微信近些年可是出了大名，在國內外市場都引發了轟動，但也讓馬化騰張小龍鬆懈了不少。
在重要的徵信業務上，騰訊一心想靠著社交數據走捷徑，沒想到掉進了大坑，兩次三番重修自己的信用體系。導致騰訊信用的步子比阿里芝麻信用慢了兩年半！
最近，騰訊才試水免押金騎行摩拜、關聯開通微粒貸、啟動免押金租房。而芝麻信用分已應用於金融、共享經濟、出行、租房等數百個生活場景。
這都是騰訊一心想走捷徑造成的。
因為嚴重缺乏金融和商業基因，騰訊選擇以其優勢的海量社交數據切入了信用領域。然而社交數據徵信的可靠性、隱私等問題，都註定是其難以避開的溝壑，騰訊卻沒有給出明確策略。
從2017年8月上線到今天，騰訊信用分還侷限在廣州地區做小範圍實踐。
騰訊自己都對社交數據的徵信價值不抱希望
基於社交數據徵信並非騰訊開的先河，在美國，社交巨頭Facebook早早就開始佈局，但一直難言成功。其中，最大問題在於社交數據分析得出信用分，可靠性有多少，究竟有多少社會應用價值。
以徵信數據類型來看，最具公信力的，是傳統金融機構和政府機構的信息，其次是商品生產、流通、消費等環節產生的交易數據，最低是社交、遊戲類數據。金融行業甚至從不會以社交數據作為直接的信用評價參考。
根本原因在於，在社交、遊戲平臺上，存在大量的弱關係鏈，信息魚龍混雜，數據失真程度極大。最直觀的體現就是QQ微信上層出不窮的各類騙局：盜號詐騙、微商欺詐……
就連馬化騰也公開承認，微信上最擔心的是社交詐騙。這本身就反映出騰訊無法對社交數據做有效識別過濾，如果以此做為評估信用，偏差之大可想而知。
更何況大部分用戶有同時註冊多個社交賬戶的習慣，然後刻意區分開不同賬號上的行為習慣。
例如：一個生活賬號用來跟家人聯絡，一個網友賬號用以找刺激，一個工作賬號拿來應付老闆客戶……
這麼複雜的場景對用戶的徵信數據來說，是嚴重的汙染。當這些信息彙總合併到用戶真實的金融賬號中時，你覺得哪些算是用戶在消費場景中產生的真實信用數據？
據介紹，騰訊信用分完全是基於用戶的微信與 QQ 互聯網歷史數據，綜合評估得出的。實際上，用戶信用畫像的刻畫中，目前徵信業通用的做法是，社交數據的參考作用不會超過10%，甚至只有5%。對他們來說，社交數據分析出的結果，充其量只能將其作為整個信用報告的補充，作用極其有限。
騰訊力推自家的微信支付服務，也是希望獲取更多有價值的徵信數據。
社交對徵信數據汙染太大 引發侵犯隱私的次生問題
與數據的可靠性相比，更令人關注的是，社交數據使用的合法性。
從社交數據價值上看，除非去搜集一些朋友圈評論、用戶交流內容等，可用於個人評估的行為紀錄，否則，類似看公號文章、玩小遊戲這樣的社交數據，對徵信的利用價值是極低的。但這樣一來，不可避免就會涉及到用戶隱私的侵犯問題。
比如，一些經常在朋友圈曬產品的微商，通過他們的微信聊天記錄比對，確實可以有效的估評出微商的個人信用，從而減少詐騙糾紛。但這也意味著，用戶聊天記錄會被抓取了，隱私信息被暴露，而任何社交平臺，是沒有權力濫用用戶的信息內容的。
吉利董事長李書福日前就公開吐槽稱：馬化騰肯定天天在看我們的微信，因為他都可以看的，隨便看，這些問題非常大。
此前有報道稱，騰訊信用遲到的原因，就是馬化騰認為需要保護用戶隱私，要求產品停止開發。雖然不能由此斷定，騰訊信用團隊有蒐集用戶社交隱私數據的衝動，但毫無疑問，基於社交數據的徵信，一不留神就會踩到隱私“雷區”。
