀行稱，手續費及佣金淨收入的減少主要是擔保及承諾業務、代理理財業務及託管業務手續費收入的大幅下降所致。
資產質量方面，上半年，重慶銀行不良貸款餘額為21.6億元，較上年末減少了2.41億元，不良貸款率下降0.23%至1.12%；關注類貸款佔比3.52%，也較上年末下降了0.39%，處於同業較好水平。
不過，本報記者注意到，重慶銀行的資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率均不同程度地出現了下滑。半年報顯示，重慶銀行的資本充足率為13.25%，較上年末下降0.35%；一級資本充足率為9.88%，較上年末下降0.36%；核心一級資本充足率為8.34%，較上年末下降0.28%。對下下滑的原因，重慶銀行在半年報指出，一是按照《國際財務報告準則9號——金融工具(IFRS9)》要求增提減值準備致使未分配利潤減少，二是各項業務正常發展，表內外加權風險資產總額均有所增加，在一定程度上降低了資本充足率。
此外，重慶銀行的營業費用支出達到11.37億元，較上年同期小幅上漲0.9%，其中，人工成本成為營業費用支出最大的組成部分，總計支出6.76億元，較上年同期增加0.04億元，主要是因為業務規模擴大和分支機構數量增長帶動員工人數小幅增加所致。數據顯示，上半年，重慶銀行增員12人，在崗員工數達到4805人。
同時，重慶銀行上半年為減值損失計提撥備11.78億元，較上年同期增加了0.14億元，增幅1.2%。而減值撥備增加的主要原因是執行IFRS 9改變了減值計算方式以及增大了計提範圍。
聚焦高質量 深入推進轉型發展
業績的取得與重慶銀行正在進行的轉型、創新不無關係。
重慶銀行在半年報中透露，2018年上半年，中國經濟延續總體平穩、穩中向好態勢，新舊動能轉換加速，發展質效持續提升，經濟結構不斷優化，高質量發展趨勢明顯。但是，在金融嚴監管環境下，內需擴張動力承壓以及中美貿易摩擦不斷升級等內外部因素的影響下，宏觀經濟增速下行壓力將有所增大。面對宏觀經濟發展不確定因素的持續顯現，金融嚴監管政策的落地實施以及同業競爭激烈程度的不斷增大等諸多挑戰，重慶銀行採取積極措施，以加快轉型發展為主線，統籌各項經營管理工作，努力實現集團戰略轉型目標。
具體來看，一是積極佈局數字金融。為順應大數據智能化發展戰略需要，重慶銀行成立了“大數據智能化引領創新驅動發展推進工作組”，制定了《大數據智能化引領創新驅動發展工作實施意見》（2018-2020年），包含5大方面共42個項目，涉及19個部門，推動全行智能化轉型發展。與BBD合作共建“重慶數字金融創新實驗室”，與東方微銀合作共建“普惠金融在線信貸創新中心”，提升全行金融科技創新能力。
二是迴歸支持實體經濟本源的傳統信貸業務。在規模增速放緩的同時，重慶銀行更加突出主業，迴歸支持實體經濟本源的傳統信貸業務。以普惠金融、智慧金融、綠色金融為三大業務發展方向，結合國家鄉村振興戰略，積極推動線上線下融合發展，參與地方政府重大發展計劃和行動，支持實體經濟小微企業有效融資；持續推進投貸聯動業務、互聯網金融業務、政銀合作模式、小批量業務模式，加大業務轉型力度。
2018年上半年，根據國標小微口徑，發放小微企業法人客戶貸款176.16億元、1586戶，餘額572.41億元、4045戶；發放個人經營性貸款34.19億元、4473戶，餘額101.09億元、13929戶。根據涉農報表口徑，涉農貸款餘額272.12億元，其中扶貧小額貸款餘額1814萬元、449戶，分別比年初新增920萬元、258戶，增幅103%、135%。按照國內監管口徑，綠色貸款餘額近50億元，年內增幅超過100%。
