前兩天寫了一款預定利率4.025%的年金險，招商信諾的自在人生A。產品非常不錯，這款本質上屬於養老型年金險，首次領取年金的時間較長。
於是就有很多朋友過來問，有沒有返錢快、收益又高的年金險？畢竟實在等不及60歲才領取了……
想要早點兒領錢，一般可以考慮快返型年金險。
啥叫快返型年金險？不同於我們經常接觸的養老型年金險，需要幾十年後才能領取年金。
快返型就像它的名字，“返錢的時間很快”，一般從繳費第5年開始，就可以領取年金了，一直領至終身。
今天這款快返型年金險，預定利率4.025%，最重要的是，還有十幾天就要和大家說再見了。
來自招商仁和的招盈金生年金險 ，各位看官就走過路過不要錯過啦。
首先來看招盈金生的投保規則：
投保年齡：0-65 週歲；
交費年限：躉交/3年/5年/10年；
保險期間：終身；
最低保費：
躉交：保費不得低於 10 萬元；
3年交、5年交：保費不得低於 1 萬元；
10 年交：保費不得低於 5000 元。
保額規則：基本保額不得低於 5000 元，且必須為千元的整數倍。
接下來看一下招盈金生的保障責任：
可以歸納為“五金一豁免”。
五金包括“生存三金”和“保障兩金”，十步逐個給大家講一下。
【生存三金】包括
特別生存金：從第5個保單週年日開始領，給付實際已交納保險費的20%。
生存保險金：第6個及以後的保單週年日被保人生存，給付基本保險金額的30%，直至被保險人身故。
祝壽金：祝壽金領取日被保人生存，給付實際已交納的保險費
其中0-30歲：祝壽金領取日為60歲後的首個保單週年日
31歲及以上：祝壽金領取日為第30個保單週年日。
舉個例子解釋一下上面所說的情況。
30歲的熊大為自己投保了招盈金生，基本保額2萬元，年繳費119134元，繳費期3年，共繳納357402萬元保費。
熊大第5個保單週年，可以領取特別生存金（已交保費的20%），即7萬1480元。
熊大第6個保單週年起，可以開始領取生存保險金，每年可以領取基本保額的30%（2萬x30%），即6000元。
到了熊大60歲時，領取的生存保險金累計為32萬4000元，此時他還可以一次性領取35萬的祝壽金（全部保費）。
也就是說，熊大最開始投入了35萬元的保險費，到60歲時，已經到手68萬1402元，並且60歲之後，每年仍然可以領取6000元的生存保險金。
下面再說保障兩金，包括：“全殘關愛保險金”以及“身故保險金”。
【全殘關愛保險金】
若被保人在第5個保單週年日（含）之前首次發生全殘，將在第5個保單週年日給付特別生存保險金，第6個及以後的保單週年日按生存保險金標準給付全殘關愛保險金；
若被保人在第5個保單週年日之後首次發生全殘，按生存保險金標準給付全殘關愛保險金。
【身故保險金】
這個比較好理解，和其它產品沒什麼不同，身故給付實際已交的保費與身故時的現金價值較大者。
產品保障內容看起來比較多，但是並不難理解，總之這款產品優勢之一就是，帶給你源源不斷的現金流。
講完了基本保障責任，我們來看對於年金險來說，最重要的兩點，內部收益率（IRR）和現金價值。
招盈金生的預定利率是4.025%，但是不代表實際收益率也能達到這麼高。
所以測算一下這款產品的IRR，
以40歲男性為例，躉交30萬元，內部收益率如下：
至70歲：3.267%
至80歲：3.816%
至90歲：3.671%
當然，IRR和投保人的年齡以及繳費的方式密切相關，這個示例下IRR水平平均在3.5%左右，和預定利率有一些差距，但是和市場現有的同類型產品相比，仍具有一定優勢。
具體大家在投保時的IRR可以達到什麼水平，可告訴十步年齡和繳費條件，詳細測算一下。
再說招盈金生的現金價值。
不得不說，招盈金生的現金價值增速非常快，堪稱它的最大優勢。
以三年繳費期為例，可以看到第4個保單年度，招盈金生的現金價值就已經超過已繳納保費。
回本非常快，這意味著保單的流動性和靈活性極強。
如果客戶著急用錢，哪怕前期直接退保，損失也幾乎可以忽略不計，在同類產品中算是最快的了。
招盈金生還可以附加萬能賬戶“招管家年金保險萬能型”
不需要領取年金或不急用錢的時候，可以直接把錢放入萬能賬戶複利滾存。
這款萬能險的保底收益是3%，白紙黑字寫進了合同裡。
之前十步就說過，有保底利率3%的，就不要買保底利率2.5%的了，畢竟你的結算利率，能不能超過保底利率，還要看運氣。
不過十步查看了招商仁和官網公佈的萬能賬戶的結算利率，
兩年以來的結算利率都還不錯，平均可以達到5.3%左右。
綜上所述，招盈金生年金險整體是一款不錯的產品。
尤其是有“現金價值高，回本快，資金可靈活利用”等特點，並且設計的比較人性化，如果被保人不幸全殘，不僅豁免後期保費，年金還能翻倍，保障依然存在。
不足的地方呢，就是它不太適合養老，單次領取的回報金額並不高，如果有養老需求，不妨考慮自在人生A。
最後提醒大家，招盈金生3月20日就要下架了，到時候市面上又少了一款預定利率4.025%的年金險。
前天十步基於房貸利率轉換成lpr的事情已經做了分析，全球經濟下行是大趨勢，部分發達國家已經開始進入負利率時代，中國利率走低、降息，已經是大勢所趨。
因此有餘錢的情況下選擇一款安全穩定、收益可見的年金險產品對我們還是很重要的，畢竟剛性兌付、非常靠譜。
不過十步並不是催大家趁機會趕緊買，畢竟年金險並不適合所有人投保。
先看看你的重疾險、百萬醫療險、定期壽險、意外險都配齊了嗎？再看看手裡的閒錢多不多，預算緊不緊張，再考慮理財規劃的問題。還要搞清楚自己是為了養老呢，還是想做短期的理財呢？
這麼多問題都等著你考慮清楚，記得不要本末倒置，盲目下手。
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