依據騰訊的表態以及目前微信的產品思路來看，騰訊用於徵信的社交數據獲取路徑是：同一鏈接在朋友圈、微信群、一對一單聊後，所產生的支付交易轉化率，再綜合朋友圈微信群轉單率以及朋友圈點贊量權重，所得出的一個數值。
這樣的社交數據取樣方法，雖然在理論上可以做到脫敏處理，但產品經理會不會為了提高數據的精準性，順便調用用戶數據進行建模？
這種事情發生的概率有多高？就留給大家評判了。
而且，由於社交數據分散且缺乏結構化，數據蒐集的邊界在哪，很難界定，可以說完全取決於騰訊自己的規則。比如說，擁有多個ＱＱ號是個人隱私嗎？不同ＱＱ用不同背景資料是個人隱私嗎？諸如此類的問題林林總總。
騰訊為了想收取到有效的徵信數據，不侵犯隱私，實在是難！
目前，騰訊對外解釋稱，用於徵信的社交數據主要是社交關係鏈，騰訊無法獲取任何用戶的隱私聊天信息和細節數據。但在缺乏透明的規則規範背景下，可以肯定，隱私問題必定會成為騰訊在徵信領域無法迴避的挑戰。
一次次重建信用體系，失意的騰訊顯得狼狽不堪
對於騰訊而言，以社交數據徵信也是無奈之舉。由於騰訊缺乏金融及商業基因，雖然坐擁著9億互聯網用戶，但除了社交聊天、遊戲以外，卻無法積累金融或商業數據價值。
近兩年，騰訊力推O2O、線上線下融合、場景化、智慧零售概念。想通過分離一個個小商業場景，來搭建新的信用體系。儘管現在微信在線下支付市場有所起色，並且逐漸接入京東、摩拜等場景，但從大數據徵信層面看，騰訊的金融、商業數據的厚度仍顯單薄。
原因就是：微信只是從支付接口獲得了交易數據，至於這些交易是好是壞滿意與否？騰訊則沒有任何有效工具進行檢測，無能為力。這也就是上邊小新所講的，騰訊未能搭建起自己完善的徵信體系。
目前，騰訊策略是希望加快接入場景，以數據的廣度彌補厚度短板，但前景不容樂觀。
畢竟，信用場景的拓展，需要有強大的to B能力做為支撐。以押金場景為例，要推行信用免押，就要考慮如何幫助商家降低免押風險的問題，比如需要引入商家保險理賠、貸款等等，均需要一整套的to B解決方案。
這些能力騰訊卻並不具備。
此前，馬化騰也承認，公司需要往to B能力方向努力。缺乏to B能力，騰訊信用分只能侷限於小場景應用，很難被大眾商家所接受。
事實上，騰訊也深知自己在信用領域存在短板，對徵信領域也是亦步亦趨。新上線騰訊信用分，只以最普通的公眾號的形式推出，沒有任何微信錢包入口資源。
無論是姍姍來遲兩年，還是產品形態，種種跡象表明，騰訊信用還沒被納入騰訊的戰略級業務。反觀對手芝麻信用，在過去兩年多已經依託信用覆蓋了上百個生活場景，近期更是拿出大手筆——10億元推動消滅押金，這也是擠壓騰訊的市場空間之舉。
騰訊只能靠著微信支付的接口獲取的模糊數據，用手上的商戶信息卡在徵信市場的入門門檻上。未來也難以施展拳腳，有所做為。
現在連騰訊自己都覺得不靠譜，不得不老老實實跟阿里學習，補足toB能力的缺陷。
一眨眼，7年的時間過去了，依託於社交數據的騰訊能否搭建起自家的信用體系，不得而知。
卡在徵信門檻上的騰訊，迷茫踟躇，身上寫滿了狼狽不堪。
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