健康告知是我們在投保醫療險、重疾險、壽險等險種時，難以迴避的一個環節。在日常諮詢中，很多朋友反饋看不懂健康告知，或者不知道怎麼填，面對數十條密密麻麻的告知內容，有些人根本沒仔細看完，也有人看完了，但是沒看懂就隨便填寫並簽名確認了。
健康告知：保險公司在接受客戶投保申請前，要求投保人確認的與健康因素有關的信息，以保證被保險人的真實情況符合保險公司承保風險的要求。
健康告知是保險公司進行保險費率釐定的重要基礎，是核保的重要工具，也是投保的重要環節。如果接受具有嚴重健康風險的人群投保，保險公司的發病率、死亡率等都會大大增加，賠付風險也會相應提升，所以保險產品的定價基礎也就失去了指導意義。
其實隔行如隔山，今天子馨來跟大家聊聊，健康告知有哪些誤區？有哪些竅門兒？患了小毛病該如何完成投保？以及未如實告知，熬過了兩年就一定能獲賠嗎？
一、健康告知的“誤區”
誤區一：跟著感覺“隨意寫”？
有些朋友覺得自己很健康，根本沒把健康告知放在眼裡，自己覺得沒問題，就隨便籤名確認了 。等過了一段時間才想起來，呀！去年體檢有些項目醫生讓複查，結果自己給忘記了。打開體檢報告一看，竟然是甲狀腺結節、乳腺結節、腎結石這些病。
雖然這些疾病不需要立刻治療，醫生會建議病人定期複查就行，但這些病對買保險來說確實影響很大，有可能會影響到保險公司的核保結論，比如加費投保、除外投保、延期投保、拒保等。
說道這裡給大家科普兩個名詞：臨床醫學&核保醫學
臨床醫學：更關注對疾病的預防、診斷、治療，醫生診斷主要是確認是否需要醫學干預、有無症狀、是否危及生命？如果都沒有，那麼醫生通常會說沒多大問題。
核保醫學：重點關注、評估健康因素對被保險人群的發病率、死亡率的影響，考慮的是根據被保險人當下的身體狀況，推算其未來的壽命、疾病發生的可能性並注重長期性。
誤區二：怕理賠扯皮，全告知？
有些朋友總是覺得保險公司投保容易理賠難，所以擔心保險公司日後扯皮或拒賠，就把從小到大的患過疾病全部都告知了保險公司。例如：10年前意外骨折、5年前肺炎、3年前失眠頭疼等等悉數告知。
其實真沒必要，按照保險公司問詢的要求如實告知就行。
誤區三：沒住過院，告知都寫“否”？
子馨日常工作中經常聽到朋友說，原來買保險時候營銷員告訴他們，只要沒住過院，就不用告知，全寫否就行了。其實，這種錯誤由來已久，大家千萬別以為沒住過院，保險公司就真的查不到你的就診情況。
所以無論是否住過院，只要健康告知上問詢到了某些相關的疾病，就要如實告知，否則理賠時真的會扯皮，虛報/瞞報的甚至會遭到保險公司的拒賠。
二、健康告知的“竅門兒”
竅門兒一：保存好“病例”
健康告知涉及大量醫學名詞和話術，自己很難記清楚。所以子馨建議大家在投保前，把所有治療過的病例按照疾病種類進行整理，便於日後投保時核對使用。所以，平時要養成保存病例的好習慣呦。
竅門兒二：注意告知問詢的“時間範圍”
保險公司問詢病史都是有時間範圍的。例如：某壽險公司健康告知會問：被保險人過去1年/2年內是否存在健康檢查異常的情況？是否住院？或長期服藥超過 1 個月？等等。
如果你在規定的時間內有相關病史，這樣是需要告知的。但如果你是1年/2年前的檢查異常，或者服藥僅一星期，這種情況就可以不用告知。
竅門兒三：“有問必答”，不問就不答
《保險法》第十六條規定：訂立保險合同時，保險公司問詢被保險人的相關情況，投保人應當如實告知。咱們大陸實行的是“有限告知”規定，即：問什麼答什麼，沒問到的可以不用回答。例如：某壽險公司的定期壽險健康告知會問：被保人是否患有肝硬化？
根據這條問詢，不管你是肝功能異常、乙肝攜帶、小三陽，還是大三陽，只要不是肝硬化，就都不需要告知。
竅門兒四：“沒提到的疾病”不用告知
看完健康告知，如果自己的小毛病從頭到尾都沒有提到過，也沒有看起來相關的疾病，可以不用告知。
但是有一種情況，是需要告知的： 例如：某壽險公司問詢中提到：息肉、囊腫、腫塊。其實這些是包含了很多疾病的，比如：甲狀腺結節、乳腺結節，結節本身是屬於腫塊範圍內的，所以必需要告知。