業務重創新
據瞭解，重慶銀行自主開發了多款創新產品，打造產品集群。
如在大中業務方面，開發了併發放了首筆“依稅貸款，三年不還本，每年年審，到期無還本續貸”的優優貸產品，推出了首款自主研發的大數據風控技術個貸產品——“捷e貸”2.0版，實現了純線上貸款秒批秒放。
小微業務方面，針對小微企業法人客戶，開發了“知識價值信用貸款”、“年審貸”、“小微專項續貸”、“工業用房按揭貸款”、小額票據貼現等特色業務產品；針對小微企業主、個體工商戶等個人經營性貸款客戶，開發了“啟動力足額貸”、“啟動力成長貸”、“創想貸”等特色業務產品；針對金融扶貧與鄉村振興類客戶，開發了“扶貧小額信貸-支困貸”、“三農誠信貸”、“獎補貸”、“兩權抵押貸”、“帶富貸”、“助旅貸”、“新六產助農貸”、“美麗鄉村誠信貸”等專屬涉農批量業務。
加強現有產品模式迭代推廣，在“好企貸”模型及平臺基礎上，推出“好企貸”貴州版、“好企貸”陝西版，引入煙商進煙數據開發的針對菸草專賣零售商戶的“好企煙商貸”線上信貸產品。
零售業務方面，針對優質客戶群體推出了信用貸款產品——“薪e貸”；針對有房客戶推出可循環消費產品——“幸福貸（新）”；針對年輕客群，推出了以少兒財商教育為主題的長江借記卡——“金豆卡”。積極支持“渝新歐”鐵路發展、探索陸路貿易新規則，成功落地首筆基於鐵路運單項下進口信用證業務。
同時創新服務方式。針對具備共同特徵的小微企業客戶群體，設計“誠信貸小水電模式”、“誠信貸商業主街模式”、“誠信貸市場模式”、“誠信貸銀政合作模式”等具有特別針對性的一整套綜合金融服務方案，實現小微業務由“分散”到“批量”、由“放貸款”到“圈客戶”、由“混合經營”到“專業經營”的經營模式轉變。
主動推進二級網點向營銷型網點轉型改革，充分發揮二級網點營銷職能，盤活網點存量資源，激發營銷潛力，實現零售業務特色化發展。主動擁抱科技金融，積極整合行內外優質資源，打造服務支撐體系。完成電子渠道系統測試及評審，累計優化電子渠道功能達70多項，手機銀行對全行重點產品的上線、營銷、優化及運行的支撐能力顯著提高。大力推行信息智能化，革新服務體驗，積極引入人臉識別技術，“人臉識別櫃面應用-刷臉取款”順利上線併成功試點運行。
提升管理效率。重慶銀行通過強化預算管理、規範費用支出、開源節流、實施年度集中採購計劃等措施，不斷創新管理方式，提高經營效率，成本收入比指標呈逐年持續下降趨勢，2018年上半年成本收入比僅20.95%，較同期下降0.46個百分點，顯著領先於同類上市銀行。
推進信貸無紙化審批項目，實現信貸全流程無紙化傳輸。克服了I9帶來的財務風險、信用風險、IT、核心業務系統等系列挑戰，如期完成了I9系統項目建設和核心繫統改造，順利實施I9準則。
在集團努力下，上半年經營經營業績更實更穩，在多個領域獲得國內外認可。2018年3月啟動A股IPO申請並於6月獲得中國證監會受理。在英國《銀行家》雜誌發佈的“2018年全球銀行1000強”榜單中，該行較去年大幅躍升44位，位列第252位，在進入全球1000家銀行的135家國內銀行中，位列第37位。有效應對經濟下行、息差收窄等諸多挑戰，繼續保持標準普爾“BBB-”投資級評級。榮獲中國銀行業協會“雙百安全管理先進單位”、“最佳公益慈善貢獻獎”、重慶銀監局“小微企業金融服務先進單位”、“消費者權益保護一級行”等榮譽稱號。
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