竅門兒五：“未留下就診記錄”不用告知
如果你在藥店沒有使用過醫保卡買藥，而是自費買藥，也沒去醫院檢查過，這種情況屬於沒有留下就診記錄的，可以不用告知。
竅門兒六：選“告知問詢少的產品”購買
如果身體確實有些小問題，也很想買保險，又怕日後有理賠糾紛，那麼可以選擇一些健康告知問詢少的產品來購買，保險公司不同，各家的健康告知要求也會略有不同。
三、身體有些小問題，該怎麼投保？
下面說的兩個小方法，你可以找到為你服務的保險經紀人/代理人來幫你完成幾個核保的動作。無需自己完成，就可以提前知道自己的身體情況，是否符合保險公司的核保要求。當然，也可以選擇一些帶智能核保的網銷產品，進行預核保。
1. 智能核保
智能核保是最近幾年保險公司新推出的核保方法，方便快捷，只需回答幾個小問題，就能知道自己符不符合投保要求。在智能核保時，不用填寫自己身份證號碼，就算核保沒通過，也不會留下任何拒保記錄。
2. 人工/郵件核保
雖然智能核保很便捷，由於人的疾病種類多樣化，所以還是無法完全取代人工核保，一些比較複雜的疾病，還是需要保險公司的核保人員來審核的，例如：可以先把投保人/被保險人的病例和檢查單發到保險公司指定的核保郵箱進行預核保。
四、未如實告知，兩年後一定能獲賠嗎？
相信很多人都聽過這種說法：“買保險時，健康告知可以隨便填，哪怕就算是帶病投保，《保險法》規定滿兩年後保險公司也一定要賠償。”
真的是這樣嗎？子馨帶你看看《保險法》第十六條：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出問詢的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。
前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除保險合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。
這段文字很長，僅按字面意思理解，確實會讓人產生很大的誤解。然而在實際工作中，超過兩年被拒賠的案例其實有很多。
案例分享：
2009年12月2日，李先生和XX保險公司簽訂合同，給自己購買了重大疾病保險，保額20萬，每年交費2000元，交費20年。在投保單的告知事項針對“是否曾住院檢查或治療”、“是否有其他疾病或不全”等問題，李先生勾選的答案均為“否”。並在投保書“聲明與授權”中籤字確認。
2012年12月26日，李先生向保險公司申請理賠。2013年1月8日，保險公司理賠調查時發現，2007年李先生在醫院被診斷為“慢性腎小球腎炎、慢性腎功能衰竭。”2008年-2010年期間，李先生在醫院先後被診斷為“慢性腎小球腎炎、慢性腎功能衰竭尿毒症期”。
李先生認為：保險法規定的保險公司解除權行使時間僅為兩年，現合同成立超過兩年，保險公司已經喪失了抗辯權，保險公司應當予以理賠。
保險公司認為：李先生的申請屬於投保前就有的疾病，而且李先生的行為違反了最大誠信原則，因此拒絕賠償。
於是李先生向人民法院提起訴訟，法院最終支持保險公司並駁回李先生的訴訟，李先生未能獲得保險公司理賠金。
寫在最後
保險公司畢竟是商業公司，保險合同也是一種商業合同行為，所以臨床醫學與核保醫學的要求和標準也是不同的。並不是所有的健康問題都會導致拒保。保險公司核保部門會根據客戶的具體情況，給出相應的核保意見。
一般來說，如果是影響不大的小毛病，保險公司可以按照標準體承保，不用增加保險費。依次順序為：加費投保、責任除外、延期投保，嚴重的則會拒保。
有的人對健康告知不以為然，也有的人認為健康告知是保險公司用來拒賠的幌子，其實這都是不對的。我們一定要嚴格按照保險公司的問詢要求如實告知。
子馨一直在儘自己最大的努力，來幫助大家掌握一些實操技巧，以便大家在買保險的路上走得更加順暢！所以買保險一定要趁早，早買不僅保費便宜，更是因為早買身體會更加健康！
閱讀更多 通馨粉兒 的文章
